«История сберегательных банков в Великобритании и Ирландии»

2. Чтобы почтмейстер при получении вклада выдавал вкладчику документ о подтверждении с приложенными к нему печатными инструкциями, направляющими вкладчика написать в лондонский офис, если квитанция не будет получена им по почте из лондонского офиса в течение —— дней.

Последовали бы следующие преимущества: —

1. Универсальность действия, благодаря которой система сберегательных банков была бы немедленно поставлена в пределах досягаемости каждого члена сообщества.

2. Дешевизна управления. — Избегаются все арендные платы за офисы и ежегодные зарплаты клеркам. Почтмейстеры, которые сейчас имеют возможность выдавать почтовые переводы, уже признаны имеющими достаточную репутацию, чтобы им можно было доверить прием денег, которые по этой системе никогда не превышали бы дневных вкладов.

3. Единственными расходами на управление были бы: (1) лондонский офис, который должен быть как можно ближе к Главному почтовому отделению; и (2) небольшая плата почтмейстерам за каждый вклад. В больших городах со временем может потребоваться нанять дополнительного клерка в почтовом отделении, но в этих случаях платы за каждый вклад было бы достаточно, чтобы позволить почтмейстеру содержать такого клерка.

4. Это не мешало бы существующим сберегательным банкам — оставляя общественности право принимать либо старую, либо новую систему по своему усмотрению. Таким образом, старая система, вероятно, была бы заменена медленными темпами и без трудностей или неудобств для кого-либо.

Джордж Ханс Гамильтон.

[161] Подобно г-ну Гамильтону, г-н Буллар впоследствии предложил план предоставления вкладчикам повышенных удобств в одном направлении, о чем будет упомянуто в соответствующем месте.

[162] Письмо канцлеру казначейства, 1859.

[163] Г-н Роуленд Хилл г-ну Бейнсу, члену парламента, 2 августа 1859.

«Мой дорогой сэр, — С модификациями, которые можно было бы легко ввести, план г-на Сайкса, на мой взгляд, осуществим, насколько это касается почтового ведомства.

«План также кажется мне осуществимым в других его частях; но по ним я бы предложил целесообразность узнать мнение кого-то, кто полностью знаком с обычным банковским делом и кто также знаком со сберегательными банками.

«Мне не нужно добавлять, что, если он будет осуществлен, план, по моему мнению, окажется весьма полезным для общественности и в некоторой степени выгодным для дохода.

«Я буду очень рад, когда придет время для этого, представить его на одобрение генерального почтмейстера.

«Искренне ваш,

«Роуленд Хилл».

[164] Г-н Гладстон г-ну Сайксу, 30 ноября 1859.

«Дорогой сэр, — Я с большим интересом прочитал ваш трактат о почтовых сберегательных банках и обсудил этот предмет с сэром А. Спирменом, который также имел некоторое общение с почтовыми властями.

«Трудности очень серьезны, главным образом в связи с вопросом о процентах и способе учета для них.

«В то же время в плане на первый взгляд так много многообещающего, что мы не хотим оставлять его без самого тщательного изучения.

«Если вы собираетесь быть в Лондоне или были бы расположены приехать сюда, личное общение по деталям могло бы быть полезным. Сэр А. Спирмен был бы очень готов встретиться с вами с целью полного вхождения в них, и я сам был бы очень желающим оказать любую помощь в моих силах в надлежащее время».

[165] «Совет Статистического общества Дублина, рассмотрев план почтовых сберегательных банков, предложенный г-ном К. У. Сайксом из Хаддерсфилда, желает зафиксировать свое полное одобрение принципов его плана и считает его особо применимым к Ирландии, где обоснованное чувство недоверия к сберегательным банкам в их нынешнем виде было вызвано тем, что было продемонстрировано, что вкладчики не имеют государственной гарантии на свои деньги. Совет полагает, что почтовые сберегательные банки с полной государственной гарантией были бы очень успешными в Ирландии и могли бы легко управляться с центральным сберегательным банком в Дублине, так как государственные облигации передаваемы в Банке Ирландии. Совет поручает секретарю довести эти резолюции до сведения Главного секретаря по Ирландии с целью их передачи им канцлеру казначейства. По приказу,

«У. Нилсон Хэнкок».

На том же заседании Совет избрал г-на Сайкса членом-корреспондентом Общества.

[166] Формы для этого были предоставлены сразу после этого.

[167] Такие, например, как необычайные удобства, которыми сейчас пользуются для внесения и снятия денег, о которых мы поговорим в соответствующем месте. Достаточно сказать здесь, что об этих удобствах никогда и на мгновение не мечтали вне почтового отделения; что это были такие удобства, которые ни одно агентство, кроме почтового, никогда не пыталось предоставить, и, более того, не могло бы предоставить.

[168] Его речь по этому случаю не была записана дословно, иначе мы бы никогда не рискнули привести ее в третьем лице.

[169] Hansard, том clxi, стр. 262; и газета Times, 1861.

[170] Hansard, том clxi, стр. 2190; и Times, 1861.

