(Продолжение следует.)
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ НА ОСНОВЕ ВЗНОСОВ.
Шеппард Романс.
Страхование жизни, независимо от системы, плана или метода, имеет своей фундаментальной основой законы, регулирующие уровень смертности в разном возрасте. Эти фундаментальные законы были разработаны и прояснены благодаря огромному количеству статистических данных, полученных в результате наблюдений среди лиц, застрахованных в компаниях по страхованию жизни, среди получателей аннуитетов, среди жителей различных городов и среди всего населения в определенных странах, особенно в Англии и Бельгии. Таким образом, был установлен один единообразный, неизменный, достоверный закон, который заключается в том, что уровень смертности, или, другими словами, стоимость страхования, увеличивается по мере того, как человек становится старше. От этого закона нет спасения. Мы должны принять неизбежное. Следовательно, любая система страхования, которая не соответствует этому первому принципу, этому неизменному закону природы, является несостоятельной, и любая компания, будь то взимающая фиксированные премии или естественные премии, которая не признает и не соблюдает этот фундаментальный закон природы, рано или поздно обречена на катастрофу и крах.
Существует два метода страхования жизни, достойных этого названия, и только два. Один — это платежи, точно скорректированные в соответствии со стоимостью страхования в каждом фактическом возрасте, которые неизбежно, неизбежно и неумолимо должны увеличиваться с возрастом застрахованного лица, а другой — это фиксированные или единообразные платежи, распространяющиеся на всю продолжительность жизни или на определенное количество лет. Первый — это естественная система, которая была принята частично и несовершенно компаниями, работающими на основе взносов; вторая — это искусственная система, и именно она до недавнего времени предлагалась исключительно всеми регулярными компаниями по страхованию жизни. При правильном осуществлении одна система столь же надежна в теории и безопасна на практике, как и другая. Фактически, искусственные премии являются точными математическими или эквивалентными эквивалентами естественных премий.
До последнего десятилетия система фиксированных премий была практически единственной в использовании. С тех пор появились сотни кооперативных компаний или компаний, работающих на основе взносов. Эти учреждения получили удивительный рост. Утверждается, что количество членов и суммы страхования удваивают соответствующие показатели в старых или регулярных компаниях.
Компании, работающие на основе взносов, строго говоря, не предоставляют страхование. Они скорее являются агентствами или трастовыми компаниями, и их функции или обязательства заключаются в том, чтобы делать взносы с выживших членов, когда происходят смерти, и выплачивать доходы от таких взносов бенефициарам умерших членов. Нет четкого обещания выплатить полную сумму и нет обязательства платить больше, чем дают взносы. Нет капитала, нет риска, нет страхования! Это добровольное объединение лиц. Обычно существует мало или совсем нет штрафов за прекращение членства, и постоянство таких учреждений зависит главным образом от воли их членов. Они внезапно возникают в результате добровольного объединения нескольких лиц без капитала или личного риска, и так же внезапно они могут прекратить свое существование в результате добровольного акта или выхода своих членов. Одно дыхание может создать, другое — разрушить.
Должно быть очевидно даже для самого неопытного новичка, что постоянство и успех компаний, работающих на основе взносов, зависят от самого строгого соблюдения тех принципов, которые наука и здравый деловой опыт доказали как фундаментальные. Среди этих принципов можно упомянуть следующие.
1. Ставки взносов или платежей, скорректированные в соответствии со стоимостью страхования в фактическом возрасте каждого лица. Эти ставки должны неизбежно и неумолимо увеличиваться с возрастом человека.
2. Создание гарантийного или чрезвычайного фонда, доступного не только для покрытия дополнительных смертей, но и в качестве связующего звена для обеспечения сплоченности среди членов и предотвращения оттока здоровых людей.
3. Взнос авансом при выдаче сертификата, иначе некоторые лица будут застрахованы бесплатно, а расходы лягут на постоянных членов.
