«Энциклопедия коммерции, бухгалтерского учета и делопроизводства. Том 3: Коммерческое право»

126. Несет ли корпорация ответственность за свои гражданские правонарушения (деликты) и преступления?

127. Каким образом, если это возможно, корпорация может быть подвергнута наказанию?

128. Что понимается под прекращением деятельности (ликвидацией) корпорации?

129. Каким образом корпорация может быть ликвидирована?

130. Может ли корпорация быть ликвидирована по согласию ее участников?

ОБОРОТНЫЕ ДОКУМЕНТЫ

1. Назовите некоторые из наиболее распространенных форм оборотных документов.

2. Что такое оборотный документ?

3. Каковы преимущества оборотных документов перед деньгами в коммерческих целях?

4. Дайте определение оборотоспособности.

5. Все ли простые векселя являются оборотными документами?

6. Какие слова необходимы для того, чтобы документ стал оборотным?

7. Может ли документ быть оборотным без содержащихся в нем слов «или приказу», либо «или предъявителю»?

8. Какой вид оборотного документа, если таковой имеется, может передаваться без индоссамента?

9. Дайте определение уступки права требования (assignment).

10. Могут ли оборотные документы быть переданы по уступке права требования?

11. Различайте уступаемость и оборотоспособность.

12. Что понимается под торговым правом (law merchant)?

13. Как получилось, что мы признаем нормы торгового права?

14. Когда торговое право впервые было признано в Англии?

15. К каким категориям оборотных документов нормы торгового права применялись первоначально?

16. К каким категориям оборотных документов нормы торгового права применяются в настоящее время?

17. Дайте определение простого векселя (promissory note).

18. Назовите стороны по простому векселю.

19. Перечислите существенные признаки простого векселя.

20. Должен ли простой вексель быть датирован?

21. Различайте тратты и переводные векселя (bills of exchange).

22. Назовите стороны переводного векселя.

23. Каким образом акцептуется переводной вексель?

24. Что такое чек?

25. Чем чек отличается от переводного векселя?

26. Предоставляются ли льготные дни (days of grace) при оплате чеков?

27. Что представляет собой удостоверение (сертификация) чека?

28. Какое влияние оказывает удостоверение чека получателем платежа на векселедателя?

29. Являются ли облигации оборотными документами?

30. Что такое именные облигации (registered bonds)?

31. Что такое облигации на предъявителя с купонами (coupon bonds)?

32. Что такое доверительные залоговые акты (trust deeds)?

33. Что такое обеспеченные векселя (collateral notes)?

34. Являются ли обеспеченные векселя оборотными?

35. Кем обычно используются обеспеченные векселя?

36. Что такое вексель с оговоркой о признании иска (cognovit note)?

37. Чем вексель с оговоркой о признании иска отличается от обычного векселя?

38. Дайте определение депозитного сертификата.

39. Чем депозитный сертификат отличается от чека?

40. Несет ли банк ответственность по своим депозитным сертификатам?

41. Назовите реквизиты оборотного документа.

42. Требуется ли для каждого оборотного документа получатель платежа?

43. Может ли оборотный документ быть подписан с помощью отметки (знака)?

44. Является ли расписка («I. O. U.») оборотным документом?

45. Назовите обязательные стороны оборотного документа.

46. Чем второй индоссант отличается от первого индоссанта?

47. Какова ответственность трассанта (выставившего переводной вексель)?

48. Различайте иностранные переводные векселя (foreign bills of exchange) и внутренние переводные векселя (inland bills of exchange).

49. Какие виды переводных векселей подлежат протесту?

50. Различайте плательщика по переводному векселю (drawee) и акцептанта.

51. Какова ответственность акцептанта?

52. Каким образом может быть акцептован переводной вексель?

53. Что такое условный акцепт?

54. В случае условного акцепта, если акцептант не оплачивает тратту наступившему сроку платежа, несет ли ответственность трассант?

55. Какова ответственность векселедателя простого векселя?

56. Если вексель подлежит оплате в банке и не предъявлен в банк к наступлению срока платежа, освобождается ли векселедатель от ответственности?

57. Дайте определение индоссамента.

58. Дайте определение бланкового индоссамента (blank indorsement).

59. В чем разница в отношении передаточная способность между векселем на предъявителя и векселем с бланковым индоссаментом?

60. Дайте определение аллонжа (allonge).

61. Дайте определение полного индоссамента.

62. Различайте ответственность лица, совершающего бланковый индоссамент, и лица, совершающего полный индоссамент.

63. Если вексель с бланковым индоссаментом впоследствии индоссирован полностью, может ли он передаваться посредством вручения без индоссамента лица, на которое оформлен полный индоссамент?

64. Дайте определение и объясните индоссамент без оборота на индоссанта (without recourse).

65. Какова ответственность (если таковая имеется) индоссанта при полном индоссаменте?

66. Уничтожает ли индоссамент для инкассо оборотоспособность векселя?

67. Какова цель индоссамента для инкассо?

68. Приведите пример аномального индоссанта.

69. В чем разница между аномальным индоссантом и индоссантом вне цепи правопреемства по титулу.

70. В большинстве юрисдикций какова ответственность аномального индоссанта?

71. Какова в целом ответственность индоссанта?

72. Дайте определение индоссанта.

73. Каковы гарантии индоссанта?

74. Являются ли гарантии индоссанта явно выраженными или подразумеваемыми?

75. Дайте определение подделки (forgery).

76. Делает ли подделка оборотный документ ничтожным или оспоримым?

77. Различайте подделку и существенное изменение.

78. Если вексель существенно изменен посторонним лицом, является ли он ничтожным?

79. Дайте определение мошенничества (fraud).

80. Различайте мошенничество и принуждение (duress).

81. Являются ли мошенничество и принуждение уважительными возражениями против добросовестного держателя (bonâ fide holder).

82. Если поддельный вексель утерян или украден, можно ли взыскать по нему долг?

83. Если вексель, полученный путем мошенничества, утерян или украден, может ли он быть взыскан невиновным держателем?

84. Дайте определение реального возражения против оборотного документа.

85. Что понимается под личным возражением?

86. Перечислите реальные возражения против оборотного документа.

87. Перечислите личные возражения против оборотного документа.

88. Дайте определение встречного удовлетворения (consideration).

89. Должно ли встречное удовлетворение указываться в оборотном документе?

90. Какие виды тратт должны предъявляться к акцепту?

91. Каким образом тратты предъявляются к акцепту?

92. Что должен сделать держатель, если в акцепте тратты отказано?

93. Дайте определение протеста.

94. Когда должны оплачиваться оборотные документы?