[171] Что это было так, видно далее из циркуляра, который г-н Сайкс адресовал каждому члену Палаты перед вторым чтением, в котором он выразил свое сердечное одобрение законопроекта и просил поддержки членов парламента в его проведении через Парламент.

[172] Hansard, том clxii, 1861.

[173] Hansard, том clxii, стр. 880; и Times, 23 апреля 1861.

[174] Фраза «рабочие классы», применяемая к промышленному населению, кажется такой же неточной, как фраза «низшие слои», применяемая в общем пятьдесят лет назад, является неприятной. Различие не в том, что этот класс является «рабочим», в то время как другие — «праздные» люди. На самом деле все совсем иначе. Тенденция последних лет заключается в том, что профессиональные люди должны работать усерднее, а «рабочие» люди — меньше, и очень немногие люди, живущие своей профессией, работают меньше часов, чем ремесленники наших городов. Лорд Стэнли мог бы пойти еще дальше в своих комментариях о заработках промышленных классов. Даже если отбросить важное соображение о том, сколько профессиональный человек тратит времени и денег на подготовку к работе вообще, большое и постоянно растущее число класса, получающего заработную плату, теперь имеет такие же хорошие доходы, как многие сотни менее успешных классов над ними, в то время как их ожидаемые или необходимые расходы почти во всех случаях гораздо меньше.

[175] Известие о смерти этого способного дворянина только что дошло до нас; но, помня о духе известной максимы, мы не видим причин изменять наш текст.

[176] См. Приложение (F.)]

ГЛАВА IX.

О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ПОЧТОВЫХ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВ.

«Если законопроект о почтовых сберегательных банках станет законом, и если он также оправдает себя, то мы будем обладать учреждением, удобство и ценность которого невозможно переоценить, и этот автор заслужит благодарность страны. Страна сразу признает универсальное благо банка, поддерживаемого за государственный счет, обеспеченного государственной ответственностью, со всей империей в качестве капитала, с филиалом в каждом городе, открытым почти в любое время и, более того, дающим справедливый процент». — Times, 20 марта 1861.

«Меня спрашивали», — говорит г-н Эдвин Чедвик, — «несколько членов парламента и другие, что я думаю о почтовых сберегательных банках. Я ответил им, что не знаю меры последних лет, затрагивающей положение рабочих и низших средних классов, которая казалась бы мне столь превосходной в принципе. Я склонен сказать, как сэр Роберт Пиль сказал в отношении Закона об обремененных поместьях, что это 'настолько глубоко хорошая мера, что он удивлялся, как она вообще прошла'».

Мы уже видели, что законопроект о почтовых сберегательных банках был быстро и успешно проведен через Парламент и стал законом страны. Закон «о предоставлении дополнительных возможностей для внесения небольших сбережений под проценты с гарантией правительства на их надлежащее погашение» получил Королевское одобрение 17 мая 1861 года. Автор законопроекта имеет лучшие права на благодарность страны. Пресса и народ этой страны почти единодушно громко выражали свою хвалу; и три четверти миллиона вкладчиков, большинство из которых были привлечены к привычкам сбережения удобствами, которые он тогда впервые предложил им, присоединились к молчаливой благодарности. Схема работы этой меры, организованная в почтовом ведомстве после неоднократных просьб г-на Гладстона, в значительной степени осуществленная под его надзором, а затем проведенная через Парламент его административными способностями и убедительным красноречием, навсегда сделает его имя наиболее тесно связанным с новой системой; и среди многих триумфов его мастерства этот будет выделяться с отчетливой заметностью на странице истории.

Почтовые сберегательные банки не только «оправдали себя», если использовать фразеологию «ведущего журнала», но они заняли заметное положение и стали во всех отношениях выдающимся успехом. Однако не столько в отношении их нынешнего состояния, сколько в отношении их явной и неизбежной судьбы в будущем, почтовые банки имеют право на высокое место среди социальных институтов страны. В каждой сфере труда новые банки стали, и должны стать еще в гораздо большей степени, наиболее эффективными агентами в социальном и моральном улучшении народа и придадут десятикратный эффект усилиям, которые предпринимались во многих направлениях для улучшения положения масс. Возможно, после отмены «хлебных законов» это величайшее благо, когда-либо дарованное рабочим классам этой страны; и после самой схемы «пенни-почты» схема почтовых банков является величайшей и наиболее важной работой, когда-либо предпринятой правительством на благо нации. Какие бы разногласия ни существовали относительно претензий нынешнего Министерства на общественную благодарность, мы полагаем, что сейчас может быть только одно мнение относительно огромных преимуществ, дарованных основной массе народа мерой 1861 года.

Успех почтовых сберегательных банков был самого полного рода. Рассматриваем ли мы, как мы сейчас приступим к этому в надлежащем порядке, объем проделанной работы; характер проделанной работы; влияние этих банков на бережливые привычки сообщества; результаты для тех небольших банков, которые в особенности носили характер благотворительных учреждений; и то, как была организована и выполнялась работа почтовых банков, схема гораздо более чем реализовала ожидания, при которых она возникла.