Как было хорошо сказано автором в вашем последнем номере, страхование на основе взносов имеет свои недостатки, и они хорошо известны руководителям этих учреждений, и что большие улучшения были сделаны Национальной конвенцией компаний, работающих на основе взносов, которая состоит из представителей лучших компаний, организованных почти в каждом штате. Они признают существующие недостатки, они указывают на средства их устранения, и все же немногие, кажется, имеют мужество следовать своим убеждениям. Это неоспоримый факт, что, за исключением, возможно, полудюжины случаев, ставки взносов в каждой компании, работающей на основе взносов в стране, остаются постоянными, как в возрасте вступления. То есть человек, вступающий в возрасте сорока лет, платит ставку только сорока лет, пока он остается членом. Это прямое нарушение неумолимого закона природы, который гласит, что по мере того, как человек становится старше, риск смерти, или, другими словами, стоимость страхования, увеличивается. Совершенно бессмысленно утверждать, что средний возраст и средняя стоимость будут удерживаться на низком уровне за счет притока новых членов. Контракт заключается с индивидуумом, и если каждый человек не платит достаточно, чтобы компенсировать компании возмещение или страхование, предоставленное ему, из этого с необходимостью следует, что другие будут переплачивать, чтобы покрыть возникший дефицит. И это зло усиливается с каждым годом по мере того, как компания становится старше. Когда более молодые и свежие люди обнаруживают, что они переплачивают, чтобы покрыть дефицит, возникающий из-за того, что более старые и менее качественные риски платят меньше себестоимости, они либо не вступят, либо, если они являются членами, быстро уйдут и присоединятся к учреждению, которое находится на более надежной и справедливой основе. Ни одно учреждение не может быть постоянно успешным, если оно не соблюдает справедливость. Я без колебаний скажу, что каждая компания, работающая на основе взносов или корпорация, которая нарушает этот фундаментальный закон природы, не делая свои ставки взносов увеличивающимися с возрастом застрахованных лиц, обречена, и что катастрофа и крах — это лишь вопрос времени. Это не новое мнение. Его истинность подтверждается уже не одним крахом в этой стране.
В каждой фиксированной или единообразной премии предусмотрено положение о выплате компании ставки страхования в фактическом текущем возрасте (независимо от того, в каком возрасте было оформлено страхование) на чистую сумму риска.
Большая опасность для кооперативных компаний или компаний, работающих на основе взносов, заключается в легкости, с которой такие учреждения могут быть организованы, и людьми без капитала, характера, опыта или финансовых способностей, которые могут таким образом быть введены в корпоративное существование снисходительными законами различных штатов.
Члены Национальной ассоциации компаний, работающих на основе взносов, должны позаботиться о том, чтобы законы различных штатов были изменены таким образом, чтобы требовать наличия хотя бы небольшого капитала, скажем, 25 000 долларов, в качестве гарантии добросовестности и способности со стороны организаторов, и чтобы ни одна компания не была допущена к членству, если ее система не основана на здравых принципах, как это доказано наукой и деловым опытом.
Руководители компаний, работающих на основе взносов, должны быть осторожны, чтобы их заявления не оказались необоснованными. Например, автор статьи в вашем последнем номере смело утверждает, что «математически доказуемо, что один или два миллиона долларов резерва адекватны для увековечения любой хорошо управляемой компании, работающей на основе взносов, на все времена, какой бы большой или маленькой она ни была, в то время как нам представляют зрелище компаний с фиксированными премиями, владеющих пятьюдесятью-ста миллионами накоплений, принадлежащих их держателям полисов, от которых в большинстве случаев им никогда не будет никакой пользы». При размышлении он должен увидеть абсурдность таких утверждений.
Система фиксированных премий — это сочетание страхования и инвестиций. Сто миллионов — это инвестиции, и они необходимы для целостности контрактов с фиксированными премиями. Любая компания, работающая на основе взносов, в которой ставки не увеличиваются по мере того, как члены становятся старше, должна быть обязана иметь полный резерв премий, требуемый законом штата и актуарной наукой, который должен удерживаться по контрактам с фиксированными премиями. Это поддается математическому доказательству.