95. Что такое льготные дни (days of grace)?

96. Признают ли большинство юрисдикций льготные дни в настоящее время?

97. Дайте определение невинного приобретателя за плату без уведомления.

98. Дайте определение добросовестного держателя (bonâ fide holder).

99. Дайте определение законного держателя (holder in due course).

100. Различайте добросовестного держателя и цессионария оборотного документа.

101. Может ли лицо быть добросовестным держателем векселя, если оно приобретает его после наступления срока платежа?

102. С какой целью оборотный документ должен предъявляться к платежу?

103. Могут ли индоссанты оборотного документа привлекаться к ответственности, если вексель не предъявлен к платежу?

104. Каким образом оборотный документ предъявляется к платежу?

105. Объясните уведомление о неоплате (dishonor).

106. Какова необходимость направления уведомления о неоплате?

107. Каким образом направляется уведомление о неоплате?

108. Что представляет собой свидетельство о протесте?

КАБИНЕТ ПРЕЗИДЕНТА, АМЕРИКАНСКАЯ ШКОЛА КОРРЕСПОНДЕНТСКОГО ОБУЧЕНИЯ, ЧИКАГО, ШТ. ИЛЛИНОЙС

КОММЕРЧЕСКОЕ ПРАВО

ЧАСТЬ III

БАНКИ, ССУДЫ, ДЕНЬГИ И КРЕДИТЫ

153. Определение и классификация банков. Банк можно определить как учреждение, уполномоченное принимать деньги во вклады, предоставлять ссуды и выпускать собственные простые векселя, подлежащие оплате предъявителю. Банк может обладать любыми или всеми из вышеперечисленных полномочий. Некоторые банки обладают полномочиями в дополнение к вышеперечисленным. При отсутствии запрещающего закона любое лицо может управлять частным банком. В штатах, как правило, имеются законы, разрешающие создание банков и регулирующие их деятельность. В настоящее время большинство банков являются корпоративными компаниями.

По источнику своего существования банки подразделяются на национальные и штатные. Национальные банки организуются в соответствии с законами Соединенных Штатов, регулирующими их создание и существование. Национальные банки более подробно рассматриваются в отдельном разделе. Все банки, кроме национальных, создаются по законам штатов и называются банками штатов.

По своей природе банки обычно делятся на три вида: банки депозитные, банки эмиссионные и банки учетные (дисконтные). Банки, уполномоченные принимать деньги на ответственное хранение, являются депозитными банками. Банки, уполномоченные покупать коммерческие бумаги путем взимания процентов вперед, являются учетными банками. Банки, уполномоченные выпускать собственные простые векселя на предъявителя и фактически выпускающие такие векселя, являются эмиссионными банками. Отдельный банк может быть учетным, эмиссионным и депозитным банком, либо он может быть учетным, эмиссионным или депозитным банком. Обычный сберегательный банк является распространенным примером депозитного банка. Национальный банк, выпускающий свои векселя, является распространенным примером эмиссионного банка. Национальный банк обычно покупает векселя по цене ниже их нарицательной стоимости или выдает ссуды под векселя, удерживая проценты вперед, что также делает его учетным банком.

154. Функции и полномочия банков. В настоящее время большинство банков являются корпоративными компаниями. Их полномочия на существование предоставляются им штатом. Их полномочия ограничиваются положениями их устава. Этот вопрос подробно рассматривается в разделе о корпорациях. Банк не может заниматься бизнесом за пределами положений своего устава. Корпоративным банкам разрешается принимать подзаконные акты, с помощью которых их функции могут легче осуществляться, а обязанности их агентов ограничиваются или определяются. Разумные подзаконные акты, если они доведены до сведения третьих лиц, а также хорошо известные обычаи и практикумы связывают третьих лиц в их отношениях с банками. Как правило, банки имеют право брать деньги взаймы, но не имеют права совершать сделки с недвижимостью. Национальные банки не имеют права выдавать ссуды под недвижимость, но им разрешается принимать ипотеку на недвижимость для предотвращения убытков по уже выданным ссудам. Банк также может приобретать недвижимость, достаточную для строительства банковского здания. Банки имеют право инкассировать собственные бумаги, а также выступать агентами лиц и банков по инкассированию их бумаг. Обычные функции и полномочия банков рассматриваются в отдельных разделах.

155. Вклады. Первоочередной функцией банка является прием денег от третьих лиц и предоставление ссуд третьим лицам. Деньги, полученные от третьих лиц, — это деньги, полученные во вклады. Банки не могут быть принуждены принимать деньги во вклады от кого бы то ни было. Им разрешается проявлять усмотрение и отклонять такие вклады по своему выбору. Обычным методом внесения вкладов является передача валюты, состоящей из золотой, серебряной, медной и никелевой монеты, банкнот и чеков агенту банка. Агент, уполномоченный принимать вклады, обычно называется операционистом по приему вкладов (receiving teller). Вклады обычно вносятся операционистом по приему вкладов в сберегательную книжку клиента. В коммерческих банках вклады обычно снимаются чеком без предъявления сберегательной книжки. Сберегательные банки обычно не разрешают своим клиентам использовать чеки, а требуют предъявления сберегательных книжек при снятии денег. Сумма снятия заносится в сберегательную книжку, и выводится остаток. Когда деньги вносятся на общий вклад, банк имеет право смешивать их со своими собственными средствами. После этого он становится должником вкладчика на сумму вклада. Если средство внесено в банк для специальной цели, и банк уведомлен об этом, или если бумаги, такие как ценные бумаги, облигации и сертификаты акций, сдаются только на ответственное хранение, они известны как специальные вклады и не смешиваются с общими средствами. С учетом разумных правил банка общий вклад подлежит снятию по желанию вкладчика.

156. Чеки. Чек представляет собой письменное распоряжение банку о выплате определенной суммы денег, подлежащее оплате по требованию. Коммерческие банки обычно осуществляют расчеты по чекам. Некоторые банки, например сберегательные банки, не разрешают вкладчикам выписывать чеки против своих вкладов. Сберегательные банки, не осуществляющие чековые операции, обычно требуют от своих вкладчиков предъявления сберегательных книжек при снятии денег. Даже если письменные распоряжения выдаются третьим лицам, третье лицо должно предъявить сберегательную книжку, чтобы получить деньги по такому распоряжению. В случае банков, осуществляющих чековые операции, вкладчику разрешается выписывать чеки на любую сумму, подлежащие оплате любому лицу. Банк обязан оплатить эти чеки до тех пор, пока вклад векселедателя достаточен для их оплаты, а лицо, предъявляющее их, надлежащим образом идентифицировано. При оплате чека банк удерживает его и вычитает сумму из вклада векселедателя. Эти оплаченные чеки или платежные документы (ваучеры) обычно возвращаются банком клиенту каждые тридцать дней вместе с выпиской по его счету. Затем клиент проверяет эти чеки и сопоставляет их со своими бухгалтерскими записями, а баланс банка со своим балансом с целью обнаружения ошибок.