Что касается объема проделанной работы. Интервал между принятием Закона и 16 сентября 1861 года был занят, по-видимому, завершением договоренностей для ведения меры, включая назначение г-на Четвинда для контроля схемы, которую он инициировал, и штата высших и подчиненных офицеров, с которыми нужно было начать дело; и в эту дату операции были начаты открытием в Англии и Уэльсе 301 отделения денежных переводов в качестве сберегательных банков. Основания, по которым были выбраны первые места, были, несомненно, лучшими, которые можно было принять для проверки отношения страны к самой схеме. Они заключались в следующем: (1) Избежание любого столкновения с существующими банками, которые обеспечивали справедливое количество удобств; (2) Выбор важных и густонаселенных районов, делая этот выбор охватывающим максимально широкую область и не оставляя значительного участка страны без требуемых удобств; (3) Удовлетворение пожеланий общественности, насколько эти пожелания были указаны меморандумами или требованиями к властям; и (4) Забота о том, чтобы почтмейстеры выбранных мест были заслуживающими доверия и способными эффективно вести дела. Если бы схема провалилась при таких условиях, которые, как кажется, были наложены, мало надежды можно было бы возлагать на то, что она когда-либо будет успешной: однако, как оказалось, банки сразу же оказались удовлетворяющими большую общественную потребность. Власти, по-видимому, были настолько обнадежены, что за шесть недель к количеству банков было сделано огромное добавление. 254 были открыты в следующем месяце октябре, 338 в ноябре и 784 в декабре, что составило общее количество 1629 новых банков, открытых для общественности в конце года.

3 февраля 1862 года преимущества меры были распространены на Ирландию открытием 300 банков; 17-го числа того же месяца 299 банков были открыты в Шотландии; и к концу шести месяцев с момента первоначального начала плана в Соединенном Королевстве существовало не менее 2532 почтовых сберегательных банков. 400 дополнительных банков были открыты в 1863 году; и к концу 1864 года общее количество банков увеличилось до 3219. До настоящего времени (март 1866 года) количество почтовых сберегательных банков составляет 3369, из которых,

2,469are in England and Wales, 525are in Ireland, and 375are in Scotland.

Теперь существует государственный сберегательный банк не только в каждом городе Соединенного Королевства, но и в каждой большой деревне; и сверх этой уже повсеместной и всеобъемлющей договоренности, крупные города страны имеют каждый количество новых депозитариев для сбережений, пропорциональное их размеру и населению. Так, в метрополии, в настоящий момент написания (апрель 1866 года), было предоставлено необычайное количество 452 почтовых сберегательных банков; в Манчестере их 26; в Ливерпуле 25; в Бирмингеме 22; в Эдинбурге 18; в Глазго 18; в Дублине 15.

За три месяца 1861 года, в течение которых 1600 банков работали в течение частей периода, 25 729 человек открыли в них счета и внесли деньги в размере 167 530 фунтов в виде вкладов средней суммой 3 фунта 11 шиллингов 10 пенсов. К концу следующего года (1862) 180 199 человек открыли счета в этих банках, внеся 1 947 139 фунтов и сняв менее четверти этой суммы. Год за годом, до настоящего времени, как видно из прилагаемой таблицы, увеличение вкладов и растущее количество новых счетов гораздо более чем пропорциональны увеличению удобств; и, как показывающее более прочную хватку, которую эти банки взяли на сообщество, этот факт является наиболее удовлетворительным и приятным. Столь же таковым, и наиболее убедительным доказательством их успеха, является отчет об общем объеме бизнеса, показанном как совершенный до 31 декабря прошлого года. До этой даты эти банки получили от не менее чем 857 701 вкладчика, в 3 895 135 вкладах, сумму денег, составляющую 11 834 896 фунтов; снятия за тот же период четырех лет составили 1 11 379 и составили 5 619 251 фунт. В декабре прошлого года было 611 819 открытых счетов, сумма, стоящая на кредите этих счетов, составляла 6 526 400 фунтов.

Таблица, показывающая объем и характер бизнеса, проделанного в почтовых сберегательных банках с момента их открытия в сентябре 1861 года по декабрь 1865 года.

Date.Number

of

Deposits.Amount

of

Deposits.Average amount

of each Deposit

during the period. Number

of With-

drawals.Amount

of With-

drawal.Average amount

standing to

the credit of

each Account. £££ s. d.£ £ s. d. From 16 Sept. to

31 Dec. 1861.46,643167,5303 11 101,7026,759 6 9 9 Year 1862592,5731,947,1393 5 995,592431,878 9 10 3 Year 1863842,8482,651,2093 2 11197,4311,027,15410 11 4 Year 18641,110,7623,350,0003 0 3309,2421,834,84910 12 1 Year 18651,302,3093,719,0182 17 1407,4122,318,61110 13 4 Total3,895,13511,834,8963 0 91,011,3795,619,251 9 11 4

За десять лет, заканчивающихся ноябрем 1861 года, ежегодный средний прирост общего количества вкладчиков сберегательных банков составлял 3⅘ процента. За один год с этой даты прирост количества вкладчиков — если брать вкладчиков старых банков и почтовых сберегательных банков вместе — составлял 6¾ процента. То, что этот прирост был полностью обязан введению новой системы, едва ли требует доказательств: несколько старых сберегательных банков, Эдинбург, Глазго, Ливерпуль и Бирмингем, например, увеличили свой бизнес в течение 1862 года; но совокупность старых сберегательных банков потеряла больше бизнеса, чем несколько приобрели. Опять же, во всех случаях выигрыш почтовых сберегательных банков был гораздо больше, чем потеря старых банков. По всему королевству старые банки потеряли 55 000, а почтовые сберегательные банки приобрели 160 000 вкладчиков.