Необходимо иметь в виду, что стоимость страхования как такового, то есть обеспечение только текущих выплат по случаю смерти, столь же высока в лучшей компании, работающей на основе взносов, как и в регулярной компании по страхованию жизни, ибо эта стоимость зависит от тщательного отбора жизней. Разница между двумя учреждениями заключается в том, что первое обходится без инвестиционного элемента, в то время как второе требует его в связи со всеми своими контрактами. Следовательно, цена, которую нужно заплатить, выше. Но не является ли гарантия также выше?
Бенефициар по выплате в связи со смертью в компании, работающей на основе взносов, имеет в качестве своей безопасности надежду, или обещание, если хотите, что тысяча человек заплатят по десять долларов каждый за ее счет. Бенефициар по выплате в связи со смертью в регулярной компании по страхованию жизни имеет в качестве своей безопасности не только фактические платежи по десять долларов каждый от тысячи человек, но и четкое обещание выплатить полную сумму учреждением, которое имеет достаточный капитал, активы и излишки для обеспечения своих контрактов.
Страхование на основе взносов все еще находится на испытании, и его единственная надежда на постоянный бизнес заключается в строгом соблюдении законов смертности и здравого делового опыта.
СТАРЫЙ КАПИТОЛИЙ.
Сидни Максвелл.
Старый Капитолий! В этих античных стенах
Встречались первые отцы поселения
И степенно спорили о делах города.
Пришло другое поколение; и в
Этом зале Совет тори заседал с достоинством,
В то время как с пылающих уст Отиса или
С твердого, вызывающего языка Адамса срывалось
То красноречие, чье эхо гремело в ответ
Из Конкорда, Лексингтона и Банкер-Хилла!
Между теми годами и нашими лежит столетие;
Могилы тех патриотов глубоки, покрыты мхом и плесенью,
И все же эти стены — те самые, чьи тени падали
Поперек багрового снега, где Престон атаковал 3 —
Все еще отбрасывают свои тени; не на войска, не на толпу,
Разъяренную своими обидами, но на
Толкающуюся, спешащую толпу — каждый из них свободный человек,
Если только не в рабстве у самого себя. О, Человек:
Не проходи мимо бездумно, не проклинай
Эту древнюю реликвию прошлого, потому что
Она лежит на твоем пути! От алчности
Искупленная; восстановленная до своего прежнего вида —
Мы приветствуем тебя, благородный Страж годов,
И встречаем тебя тысячью любящих возгласов!
3 (возврат) «Бостонская бойня», 5 марта 1770 года.
ДРАГОЦЕННЫЕ МЕТАЛЛЫ.
Дэвид Н. Бальфур.
С древнейших времен до начала христианской эры количество золота и серебра, полученного с поверхности и из недр земли, оценивается в 5 084 000 000 долларов; с последнего события до эпохи открытия Америки было получено 4 363 374 000 долларов; с даты последнего события до конца 1842 года было добавлено 8 500 000 000 долларов; обширная разработка российских золотых приисков в 1843 году и последующие годы добавила к концу 1852 года еще 1 400 000 000 долларов; четырехкратное открытие золотых приисков в Калифорнии в 1848 году, в Австралии в 1851 году, в Новой Зеландии в 1861 году и серебряных рудников в Неваде и других странах, граничащих с тихоокеанским склоном Соединенных Штатов, добавило к концу 1884 года 7 093 626 000 долларов, что составляет общую сумму в настоящее время в 26 441 000 000 долларов.