Чек подлежит оплате по требованию и должен быть предъявлен к платежу в течение разумного времени после получения. Если получатель проживает в том же месте, что и векселедатель, чек должен быть предъявлен в течение рабочих часов этого дня. Если получатель проживает в отдаленном месте, чек должен быть предъявлен как можно скорее при данных обстоятельствах. Пока у банка имеются средства векселедателя, он обязан оплачивать его чеки. Если у банка имеются средства векселедателя, но их недостаточно для оплаты предъявленного чека, он должен отказаться выплачивать по нему какую-либо сумму. Если банк отказывается оплатить чек, когда у векселедателя достаточно средств для его покрытия, банк несет ответственность по иску вкладчика за любые понесенные убытки.

Получение чека само по себе не погашает долг. Получатель чека может предъявить его к платежу, и если банк отказывает в платеже и векселедатель своевременно уведомлен об этом, получатель может предъявить иск векселедателю по чеку или по долгу, в счет которого был выдан чек. Удостоверенные чеки обсуждаются в разделе, посвященном оборотным документам.

157. Ссуды и кредиты. Одной из основных функций банков является предоставление ссуд. Различные виды банков уполномочены предоставлять различные виды ссуд. Сберегательные банки обычно уполномочены выдавать ссуды под недвижимость. Национальным банкам не разрешается выдавать ссуды под недвижимость. Банкам обычно разрешается учитывать векселя. Под учетом простых векселей понимается их покупка по сумме ниже их нарицательной стоимости, частично, по крайней мере, под кредит продавца. Банкам не разрешается учитывать векселя по ростовщическим процентным ставкам. Банки ограничены своими корпоративными уставами в отношении характера ссуд, которые они могут предоставлять.

Кредит — это термин, применяемый к получению сиюминутной выгоды в обмен на обязательство совершить что-либо в будущем. Кредит человека во многом зависит от его деловой репутации и активов. Компании, называемые торговыми агентствами, создаются исключительно с целью предоставления кредитной информации. Эти компании издают книги, в которых приводятся торговые отчеты и расчетные активы деловых людей в различных городах и населенных пунктах разных штатов. Эти книги продаются оптовикам или любому лицу, желающему получить кредитную информацию. Компании также нанимают сотрудников для получения и предоставления специальных отчетов об активах людей и деловой репутации. Большая часть бизнеса делается в кредит. По сравнению с общим объемом совершенных сделок лишь небольшая доля совершается за наличный расчет. Кредит является важной частью капитала делового человека.

158. Права и обязанности банков в случае подделки, утери или кражи чеков. Подделка или существенное изменение оборотного документа делают его недействительным. Банки уполномочены вкладчиками, выписывающими чеки, оплачивать действительные чеки, но не поддельные. Как правило, банк должен нести убытки, если он оплачивает поддельный чек. Единственным исключением является случай, когда вкладчик выписал чек настолько небрежно, что его можно подделать без возможности для банка обнаружить подделку при проявлении должной осмотрительности. Большинство юрисдикций также считают, что вкладчик должен проверить возвращенные ему чеки в течение разумного времени после их возврата банком. Если о подделке не сообщается в течение разумного времени после возврата чека банком, чек считается подлинным, и вкладчик после этого не может предъявлять претензии. Если чек подлежит оплате предъявителю либо подлежит оплате приказу и индоссирован бланковым индоссаментом получателя платежа, что делает его подлежащим оплате предъявителю, и утерян или украден, невиновное лицо, приобретающее его у нашедшего или вора, получает на него надлежащее право собственности. Такая бумага обращается подобно деньгам без дополнительного индоссамента. Банк при оплате такого чека добросовестному держателю, который принимает его от вора или лица, нашедшего его, без уведомления о его утере или краже, не несет ответственности перед векселедателем за убытки.

ОТДЕЛ УЧЕТА, АМЕРИКАНСКАЯ ШКОЛА КОРРЕСПОНДЕНТСКОГО ОБУЧЕНИЯ

159. Национальные банки. Конституция Соединенных Штатов прямо не наделяет Конгресс правом создавать национальные банки, но она наделяет Конгресс правом собирать налоги, пошлины и импортные сборы, брать взаймы и чеканить деньги, а также производить все заимствования, необходимые для реализации прямо предоставленных полномочий. Считается, что для претворения в жизнь предоставленных полномочий, касающихся денег, Конгресс обладает правом создавать национальные банки. Конгресс принял законы, в соответствии с которыми национальные банки могут организовываться ассоциациями, состоящими не менее чем из пяти физических лиц, которые обязаны подписать и подать документы контролеру денежного обращения в Вашингтоне, округ Колумбия, причем эти документы должны указывать наименование предполагаемого банка, место его деятельности, его капитал, имена и места жительства его акционеров, а также количество акций, принадлежащих каждому из них. Национальные банки могут организовываться с капиталом не менее двадцати пяти тысяч долларов ($25 000,00) в городах, население которых не превышает трех тысяч человек, с капиталом не менее пятидесяти тысяч долларов ($50 000,00) в населенных пунктах, население которых не превышает шести тысяч жителей, с капиталом сто тысяч долларов ($100 000,00) в населенных пунктах, население которых не превышает пятидесяти тысяч жителей, и с капиталом не менее двухсот пятидесяти тысяч долларов ($250 000,00) в населенных пунктах с населением более пятидесяти тысяч жителей.

Перед началом деятельности национальные банки обязаны передать и доставить казначею Соединенных Штатов зарегистрированные облигации Соединенных Штатов на сумму не менее тридцати тысяч долларов ($30 000,00) и не менее одной трети оплаченного акционерного капитала. При внесении такого депозита из облигаций контролер денежного обращения уполномочен выдавать банку банкноты банка различного номинала на сумму, равную 90% рыночной стоимости депонированных облигаций. Это единственные банкноты в обращении, которые национальным банкам разрешено использовать. Контролер денежного обращения уполномочен заменять изношенные банкноты или возвращенные банкноты, доказательства уничтожения которых предоставлены. Национальные банки в семнадцати крупнейших городах Соединенных Штатов обязаны держать наличность в размере, равном 25% от их банкнот в обращении и вкладов. Национальные банки во всех остальных местах обязаны держать наличность в размере, равном 15% от их банкнот в обращении и вкладов. Национальным банкам не разрешается выдавать ссуды под недвижимость или под собственные акции, за исключением случаев защиты уже выданных ссуд. В случае несостоятельности национального банка акционеры несут ответственность в размере, равном номинальной стоимости их акций, в дополнение к их обязанности уплатить номинальную стоимость их подписок на акции. Акционеры, обладающие юридическим титулом на акции на момент несостоятельности банка, несут дополнительную ответственность. Национальные банки могут взимать процентную ставку, разрешенную законом штата, в котором расположен банк. Если взимаются незаконные проценты, именуемые ростовщичеством, банк теряет все проценты. Если ростовщические проценты были выплачены заемщиком, с банка в пользу заемщика может быть взыскана двойная сумма ростовщических процентов.