Темп прироста, показанный в первый год, продолжался с незначительными вариациями до настоящего времени, и в своем последнем отчете генеральный почтмейстер, ввиду всех фактов дела, заявляет: «В целом, кажется разумным ожидать, что ежегодный прирост бизнеса почтовых сберегательных банков будет в течение некоторого времени составлять от 130 000 до 140 000 по количеству вкладчиков и от 1 400 000 до 1 500 000 фунтов по капиталу вкладчиков». Правильность этих расчетов не будет зависеть в какой-либо заметной степени от увеличения удобств, таких как открытие новых банков: почтовые сберегательные банки уже были так широко установлены, что в течение некоторого времени потребуется мало дополнительных удобств. Это сделано зависящим, мы полагаем, от того, что принципы почтовых сберегательных банков становятся все более и более широко известными, а их удобства все более и более ценимыми. Это был явно опыт последних двух лет. В 1864 году было открыто 161 новый банк, и прирост вкладчиков составлял 42 процента; в 1865 году было открыто только 73 новых банка, и все же прирост количества вкладчиков составлял 40 процентов.

Что касается характера проделанного бизнеса. Некоторое представление о характере увеличенного проделанного бизнеса можно получить несколькими способами. Во-первых и прежде всего, количество вкладчиков почтовых сберегательных банков представляет огромное количество прибавлений к списку бережливых людей, которые, возможно, впервые начали сберегать, и тех, кто, более осторожный и менее доверчивый к своим ближним, ищет безопасности государства для безопасного хранения и быстрого погашения своих сбережений. Несколько примечательным фактом является то, что из общей суммы, которая была депонирована в почтовых сберегательных банках до конца прошлого года, не намного больше полутора миллионов (с учетом денег, переведенных иначе, чем с помощью обычного сертификата о переводе) было снято со старых сберегательных банков. Более того, из этой большой суммы более половины, по-видимому, поступило в почтовые сберегательные банки через добровольное закрытие сберегательных банков по старому принципу — Бирмингемский сберегательный банк внес треть всей суммы.

Из этих фактов кажется совершенно ясным, что бизнес, приобретенный почтовыми сберегательными банками, во всяком случае до этого времени, является почти полностью вновь созданным бизнесом и что старые сберегательные банки были затронуты лишь в незначительной степени. Помимо суммы, о которой уже упоминалось, другие суммы, несомненно, могли бы быть размещены в старых учреждениях, если бы не было конкуренции; но подавляющая часть явно получена из источников, до сих пор не достигнутых, и состоит из денег, которые никакое количество убеждений не могло отвлечь от сотни форм потакания к старым каналам экономического накопления.

Почтовые сберегательные банки, далее, по-видимому, не только привлекли свою собственную публику, но и создали, так сказать, новую расу бережливых людей. Все виды сберегательных банков были созданы для того, чтобы дать в той или иной форме удобства для внесения небольших сбережений. Когда новые банки начали работу, средняя сумма одного вклада в существующих банках составляла, и была в течение некоторого времени, 4 фунта 6 шиллингов 5 пенсов; в течение первого года существования почтовых сберегательных банков средняя сумма составляла только 3 фунта 1 шиллинг 9 пенсов. Но это среднее значение было еще более снижено. Почтовые власти, описывая более недавние операции, заявляют, что по мере того, как характер и преимущества этих банков становились известны беднейшим классам и по мере того, как новые банки открывались время от времени в сельских районах и густонаселенных частях наших больших городов, населенных этими классами, происходило постепенное снижение средней суммы каждого вклада, и что эта сумма в течение некоторого времени колебалась между 2 и 3 фунтами, в то время как средняя сумма каждой суммы, депонированной в старых сберегательных банках, не претерпела никаких заметных изменений. Вывод, к которому пришли, является единственно возможным, а именно: либо почтовые сберегательные банки достигли более бедного класса вкладчиков, чем старые банки смогли привлечь, либо, увеличиваясь во много раз, как нам придется описывать, удобства для более частого внесения небольших сумм, они в то же время и пропорционально увеличили стимулы к бережливости и устранили искушения к расточительности.