Средняя потеря от износа монет оценивается профессором Боуэном в одну сороковую процента в год; а средняя потеря от потребления в искусстве и уничтожения в результате пожаров и кораблекрушений — в 9 000 000 долларов в год. Количество драгоценных металлов в существовании оценивается в 13 670 000 000 долларов, из которых золото составляет 8 166 000 000 долларов, а серебро — 5 504 000 000 долларов. Из суммы, существующей в настоящее время, 10 500 000 000 долларов, по оценкам, находятся в монетах и слитках, 2 000 000 000 долларов — в часах, а остальное — в посуде, ювелирных изделиях и украшениях. Из суммы, существующей в настоящее время, 9 448 000 000 долларов, по оценкам, были получены из Америки, 1 908 000 000 долларов — из Азии (включая Австралию, Новую Зеландию и Океанию); 1 004 000 000 долларов — из Европы и 1 310 000 000 долларов — из Африки.
Следующее заявление покажет добычу драгоценных металлов по всему миру в 1884 году:—
Countries. Gold. (America) Silver. Total. Alaska, $300,000 $30,000 $320,000 British Columbia, 2,000,000 80,000 2,080,000 United States, 30,800,000 48,800,000 79,600,000 Mexico, 1,000,000 30,000,000 31,000,000 Guatemala, 40,000 200,000 240,000 Honduras, 50,000 50,000 100,000 San Salvador, 100,000 150,000 250,000 Nicaragua, 100,000 100,000 200,000 Costa Rica, 50,000 50,000 100,000 Columbia, 1,900,000 500,000 2,400,000 Venezuela, 3,000,000 200,000 3,200,000 Guiana, 75,000 50,000 125,000 Brazil, 400,000 50,000 450,000 Bolivia, 50,000 12,980,000 13,030,000 Chili, 60,000 5,000,000 5,060,000 Argentine Republic, 50,000 200,000 250,000
Patagonia, $10,000 $5,000 $10,000 Other countries, 15,000 45,000 60,000
Total, $40,000,000 $98,480,000 $138,480,000 ЕВРОПА.
Countries. Gold. (America) Silver. Total. Russia, $22,000,000 $300,000 $22,300,000 Prussia, 900,000 8,000,000 8,900,000 Spain, 70,000 2,500,000 2,570,000 Austria, 950,000 1,500,000 2,450,000 Norway, 60,000 300,000 360,000 Other Countries, 20,000 320,000 340,000
Total, $24,000,000 $12,920,000 $36,920,000 АЗИЯ.
Countries. Gold. (America) Silver. Total. Borneo, $700,000 $470,000 $1,170,000 China, 600,000 450,000 1,050,000 Japan, 120,000 353,000 473,000
Total, $1,420,000 $1,273,000 $2,693,000 Australia, $26,000,000 $80,000 $26,080,000 New Zealand, 4,000,000 500,000 4,500,000 Africa, 2,000,000 500,000 2,500,000 Oceanica, 580,000 247,000 827,000
Grand Total, $98,000,000 $114,000,000 $212,000,000
Следующее заявление покажет ежегодную добычу драгоценных металлов в разные периоды:—
Periods. Gold. Silver. Total. A.D. 14, $800,000 $4,200,000 $5,000,000 A.D. 500, 200,000 2,800,000 3,000,000 A.D. 1000, 120,000 880,000 1,000,000 A.D. 1492, 100,000 150,000 250,000 A.D. 1550, 800,000 3,200,000 4,000,000 A.D. 1600, 2,000,000 9,000,000 11,000,000 A.D. 1700, 5,000,000 18,000,000 23,000,000 A.D. 1800, 17,000,000 38,000,000 55,000,000 A.D. 1843, 52,000,000 42,000,000 94,000,000 A.D. 1850, 106,000,000 47,000,000 153,000,000 A.D. 1853, 236,000,000 49,000,000 285,000,000 A.D. 1863, 208,000,000 63,000,000 271,000,000
Следующее заявление покажет количество драгоценных металлов, которое, по оценкам, существовало в разные периоды:
Periods. Gold. Silver. Total. A.D. 14, $427,000,000 $909,000,000 $1,327,000,000 A.D. 500, 100,000,000 400,000,000 500,000,000 A.D. 1000, 65,000,000 200,000,000 265,000,000 A.D. 1492, 57,000,000 135,000,000 192,000,000 A.D. 1550. 76,000,000 284,000,000 360,000,000 A.D. 1600, 105,000,000 391,000,000 496,000,000 A.D. 1700, 351,000,000 1,410,000,000 1,761,000,000 A.D. 1800, 1,125,000,000 3,622,000,000 4,747,000,000 A.D. 1843, 1,975,000,000 5,040,000,000 7,015,000,000 A.D. 1850, 2,368,000,000 4,963,000,000 7,331,000,000 A.D. 1853, 2,942,000,000 4,945,000,000 7,887,000,000 A.D. 1863, 5,107,000,000 4,945,000,000 10,052,000,000 A.D. 1884, 8,166,000,000 5,504,000,000 13,670,000,000
Следующее заявление покажет количество драгоценных металлов, которое, по оценкам, было получено с поверхности и из недр земли с древнейших времен до конца 1884 года:—
Periods. Gold. Silver. Total. A.C. $2,171,000,000 $2,913,000,000 $5,084,000,000 A.D. to 1492, 3,842,374,000 521,000,000 4,363,374,000 1493 to 1842, 2,700,000,000 5,800,000,000 8,500,000,000 1843 to 1852, 900,000,000 500,000,000 1,400,000,000 1853 to 1862, 1,869,000,000 560,000,000 2,429,000,000 1863 to 1884, 3,145,626,000 1,519,000,000 4,664,626,000
Grand Total, $14,628,000,000 $11,813,000,000 $26,441,000,000
В течение первого периода (до начала христианской эры) ежегодная добыча драгоценных металлов составляла 2 000 000 долларов; в течение второго периода (до открытия Америки) она составляла 3 000 000 долларов; в течение третьего периода (до обширной разработки российских золотых приисков в 1843 году) она составляла 26 000 000 долларов; в течение четвертого периода (до двойного открытия золотых приисков в Калифорнии в 1848 году и золотых приисков в Австралии в 1851 году) она составляла 140 000 000 долларов; в течение пятого периода (который непосредственно последовал за вышеупомянутыми открытиями) она составляла 243 000 000 долларов; в течение шестого периода (непосредственно последовавшего за двойным открытием золотых приисков в Новой Зеландии в 1861 году и серебряных рудников в Неваде и других странах, граничащих с тихоокеанским склоном Соединенных Штатов) она составляла 212 000 000 долларов. Ежегодная добыча драгоценных металлов достигла своего апогея в 1853 году, когда она составила 285 000 000 долларов. Увеличение количества драгоценных металлов в существовании было больше за последние сорок лет, чем за предыдущие двести девяносто четыре года. Из суммы (6 441 000 000 долларов) драгоценных металлов, которые, по оценкам, были получены с поверхности и из недр земли с древнейших времен до конца 1884 года, 12 100 000 000 долларов, по оценкам, были получены из Америки, 6 724 000 000 долларов — из Азии (включая Австралию, Новую Зеландию и Океанию), 3 751 000 000 долларов — из Европы и 2 866 000 000 долларов — из Африки.
ЭЙМСБЕРИ: ДОМ УИТТИЕРА.
Фрэнсис К. Спархок.
Эймсбери — это всего лишь город. У него есть недостатки, которые поразили бы незнакомца, и красоты, которые никогда не забывает тот, кто научился их любить; они задерживаются в проблесках леса, холма, реки и озера и часто незваными возникают перед мысленным взором. Поэт Уиттиер говорит, что те, кто родился в тени холма Поу-Вау, всегда когда-нибудь возвращаются, как бы далеко они ни странствовали. Он сам, хотя и не уроженец Эймсбери, нашел невозможным покинуть старый дом, полный ассоциаций и окруженный старыми друзьями. Он всегда голосует в Эймсбери и часто проводит недели подряд в своем старом доме. Река, которую он воспел, озеро, которое он переименовал, прогулки и поездки, с которыми он так хорошо знаком, — все это оказывает на него свое очарование; он любит их, так же как любит теплые сердца, которые он нашел там и помог сделать теплыми и верными.