Национальные банки уполномочены покупать тратты и векселя, учитывать коммерческие бумаги, брать и давать деньги взаймы, совершать сделки с государственными облигациями, выдавать ссуды под залог ценных бумаг, но не гарантировать или индоссировать коммерческие бумаги, за исключением совершения операций в рамках их законной деятельности. Им разрешается учитывать или покупать векселя и долговые расписки, но не разрешается взимать более законной процентной ставки, даже если бумага покупается. Они могут взимать разумные ставки за обмен в дополнение к процентам.

160. Сберегательный банк и трастовые компании. Все банки, кроме национальных, организуются в соответствии с законами штатов и известны как банки штатов. Наиболее распространенными видами банков штатов являются сберегательные банки и трастовые компании. Сберегательные банки обычно принимают деньги на ответственное хранение, подтверждая получение путем внесения записей о вкладах в сберегательную книжку, которую вкладчик предъявляет при внесении вкладов и при снятии средств. При снятии средств сумма вычитается из остатка, указанного в сберегательной книжке, и выводится новый остаток. Сберегательные банки обычно не разрешают вкладчикам выписывать чеки против своих счетов. Они обязаны предъявлять свои сберегательные книжки лично или передать их агенту либо получателю платежа, указанному в письменном распоряжении, которое предъявляется при снятии вкладов. В случае утери сберегательных книжек сберегательные банки не обязаны выплачивать вклады, если вкладчик не возместил убытки. Сберегательным банкам разрешается выдавать ссуды под недвижимость.

Трастовые компании обычно обладают всеми полномочиями сберегательных банков с дополнительным правом действовать в качестве доверительных лиц (трасти) по управлению имуществом и в интересах владельцев облигаций, в качестве исполнителей завещаний и т. д. Обычно они ведут чековые операции для удобства своих вкладчиков.

161. Расчетные палаты. Расчетная палата — это объединение банков определенной местности, как правило, города, организованное для удобства ее членов при осуществлении взаимных расчетов. На практике владельцы чеков не предъявляют их лично к оплате в банках, на которые они выписаны, а сдают их в тот банк, с которым ведут дела. Эти банки инкассируют их в банках, на которые они выписаны. Каждый день в городской банк поступает большое количество чеков, выписанных на другие банки того же города. Предъявление этих чеков к оплате в банках, на которые они выписаны, и получение за них наличных денег или чеков потребовали бы большого труда. Для удобства банки организуют расчетные палаты с целью осуществления ежедневного взаимного обмена чеками. Если в Банк А сданы чеки на Банк В на сумму 1 000,00 долл., а в Банк В сданы чеки на Банк А на сумму 1 100,00 долл., агенты двух банков встречаются в расчетной палате, обмениваются чеками, и Банк А выплачивает Банку В разницу между общей суммой обмениваемых чеков, то есть 100,00 долл. Если членство ассоциации состоит из двадцати пяти банков, принцип остается прежним: члены обмениваются чеками и выплачивают друг другу разницу в сумме. Расчетные палаты имеют правила, согласно которым члены обязаны возвратить чеки, выписанные ненадлежащим образом, овердрафты, поддельные бумаги и т. д. в течение определенного времени выплачивающему банку, иначе они лишаются права выдвигать возражения против баланса расчетной палаты.

162. Деньги. Обычно термин «деньги» используется для обозначения любого средства, принимаемого продавцом от покупателя при продаже имущества. Это то, что имеет хождение среди деловых людей в их взаимоотношениях друг с другом. Банкноты, чеки, золотые и серебряные, никелевые и медные монеты, а также сертификаты Соединенных Штатов являются деньгами. Деньги иногда используются для обозначения законного платежного средства. Законное платежное средство — это средство обмена, которое кредиторы обязаны по закону принимать в уплату долгов. Банкноты Соединенных Штатов (за исключением пошлин и процентов по государственным долгам) и золотые сертификаты являются законным платежным средством. Золотые монеты и серебряные доллары являются законным платежным средством. Вспомогательные серебряные монеты, или полдоллара, четверть доллара и десятицентовики, на сумму, не превышающую десять долларов, являются законным платежным средством. Никелевые монеты и пенни являются законным платежным средством на сумму, не превышающую двадцать пять центов. Серебряные сертификаты и банкноты национальных банков не являются законным платежным средством.

163. Учет (дисконт). Учет — это деньги, выплачиваемые вперед за использование денег. Это проценты, выплачиваемые вперед. Одной из основных функций банков является учет оборотных бумаг. В штатах, как правило, действуют законы, устанавливающие законные и максимальные процентные ставки. Если банки или частные лица взимают проценты сверх этих норм, они подвергают себя установленным штрафам. В связи с законами о ростовщичестве возникла некоторая путаница относительно того, что constituye (составляет) покупку и что составляет дисконт. Лицу разрешается заключать договоры и получать как можно большую прибыль, если не используется мошенничество. Если договор связан с покупкой оборотного документа, в отличие от выдачи ссуды под проценты, он может получить такую прибыль, какую сможет. Если X желает занять 100,00 долл. у Y, и Y дает ему деньги и берет у X простой вексель, Y может удержать только законную процентную ставку. Однако если X владеет простым векселем Z, индоссированным бланковым индоссаментом или подлежащим оплате предъявителю, Y может купить вексель у X по любой цене, какую сможет, и если в результате сделки он заработает половину его нарицательной стоимости, это рассматривается как продажа, а не как ссуда. Эта сделка не подпадает под действие законов о ростовщичестве. Однако банк, согласно преобладающей судебной практике, не имеет права совершать покупки векселей в этом смысле. Описанная выше покупка, если она совершена банком, будет рассматриваться как ростовщическая. Банки могут покупать векселя, если это разрешено их уставом, но не могут взимать в качестве прибыли больше законной процентной ставки.