Все еще имея дело со специфическим характером нового бизнеса, очень важно, чтобы один факт не был упущен из виду. По нашему мнению, он завершает доказательство того, что беднейшим классам срочно требуются дополнительные удобства. В тех городах и районах, которые до 1861 года считались хорошо обеспеченными достаточными и хорошо управляемыми учреждениями, успех почтовых сберегательных банков был наиболее заметным. Так, в Эдинбурге темп прироста количества вкладчиков вырос за один год с 3½ до 5¾ процента; в Дублине с 4½ до 7 процентов; в то время как в графстве Мидлсекс, где до создания почтовых сберегательных банков было «сорок один процветающий и отлично управляемый банк, которые, казалось, предлагали все необходимые стимулы к благоразумию и бережливости», не менее 30 000 человек были добавлены к списку вкладчиков сберегательных банков в год, следующий за введением новых банков в этом графстве. Темп прироста до 1861 года составлял 2½ процента; в 1861 и 1862 годах он составлял 10 процентов.

Средний остаток на счете каждого вкладчика в почтовых сберегательных банках в течение некоторого времени варьировался от 10 до 11 фунтов стерлингов, и не ожидается, что эта сумма значительно изменится в ближайшем будущем. Из общего числа вкладчиков около четырех процентов имеют остатки на счетах в размере 50 фунтов стерлингов и более. Общее представление о массе вкладчиков можно составить на основе вышеприведенных фактов, которые могут быть дополнены следующей таблицей; хотя она является лишь результатом оценки, она достаточно точна для наших целей. В марте 1865 года была изучена определенная доля открытых счетов в почтовых сберегательных банках, чтобы получить некоторое представление о роде занятий общего числа вкладчиков, из чего представляется вероятным, что 524 340 вкладчиков распределялись примерно следующим образом:

Females, Male Minors, and Trustees285,769 Mechanics and Artisans, Domestic and Farm

Servants, Porters, Policemen, Labourers,

Boatmen, Fishermen and Seamen140,518 Tradesmen and their Male Assistants, Farmers

and Clerks of all kinds except those

mentioned below53,756 Males of no stated occupation, Professional Men

and their Clerks or Assistants31,353 Males engaged in education5,692 Persons in the Army and Navy4,682 Persons employed in the Revenue Departments2,570 Total 524,340

Из общего числа почтовых сберегательных банков девяносто один из 3369 не смогли привлечь вкладчиков. Из этого числа,

23are in England and Wales, 5are in Scotland, and 63are in Ireland.

Невозможно удовлетворительно объяснить неудачу во столь многих случаях или, при отсутствии информации о конкретных местностях, которым услуги были предложены напрасно, сказать, не было ли каких-либо особых причин, помимо нежелания сберегать, которые могли препятствовать ведению дел. Среди огромного числа банков, созданных в Англии, несомненно, должны быть бедные и малонаселенные районы, в которые они проникли; в то время как в Ирландии, на долю которой приходится почти три четверти неэффективных банков, такие районы должны быть еще более многочисленны, а население — еще менее способным к сбережениям. Добавьте к этому тот факт, что более чем в одном крупном районе этой сестринской страны тяжкие мошенничества в старых типах банков оставили неизгладимое впечатление в умах людей — если они не уничтожили, как утверждает один авторитетный источник, все мысли о бережливости, — и что это впечатление вряд ли будет стерто в условиях хронической агитации, которая так долго преобладала в Ирландии, и единственное удивление вызывает то, что не больше из ее 525 почтовых сберегательных банков являются неэффективными.

О результатах деятельности новых банков для старых. До создания почтовых сберегательных банков в Соединенном Королевстве было открыто 638 обычных сберегательных банков для приема мелких вкладов. Об их распределении по стране и предоставляемых ими удобствах, включая количество часов, в течение которых большинство из них было открыто, мы уже говорили в предыдущей главе. Как только почтовые сберегательные банки были созданы и работа была должным образом начата, для банков старого образца наступили два очень важных последствия. Первое заключалось в том, что некоторые из наиболее значимых сберегательных банков расширили свои услуги для населения — была увеличена продолжительность и частота времени, отведенного для ведения дел; второе заключалось в том, что попечители многих старых банков приняли решение закрыть свои учреждения на том основании, что их время и благотворительность были потрачены впустую на конкуренцию с новыми банками, которые значительно расширили возможности, которые они сами были не в силах предоставить.

Наилучшим возможным критерием не только влияния новых банков, но и их явного превосходства и приспособленности к потребностям страны является тот факт, что с 1861 года не было создано ни одного сберегательного банка по старому принципу. Если создание новых банков не является желательным, то для страны не должно иметь большого значения, как скоро большинство существующих банков этого принципа прекратят свою благотворительную деятельность. Мы говорим «большинство» обдуманно, ибо многие из этих банков не являются в обычном смысле слова благотворительными учреждениями. С тщательной и беспристрастной точки зрения на весь предмет нам кажется, что никакая мера, кроме упразднения почтовых сберегательных банков, не сможет сохранить жизнь тем старым сберегательным банкам, которые не могут конкурировать с первыми по качеству и объему предоставляемых ими услуг. С другой стороны, никто, кто принимает близко к сердцу интересы тех классов, которым стремятся помочь сберегательные банки, не пожелал бы видеть сокращение существования любого учреждения, которое, принося пользу великой общественной потребности, не субсидируется государством и не ведется таким образом, чтобы оставить у вкладчика впечатление, что оно благотворительно заботится о его нуждах. Те, которые не могут предоставить необходимые условия, должны рано или поздно уступить; те же, которые отвечают последним требованиям, могут иметь перед собой долгий путь почета и полезности. До 1861 года, возможно, не было выбора или альтернативы существующему положению вещей; учреждение почтовых сберегательных банков предоставило и то, и другое.