164. Обмен. Обмен — это термин, применяемый к методам погашения долгов и кредитов между лицами из разных мест. Если X в Кливленде должен Y в Нью-Йорке 100,00 долл., а Z в Нью-Йорке должен X в Кливленде 100,00 долл., для X дешевле и безопаснее отправить Y распоряжение на имя Z на 100,00 долл., чем отправлять законное платежное средство из Кливленда в Нью-Йорк. Эта операция называется обмен (exchange). Если она совершается между лицами одной страны, она называется внутренним (domestic) обменом; если между лицами разных стран — внешним (foreign) обменом. Банки одного города держат вклады в других городах с целью продажи по ним тратт клиентам.

165. Проценты. Проценты — это деньги, выплачиваемые за использование денег. В большинстве штатов имеются законы, устанавливающие процентную ставку в сделках, где ставка не указана, и определяющие наивысшую ставку, о которой можно договориться. Ниже приведены процентные ставки в различных штатах:

States. Where no rate is

agreed upon. Highest rate that may

be agreed upon.

Alabama —— 8% —— —— 8% ——

Alaska 8% 12%

Arizona 6% any rate

Arkansas 6% 10%

California 7% any rate

Colorado 8% any rate

Connecticut 6% 15%

Delaware 6% 6%

District of Columbia 6% 10%

Florida 8% 10%

Georgia 7% 8%

Idaho 7% 12%

Illinois 5% 7%

Indiana 6% 8%

Iowa 6% 8%

Kansas 6% 10%

Kentucky 6% 6%

Louisiana 5% 8%

Maine 6% any rate

Maryland 6% 6%

Massachusetts 6% any rate

Michigan 5% 7%

Minnesota 6% 10%

Mississippi 6% 10%

Missouri 6% 8%

Montana 8% any rate

Nebraska 7% 10%

Nevada 7% any rate

New Hampshire 6% 6%

New Jersey 6% 6%

New Mexico 6% 12%

New York 6% 6%

North Carolina 6% 6%

North Dakota 7% 12%

Ohio 6% 8%

Oklahoma 6% 10%

Oregon 6% 10%

Pennsylvania 6% any rate

Rhode Island 6% any rate

South Carolina 7% 8%

South Dakota 7% 12%

Tennessee 6% 6%

Texas 6% 10%

Utah 8% 12%

Vermont 6% 6%

Virginia 6% 6%

Washington 6% 12%

West Virginia 6% 6%

Wisconsin 6% 10%

Wyoming 8% 12%

166. Ростовщичество. Ростовщичество — это термин, применяемый к процентам, взимаемым сверх ставки, разрешенной законом. Штаты различаются по ставке, установленной законом в качестве законной нормы. Наиболее распространенным наказанием, установленным законами различных штатов, является конфискация всех процентов.

СТРАХОВАНИЕ

167. Определение страхования. Страхование — это название, применяемое к договору, по условиям которого одна сторона за определенную денежную сумму обязуется защитить другую до определенной указанной степени от ущерба или убытков, возникающих вследствие определенных опасностей. Виды страхования почти так же многочисленны, как и виды опасностей, которым могут подвергаться лица или имущество. Природа договоров страхования такова, что законодательные органы штатов имеют полномочия определять, какие категории лиц могут заниматься страховой деятельностью. Некоторые штаты устанавливают в законодательном порядке, что только инкорпорированные компании должны осуществлять деятельность по заключению договоров страхования и что эти компании подлежат строгому государственному надзору и инспектированию. Штаты имеют право устанавливать условия, на которых иностранные страховые компании имеют право осуществлять деятельность в пределах их границ, и могут запретить им ведение деятельности, если они отказываются соблюдать такие положения. Конституция Соединенных Штатов предусматривает, что межштатная торговля должна находиться под контролем Конгресса Соединенных Штатов. Верховный суд Соединенных Штатов постановил, что страховая деятельность не является межштатной торговлей. Следовательно, штаты могут определять условия, на которых страховые компании могут осуществлять деятельность на своей территории. Неинкорпорированные компании, а также физические лица могут заниматься страховой деятельностью, если иное не предусмотрено законом.

168. Природа договора страхования. Страховой полис — это договор, требующий наличия дееспособных сторон, взаимности, встречного удовлетворения и всех элементов, необходимых для заключения любого вида договора. Договор страхования отличается тем, что он обязывает страховщика выплатить возмещение за убытки или ущерб, возникающие вследствие неопределенных опасностей или рисков. По своей природе он представляет собой азартную сделку. Большое число лиц объединяет часть своих активов, чтобы покрывать убытки определенного характера, которые вероятны лишь у небольшой части лиц, вступающих в такое объединение. Например, если десять тысяч человек платят по одному доллару каждый для создания общего фонда в целях защиты участников от убытков от пожара, они делают это в уверенности и с ожиданием, что лишь немногие из них когда-либо понесут убытки от опасности пожара. Договор страхования настолько близок к азартной сделке, что лицам не разрешается оформлять страховку на имущество или на жизнь людей, если они не имеют личного интереса, в защите которого у них должна быть цель или интерес, помимо простой склонности к пари. Такой интерес называется страховым интересом и рассматривается в отдельном разделе. Верно, что многие виды полисов страхования жизни защищают от смерти, и что смерть — это событие, которое непременно наступит для застрахованного, но реальная цель полиса состоит в том, чтобы обеспечить защиту от неопределенности времени наступления смерти. Неопределенность объекта, от которого ищется защита, в страховании жизни так же велика, как и в любом другом виде страхования.

169. Стороны в договорах страхования. В первую очередь в договоре страхования участвуют только две стороны: сторона, которой выплачивается возмещение за убыток в случае наступления события, от которого застрахованы, называемая застрахованным (insured), и сторона, которая за вознаграждение обязуется выплатить определенную сумму или сумму, определяемую при наступлении неопределенного события. Эта сторона называется страховщиком (insurer) или андеррайтером (underwriter). Во многих договорах страхования заинтересована третья сторона. Например, А может застраховать свою жизнь в компании B Co. в пользу своей жены С. С может не иметь никакого отношения к договору, кроме того, что она названа в нем бенефициаром. Она ничего не платит за это благо. Это договор, заключенный в ее пользу. После того как она назначена бенефициаром, А не может сменять бенефициаров без согласия С. В случае смерти С А может добровольно назначить другого бенефициара. Если А должен Б, и Б, считая А неплатежеспособным, желает обеспечить долг путем оформления полиса страхования жизни А в компании С, он не может оформить такой полис без согласия А. Хотя в договоре страхования может быть заинтересовано третье лицо или его согласие может быть необходимым до заключения договора, в нем первично участвуют только две стороны: застрахованный и страховщик.