Через двенадцать месяцев после организации почтовых сберегательных банков попечители тридцати пяти старых сберегательных банков закрыли свои учреждения. К настоящему моменту (март 1866 года) еще шестьдесят банков последовали этому примеру; таким образом, общее число — исключая «пенни-банки» — составило девяносто пять банков, которые передали свои дела почтовому ведомству. Наименее значительным из этих учреждений был банк в Дамбартоне, основанный в 1846 году, капитал которого составлял всего 83 фунта стерлингов. Самым значительным банком в списке является банк в Бирмингеме, первоначально основанный в 1827 году, который на 20 ноября, предшествовавшее дате закрытия, имел капитал в 583 461 фунт стерлингов. Тот факт, что Бирмингемский сберегательный банк перешел под управление почты, послужил единственной необходимой гарантией того, что новая система получила не только доверие страны, но и молчаливое согласие тех, кто управлял крупными предприятиями того же рода. В то время совершенно справедливо утверждалось, что если большинство таких попечителей, как попечители Бирмингема, могут прийти к выводу о передаче своего хорошо управляемого и процветающего банка правительству, то это может сделать любой банк.

Следующий отчет, который был тщательно составлен, представляет достаточный интерес и важность, чтобы занять видное место, которое мы ему отводим.

Отчет, содержащий названия сберегательных банков, закрытых в течение 1861–1865 годов включительно, а также дату основания, количество часов работы в неделю и капитал на 20 ноября, предшествовавший дате закрытия каждого банка.

Name of Bank.Date of

Establishment.Number of

Hours open

per Week.Capital on

20th Nov.

preceding the

date of closing.Remarks. England. £ Ambleside185712,503 Andover182724,121 Baldock1816417,573 Bermondsey185613,131 Biggleswade1816710,496 Billericay186012,290 Birmingham182712583,461This Bank ranked Bishop's Castle186111,988 fifth or sixth Blackpool185912,197 in the Empire. Bodmin18392½54,638 Bowdon & Altrincham1823449,183 Braintree185917,510 Brixton18601½2,300 Bromley18162 to 322,496 Buntingford18452 monthly5,127 Burford1826111,100 Canterbury18168149,572Closed on account Carshalton18171½11,198 of the fraud Chesham185413,379 previously spoken of. Cheshunt185021,535 Chipping Norton186055,69420 Nov. 1863. Chipping Ongar18582 fortnightly3,476 Clapham18161 to 228,411 Clayton West18611494 Cleobury Mortimer185912,580 Coddenham1818415,729 Covent Garden1816218,125 Cuckfield183617,191 Dartford1816226,549 Deptford1816230,712

East Dereham185418,840 Enfield18391132 Epping18173 monthly16,023 Evesham1839224,516 Finchley185931,428 Fleetwood185215,033 Halstead1816120,742 Hartlepool184426,617 Holloway18561½10,632 Holt186111,448 Hornsey18191101 Hoxton18438494This was the first [184] Bank which Kirby Stephen184616,957 transferred its Leatherhead18601592 business to the Lechlade184414,636 Post Office. Lutterworth1822636,332 Lymington181821,394 Mansfield1818564,671 Market Harboro'1838124,659 Melbourne185512,552 Old Kent Road185923,538 Over Darwen186021,071 Pimlico186051,900 Poulton-le-Fylde1822130,822 Rawtenstall18362240 Rochford181829,887 Romsey, New Hall18591408 Rugby1818246,839 Saddleworth182446,601 St. Alban's185914,140 Sedbergh18593 monthly856 Sheerness181814,128 Shiffnal181911 monthly15,851

Southwold18582 monthly1,248 Stavely185411,457 Tredegar185521,726 Wallasey184313,229 Walsall1825248,492 Wandsworth181611,269 Watford18174 fortnightly38,968 West Bromwich1846727,491 West Ham1819217,739 Weston-super-Mare18303½3,644 Wales. Bala1849114,386 Carnarvon18542159 Dolgelley181936 to 4830,291 Llangollen18526 monthly3,841 Machynlleth18343610,166 Merthyr Tydvil185323,745 Narberth185722,242 Newtown185612,960 Portmadoc1846112,732 Scotland. Dumbarton18461083 Fort William185962,023 Glencoe18592396 Leith195Date and hours not Oban184012106 given in Return Stranraer186041,533 for 1861. Ireland. Ballymena186021,455 Bray181924,512 Carndonagh18604906 Gorey182212,550 Lisbur183822,674 Strabane1821216,081