170. Виды страхования. Вероятно, первым видом страхования было морское. Следующим был пожарный; за ним последовало страхование жизни, а следом — множество разновидностей современного страхования, охватывающих практически все мыслимые виды рисков. Широко используются следующие виды страхования: морское, от пожаров, жизни, от несчастных случаев, от торнадо, ритуальное, взаимное (fraternal), от недобросовестности (fidelity), котлов, кредитное, титульное (guaranty title), от поломки стекол, взаимное страхование (mutual benefit), гражданской ответственности работодателя, от града, урагана и медицинское. Здесь не делается попытки рассмотреть все различные виды страхования. Предпринимается попытка рассмотреть некоторые фундаментальные правовые принципы, связанные с наиболее распространенными видами страхования. Эти принципы применимы ко всем видам страхования.

171. Страховой интерес. Суды отказываются признавать действительность договоров страхования, если лицо, оформляющее страховку, не имеет имущественного интереса — существующего или обоснованно ожидаемого — в застрахованной жизни или имуществе. Такой интерес известен в праве как страховой интерес (insurable interest). Страховой интерес невозможно точно определить. Он зависит от обстоятельств каждого конкретного случая. Суды признали наличие страхового интереса в отношении определенных вещей. Однако постоянно возникают дела, представляющие новые особенности, которые должны решаться по существу. Страховой интерес можно лишь описать, его невозможно точно определить. Иногда говорят, что это денежный или имущественный интерес, которым обладает лицо, вступающее в договор страхования, или которого оно обоснованно ожидает. Отец может застраховать жизнь своего ребенка, жены или слуги, с которым заключен договор о службе. Однако лицо не может застраховать жизнь человека, с которым оно никоим образом не связано близкими родственными узами или от которого оно не зависит в плане текущего или будущего содержания. Такой договор рассматривается как простое пари, исполнять которое здравая государственная политика отказывается или даже признавать его действительным. Человек может застраховать растущий урожай и жизнь принадлежащих ему животных. Залогодержатель, залогодатель или держатель залога (pledgee) имущества могут застраховать это имущество. Кредитор может застраховать жизнь своего должника; лицо может застраховать свое имущество от грабежа. Фактически лицо может застраховать жизнь человека или любое имущество, принадлежащее ему или другому лицу, гибель которого повлечет за собой имущественный ущерб для него.

В случае полисов страхования жизни, если страховой интерес существует на момент заключения договора страхования, полис является действительным, даже если впоследствии страховой интерес прекращается. Любое родство, будь то по крови или по браку, достаточно близкое для того, чтобы лицу, оформляющему страховку, было имущественно выгодно продолжать жизнь застрахованного, считается достаточным для образования страхового интереса. Было признано, что брат не имеет страхового интереса в жизни своего брата, внучка — в жизни своего деда, а зять — в жизни своей тещи. Однако родитель имеет страховой интерес в жизни своего ребенка или жены; а внучка — в жизни своего деда, если она зависит от него в своем содержании. Лицо может застраховать собственную жизнь или имущество в пользу любого другого лица. Вопрос о страховом интересе возникает только тогда, когда кто-либо пытается застраховать чужую жизнь или чужое имущество, в котором у него имеется лишь незначительный интерес.

172. Формы договора страхования. Штаты обычно предусматривают в законодательном порядке, что для того, чтобы быть имеющими исковую силу, договоры об ответственности за долг, неисполнение обязательства или обязательство другого лица должны быть совершены в письменной форме (см. Статут о мошенничествах, глава о договорах). Суды постановили, что договор страхования не является договором об ответственности за долг, неисполнение обязательства или обязательство другого лица, а представляет собой прямой договор, по которому страховая компания за вознаграждение обязуется уплатить собственный долг в случае убытков у застрахованного. Договоры страхования не обязательно должны быть совершены в письменной форме. Устные договоры страхования, как и другие простые договоры, обязательны для заключивших их сторон. Например, А, представляя страховую компанию, встречается с Б и устно договаривается застраховать дом Б с двенадцати часов определенного дня, принимая премию за страхование сроком на один год. Дом сгорает вечером того дня, после которого страховка должна вступить в силу. Страховая компания А связана устным договором страхования. Если А не разрешено его компанией заключать устные договоры страхования, и А сообщает об этом Б, или если Б знает об этом факте, договор не имеет обязательной силы, поскольку А действует без полномочий. Если А встречается с Б в понедельник и устно обязуется получить для него письменный страховой полис на дом Б со вступлением в силу в полдень понедельника, а дом Б сгорает во вторник утром, причем А не смог получить письменный страховой полис для Б, страховая компания не несет ответственности перед Б за убытки. У Б был договор с А, по условиям которого А обещал получить страховой полис для Б. А не давал устного обещания застраховать дом для Б. У Б есть иск о возмещении убытков к А, но не иск из договора страхования к компании.

Страховые агенты часто уполномочены выдавать квитанции, называемые ковенантами (binders), о том, что страхование было заключено стороной с определенного времени. Эти документы составляют достаточные доказательства, позволяющие застрахованному обеспечить исполнение своего договора страхования. Агенты иногда уполномочены делать меморандум в своих книгах страхования, называемый записями в их книгах заключения договоров (binding books). Они составляют достаточное доказательство формирования договора между страховщиком и застрахованным, позволяющее последнему обеспечить исполнение своего договора в случае убытков.

173. Гарантии и заверения в договорах страхования. Термин «гарантия» (warranty) обычно используется в связи с договорами купли-продажи движимого имущества, где он применяется для обозначения сопутствующего договора, связанного с основным рассматриваемым договором. В связи с договорами страхования он означает заявление или условие, которое посредством ссылки или прямого положения само по себе становится частью договора страхования. Основное различие между гарантией в связи с куплей-продажей движимого имущества и в связи с договорами страхования заключается в том, что в первом случае нарушение гарантии обычно не прекращает действие договора, а лишь влечет за собой иск о возмещении убытков, в то время как в случае договоров страхования нарушение гарантии прекращает сам договор. Компании страхования жизни обычно требуют официального письменного заявления, посредством которого заявитель на страхование обязан ответить на вопросы. Эти вопросы и ответы становятся частью полиса или договора страхования либо посредством ссылки, либо путем включения и становятся гарантиями. Если они не соответствуют действительности, полис может быть аннулирован на этом основании. Чтобы составить гарантию, условие должно быть включено в договор страхования либо посредством прямой ссылки, либо путем прямого включения в него. Для составления гарантии договор страхования должен содержать условие о том, что рассматриваемое заявление или утверждение является гарантией. Если гарантия оказывается ложной, независимо от того, была ли она дана по неведению, договор прекращается вследствие этого. Гарантии толкуются строго. Много несправедливости было причинено из-за гарантий в договорах страхования.

Некоторые штаты предусматривают в законодательном порядке, что ни заявление на страхование, ни правила и регламенты компании не должны считаться гарантиями, если они прямо не включены в полис в качестве гарантий. Проводится различие между заверениями (representations) и гарантиями. Заверение — это заявление, сделанное в качестве побудительного мотива для вступления в договор страхования. Оно рассматривается как одно из предварительных условий для договора страхования, а не как жизненно важная часть самого договора. Если заверение оказывается неверным в какой-то детали, договор страхования не прекращается по этой причине. Чтобы служить основанием для аннулирования договора, заверение должно быть ложным, мошенническим и существенным для договора. Иногда говорят, что гарантия — это условие в самом договоре страхования, и оно должно выполняться независимо от того, истинно оно или нет, в то время как заверение обычно дается устно или в отдельном документе и должно выполняться лишь в существенной части.

В случае сомнений относительно того, являются ли заявления заверениями или гарантиями, суды склоняются к тому, чтобы рассматривать их как заверения. Ответы на вопросы были даны в заявлении на страхование, за которым следовало заявление: «Вышеприведенное является правдивыми и справедливыми ответами на вышеуказанные вопросы, в которых нет никаких искажений фактов или сокрытия фактов, и я признаю и соглашаюсь с тем, что вышеуказанное заявление составляет основу соглашения со страховой компанией». В страховом полисе не было указано, что эти вопросы включены в качестве гарантий. В иске по полису суд признал ответы заверениями, а не гарантиями.

174. Пожизненные, срочные и тонтинские полисы. Пожизненный полис (Life policy) — это термин, применяемый к договору страхования, выплачиваемому только в случае смерти застрахованного. Срочный полис или полис с накоплением (Term or endowment policy) — это термин, применяемый к страхованию, выплачиваемому в случае смерти застрахованного или по истечении определенного срока или периода лет, если застрахованный доживает до этого периода. Термин «тонтинское страхование» (tontine) — это название, применяемое к страхованию, выплачиваемому из доходов по неоплаченным полисам за определенный период или срок. Если застрахованный доживает до окончания срока и уплачивает премию, он выигрывает, получая долю доходов, полученных от полисов тех участников, которые не дожили до этого периода или позволили своим полисам аннулироваться по иным причинам. Этот термин происходит от имени лица, разработавшего этот план. Иногда его называют страхованием с кумулятивными дивидендами. Оно выпускается во многих различных формах.

175. Морское страхование. Договоры страхования от повреждений судна или груза на море называются договорами морского страхования. Это старейшая форма страхования. При оформлении страхования такого характера застрахованный подразумеваемым образом гарантирует, что судно мореходно. Это единственный вид страхования, в котором имеется подразумеваемая гарантия. Термин «общая авария» (general average) используется в связи с морским страхованием. Если возникает необходимость пожертвовать частью груза для спасения остального, собственники спасенной части груза вместе с собственниками судна должны пропорционально (pro rata) внести вклад в возмещение убытков стороны, чьи товары принесены в жертву. То есть все собственники груза и судна должны нести убытки пропорционально своим долям. Лицо, чьи товары принесены в жертву, оказывается в положении не лучше и не хуже остальных.

176. Стандартные полисы. Некоторые штаты требуют в законодательном порядке, чтобы страховые компании выдавали полисы, условия которых установлены законом. Это дает застрахованному преимущество единообразного полиса, условия которого легко понимаются и являются одинаковыми во всех случаях. Эти предусмотренные законом полисы известны как стандартные полисы.

177. Оговорки о самоубийстве. Договоры страхования часто содержат условие о том, что договор аннулируется, если застрахованный совершает самоубийство. Это условие имеет исковую силу, если может быть доказано, что застрахованный совершил самоубийство в здравом уме. Обычно считается, что оно не имеет исковой силы, если застрахованный совершил самоубийство в невменяемом состоянии. Страховая компания может обусловить, что договор аннулируется, если застрахованный совершает самоубийство как в здравом уме, так и в невменяемом состоянии. Такое условие имеет исковую силу. Однако обычный договор страхования, содержащий любую оговорку о самоубийстве, предусматривает защиту только против самоубийства и не содержит никаких условий относительно вменяемости застрахованного в момент совершения им этого действия. Обычно считается, что бремя доказывания того, что застрахованный был в здравом уме в момент совершения самоубийства, лежит на страховой компании. Если полис вообще не содержит оговорки о самоубийстве, самоубийство не аннулирует полис, если не доказано, что целью самоубийства было мошенничество в отношении страховой компании. Если доказано, что лицо оформляет страховой полис с намерением совершить самоубийство, полис не подлежит исполнению в случае самоубийства.

178. Страхование от недобросовестности и от несчастных случаев. Договоры страхования, посредством которых застрахованы честность и добросовестность агентов и работников, называются договорами страхования от недобросовестности (fidelity insurance). А, банк, нанимает Б в качестве клерка. А требует, чтобы Б предоставил поручительство (bond), по условиям которого лица, подписавшие поручительство, обязуются выплатить А любые убытки, возникающие вследствие недобросовестности или небрежности Б. Это поручительство или договор известны как договор страхования от недобросовестности (fidelity insurance contract).

Договоры страхования, обеспечивающие защиту от убытков, возникающих в результате аварий с имуществом, называются страхованием от несчастных случаев (casualty insurance). Убытки от кражи или взлома либо от взрывов паровых котлов являются распространенными примерами.

179. Перестрахование. Страховая компания может застраховать собственную ответственность по выданным полисам путем заключения с другими страховыми компаниями отдельный договоров, покрывающих те же риски. Например, А, страховая компания, страхует фабрику Б на сумму 1000,00 долларов. А может в свою очередь застраховать свою ответственность перед Б, заключив договор с С, другой страховой компанией, по условиям которого С обязуется застраховать А от убытков по договору А с Б. А не разрешается возлагать на С большую ответственность, чем А связан перед Б. В случае сгорания фабрики Б, при отсутствии прямого противоположного условия, А может взыскать с С независимо от того, выплатил ли он сначала Б. Даже если А неплатежеспособен и не способен заплатить Б, это не является возражением для С по его договору с А. С должен заплатить А независимо от неплатежеспособности А. В случае если у Б происходит пожар, и А рассчитывается с ним на сумму 500,00 долларов, С несет ответственность перед А только на сумму 500,00 долларов. То есть ответственность С перед А равна ответственности А перед Б, если только по условиям перестрахования С не принимает на себя лишь часть ответственности А перед Б. В этом случае С должен выплатить А пропорциональную долю ответственности А перед Б. Б ни при каких обстоятельствах не имеет никаких прав против С. Договор Б заключен с А, и тот факт, что А заключил договор с С, затрагивающий тот же предмет, не дает Б никаких прав против С.