Следует отметить, что Закон 1863 года о внесении поправок в законопроект о почтовых сберегательных банках предложил значительные стимулы для ликвидации существовавших тогда банков. Его основными целями было освобождение тех попечителей, которые желали закрыть банк, от ответственности в отношении счетов вкладчиков, не обратившихся за возвратом своих денег или за сертификатами, позволяющими перевести свои вклады в почтовые сберегательные банки, а также сделать перевод счетов несовершеннолетних обязательным для органов управления банков любого класса по заявлению соответствующих сторон. Однако более важным, чем все остальное, было дополнение, внесенное в законопроект до его принятия. Это дополнение состояло из пункта, уполномочивающего попечителей любого старого сберегательного банка, желающих закрыть свой банк, компенсировать своим оплачиваемым сотрудникам расходы из фонда отдельного излишка. Это было долгожданное и очень правильное дополнение к законопроекту, которое существенно помогло смягчить неудобства, которые могли возникнуть из-за того, что должностные лица, возможно, проработавшие много лет, остались бы без работы. Бирмингемский банк при передаче своих дел воспользовался этим пунктом для соответствующей компенсации своим сотрудникам; и этот курс впоследствии был принят другими банками.

* * * * *

У нас осталось мало места, чтобы описать то, что еще предстоит рассказать о том, каким образом была организована и осуществлялась деятельность. К счастью, однако, те части системы, с которыми общественности приходится иметь дело в первую очередь, не испытывали недостатка в многочисленных и верных разъяснителях; посредством газетной прессы, множества официальных и неофициальных трактатов, справочников, журнальных статей и публичных лекций общественность была полностью осведомлена обо всех практических деталях схемы, которая является одновременно такой простой и удовлетворительной в своей работе, и которая в то же время способна как к неограниченному расширению, так и обладает бесконечной силой во благо. Несмотря на то, что эти детали теперь так хорошо известны, необходимо, чтобы мы бегло взглянули на некоторые из них, прежде чем говорить об особых преимуществах, которые сделали возможными эти меры.

Что касается внесения денег. Согласно законопроекту о почтовых сберегательных банках, любое лицо, которое подпишет требуемую декларацию о том, что оно не является вкладчиком ни в одном другом сберегательном банке, может теперь, в любой рабочий день продолжительностью от шести до десяти часов, внести любую сумму не менее одного шиллинга и не более 30 фунтов стерлингов в год в любом из 3300 мест в Соединенном Королевстве, где почтовое отделение было открыто как сберегательный банк; также, что на каждый фунт, внесенный таким образом на месяц или более, выплачиваются проценты по ставке 2 фунта 10 шиллингов процентов годовых, и что пока деньги остаются в руках почтового ведомства, кредит британского правительства гарантирует их надлежащий возврат по первому требованию.

Любому лицу, желающему стать вкладчиком почтового сберегательного банка, достаточно обратиться в наиболее удобное для него отделение денежных переводов, подписать установленную законом декларацию и внести почтмейстеру или получателю сумму, которую он желает положить на счет, после чего ему будет выдана сберегательная книжка с надлежащим номером, в которой будут записаны его имя, адрес и род занятий. Сумма, переданная почтмейстеру, будет внесена как первый вклад в соответствующую графу книжки, и эта запись будет заверена подписью почтмейстера и скреплена официальной печатью его отделения. С того момента, как вкладчик получает на руки свою книжку, он обладает, для всех практических целей, достаточной гарантией абсолютной сохранности своих денег.

Это, однако, не единственная гарантия, которую он имеет; и чтобы объяснить дальнейший процесс, необходимо проследить за деньгами после того, как они покидают руки вкладчика. Почтмейстер перед выдачей книжки обязан внести полные сведения о транзакции одной строкой в форму ежедневного счета сберегательного банка, предоставленную ему для этой цели. В конце каждого дня местный почтмейстер суммирует общую сумму, полученную им в течение этого дня по счету сберегательного банка, и, добавив эту сумму к счету денежных переводов, выданных в тот же день, отправляет весь отчет в главное отделение денежных переводов в Лондоне. По прибытии в это отделение отчет проходит первичную проверку, а затем отправляется в отдел сберегательных банков, где он тщательно изучается во всех деталях. Во-первых, заполняется и адресуется подтверждение каждому вкладчику, указанному в отчете. Затем отчет отправляется в филиал бухгалтерских книг, где его данные копируются в книги отдела; и впоследствии, но в тот же день, для обеспечения точности и проверки, каждое подтверждение сравнивается разными сотрудниками с записями, сделанными в бухгалтерских книгах, а затем отправляется почтой той же ночью по адресу, предоставленному вкладчиком.