180. Уступка страховых полисов. Под уступкой (assignment) понимается продажа или передача какого-либо нематериального интереса одним лицом другому за ценное встречное удовлетворение. В случае договоров страхования, отличных от страхования жизни, реальная уступка не может быть совершена. Лицо, чье имущество застраховано, является тем, кто действительно извлекает выгоду из договоров страхования. До наступления убытков попытка уступки страхового полиса сводится лишь к назначению лица, которому должно быть выплачено страховое возмещение. В случае убытков первоначальное застрахованное лицо по-прежнему владеет застрахованным имуществом или страховым интересом, и любое нарушение договора страхования с его стороны аннулирует договор. Страховой полис не может быть уступлен без согласия страховой компании. Если предпринимается попытка передать страховой полис, отличный от страхования жизни, до наступления убытков без передачи самого имущества, сделка не является уступкой, а представляет собой договор между продавцом и покупателем, по которому последний имеет право получить доходы по полису, если таковые вообще возникнут. Что касается страховой компании, то действия продавца после попытки уступки являются столь же полным возражением, как и до нее. Если застрахованное имущество, а также страховой полис передаются другому лицу с согласия страховой компании, это не является уступкой, а представляет собой новый договор между страховой компанией и покупателем. После наступления убытков право застрахованного против страховой компании составляет долг, который может быть уступлен так же, как и обычный долг.

В случае страхования жизни, если в качестве бенефициара было названо третье лицо, предполагается, что оно имеет такой интерес в полисе, при котором замена бенефициара или уступка полиса не могут быть произведены без его согласия. В случае если доходы по полису страхования жизни подлежат выплате самому застрахованному или его наследственному имуществу, полис может быть уступлен по воле застрахованного. Если полис содержит запрет на уступку, он не может быть уступлен. В противном случае он может быть передан в качестве обеспечения (collateral security) или продан напрямую по воле застрахованного.

181. Открытые и оцененные полисы, а также иное страхование. Полисы или договоры страхования называются оцененными (valued) или открытыми (open) в зависимости от того, согласована ли сумма, подлежащая выплате в случае убытков, заранее. Полисы страхования жизни являются примерами оцененных полисов. Страховая компания обязуется выплатить определенную фиксированную сумму в случае смерти застрахованного или в определенное время. Полисы страхования от пожаров обычно являются открытыми полисами. Страховая компания обязуется выплатить сумму, которую застрахованный теряет в результате пожара, уничтожающего или повреждающего определенное указанное имущество. Тот факт, что на ответственность страховой компании наложено ограничение, не делает полис оцененным. Однако если страховая компания обязуется выплатить определенную фиксированную сумму в случае убытков от пожара, полис является оцененным.

Лицо может оформить столько страхования своей жизни, сколько пожелает, до тех пор пока оно раскрывает факты компаниям, с которыми оно заключает договоры. В случае страхования имущества страхователь не имеет права получить возмещение, превышающее стоимость имущества, независимо от суммы имеющейся у него страховки. Если страхователь оформляет страховой полис на имущество, уже застрахованное, он не должен скрывать этот факт от последующего страховщика. Второй полис будет предусматривать выплату в случае убытков сверх ответственности первого страховщика, но не в превышение стоимости имущества. Или же он будет предусматривать, что в случае убытков каждый полис разделяет убыток пропорционально тому, как суммы полисов соотносятся с убытком.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

182. Природа договоров об ответственности за чужой долг. В ходе ведения бизнеса заключается много договоров об ответственности за долг или обязательство другого лица, в отличие от прямого долга или обязательства лица, вступающего в договор. Эти договоры заключаются с целью добавления обеспечения к первоначальному договору или с целью предоставления возможности первоначальному должнику получить кредит. Общий термин, применяемый к договорам об ответственности за долги другого, — поручительство (suretyship). Соглашение, посредством которого одна сторона обязуется отвечать за долг или обязательство другого, является договором. Этот вид договора требует всех элементов любого договора. Должно быть совпадение волеизъявлений договаривающихся сторон, встречное удовлетворение и т. д. Если А покупает товары у Б, соглашаясь заплатить за них 100,00 долларов, обязательство А уплатить Б 100,00 долларов является первичным, возникающим из простого договора. Если А покупает товары у Б, соглашаясь уплатить за них 100,00 долларов, и С в рамках той же сделки дает письменное обещание Б уплатить 100,00 долларов, если А не заплатит, обязательство С является обязательством поручительства. В праве он известен как гарант (guarantor). Его договор заключается в уплате чужого долга. Он согласился уплатить долг А, если А не сможет заплатить. Любой договор, посредством которого лицо обязуется отвечать за долг или неисполнение обязательства другого лица, какова бы ни была его форма или под каким бы техническим наименованием он ни был известен, является договором поручительства.

183. Виды договоров поручительства и наименования участвующих в них сторон. Термин «поручительство» (suretyship) является общим или описательным термином, применяемым ко всем договорам, посредством которых одно лицо обязуется отвечать за долг или обязательство другого. Он может быть в форме договора поручителя (surety), договора гаранта (guarantor) или договора индоссанта. Во всех договорах поручительства участвуют по меньшей мере три стороны: сторона, чей долг обеспечен, называемая принципалом (principal); тот, кому должен долг, называемый кредитором (creditor); и тот, кто обещает уплатить чужой долг, называемый лицом, дающим обещание (promisor). Например, если А заказывает у Б товары на сумму одну тысячу долларов и в рамках сделки С обещает уплатить эту сумму за А при наступлении срока, если А не заплатит, сделка представляет собой поручительство, в котором А является принципалом, Б — кредитором, а С — лицом, дающим обещание (promisor). Лицом, дающим обещание, может быть поручитель, гарант или индоссант оборотного документа. Является ли лицо, дающее обещание, поручителем, гарантом или индоссантом, зависит от конкретного вида заключенного договора. В любом случае это обещание уплатить чужой долг. Но условия и положения соглашения могут сделать его договором поручителя (surety), гаранта (guarantor) или индоссанта (indorser). Отличительные особенности различных видов лиц, дающих обещание, рассматриваются в отдельных разделах.