Получение этого подтверждения завершает парламентское право вкладчика на получение полной суммы основного долга и процентов. Если вкладчик не получил свое подтверждение в течение десяти дней после внесения вклада, необходимо подать заявление (которое всегда можно отправить бесплатно) генеральному почтмейстеру. Опыт показал, что ни одному вкладчику не приходилось утруждать себя написанием повторного запроса на подтверждение, и лишь очень немногие вообще писали. Практически трех дней было бы достаточно для операций, требуемых в Англии, и четырех — для большей части Ирландии и Шотландии; но в некоторых редких случаях необходим более длительный период в десять дней. Если бы не проверка, которую отдел таким образом осуществляет в отношении своих собственных должностных лиц, и уверенность, которую эта договоренность дает вкладчикам, от подтверждения, возможно, можно было бы отказаться, поскольку запись почтмейстера в книжке вкладчика является неплохим доказательством того, что деньги достигли рук государственного служащего — факт, который, если бы его нельзя было оспорить, не был бы, как мы полагаем, проигнорирован.

В каждом последующем случае, когда лицо добавляет к своему первому вкладу, соблюдается точно такая же процедура. Он может, однако, если пожелает или если это необходимо, продолжать свои вклады в другом банке, отличном от того, в котором он первоначально открыл свой счет; более того, если он захочет, ему не нужно делать два вклада в одном банке, а он может совершить поездку по всей стране или, если он живет в Лондоне, может обойти весь мегаполис до 450 банков, которые там есть, и посмотреть, какой ему больше нравится, и никто не будет вмешиваться в его свободу выбора. И хотя вкладчик такого любопытного типа доставил бы дополнительные хлопоты, процедура работы настолько проста, что он никоим образом не затруднил бы работу отдела.

Что касается снятия денег. Лицо, однажды открывшее счет в почтовых сберегательных банках, может снять его с большой готовностью и с необычайными и беспрецедентными удобствами. Вкладчику, которому требуется часть или все его деньги, достаточно обратиться в любой почтовый сберегательный банк, который ему больше нравится, в какой бы части страны он ни находился в это время, и попросить обычную печатную форму. Он должен заполнить эту форму номером своей сберегательной книжки, названием отделения, где он начал делать вклады, суммой, которую он хочет получить, и местом, где он хочет ее получить, и, добавив свое имя, адрес и род занятий, отправить форму (которую не нужно оплачивать почтовым сбором, она адресована на обороте и снабжена клейкой печатью) генеральному почтмейстеру и ждать результата.

Прослеживая судьбу этого уведомления, мы обнаруживаем, что оно в надлежащем порядке прибывает в главный сберегательный банк. Подпись, приложенная к нему, там сравнивается с подписью в первоначальной декларации, и если при сравнении нет оснований подозревать что-либо неладное, уведомление отправляется бухгалтеру, отвечающему за счет конкретного вкладчика. Если обнаружится, что у него на счету в банке достаточно средств для удовлетворения его требования, немедленно подготавливается ордер на выплату. Этот ордер является распоряжением указанному почтмейстеру выплатить требуемую сумму; и после того, как сумма ордера была внесена в бухгалтерскую книгу и проверена вышестоящим должностным лицом, которое удостоверяет ее правильность, она немедленно отправляется по почте по адресу, предоставленному лицом, снимающим деньги. В то же время, благодаря замечательной системе многократной записи — предложенной г-ном Уэстом из почтового управления для использования другими филиалами почтового ведомства и которая с большой выгодой была применена к операциям сберегательных банков, — сам почтмейстер получает в факсимильном виде копию ордера, отправленного ему в качестве уведомления.

Когда к почтмейстеру обращаются за деньгами, он тщательно сравнивает ордер с уведомлением о выплате, точно так же, как он поступает с привычным денежным переводом; он также сравнивает подпись на квитанции ордера с подписью в книжке вкладчика; и если он удовлетворен проверкой, он выплачивает деньги, внося транзакцию в раздел снятия средств в книжке вкладчика, подписывая и заверяя книжку соответствующим образом. Когда оплаченные ордера возвращаются в главный офис, и когда почтмейстер присылает отчет о дневных транзакциях, счета и записи проверяются в главном отделе денежных переводов и главном сберегательном банке, почти так же, как описано в случае с вкладами; все это организовано для обеспечения замечательной системы проверки, в которой непосредственно участвуют два филиала почтового ведомства — а именно, главный отдел денежных переводов и Управление получателя и генерального бухгалтера, — а также главный сберегательный банк.

Когда законопроект о почтовых сберегательных банках был внесен в Палату общин, положение о том, что схема, основанная на нем, должна быть самоокупаемой, стало важным соображением в заявлениях Канцлера казначейства и активно поддерживалось другими членами. Оказывается, с самого начала операции были не только самоокупаемыми, но и демонстрируют каждый год увеличение суммы активов по сравнению с обязательствами, как покажет балансовый отчет за прошлый год (приведенный в Приложении). Согласно парламентскому документу № 523, было подсчитано, что стоимость каждой транзакции в почтовых сберегательных банках составит 7 пенсов; фактическая средняя стоимость каждой транзакции к настоящему времени составила 6 7/8 пенса. Мы не сомневаемся, что, касаясь вопроса стоимости почтовых банков, следующая оценка (которая, как доказал фактический результат, была столь точной) представит интерес для широкого читателя. Это оценка стоимости ста тысяч транзакций по законопроекту о почтовых сберегательных банках, при условии, что доля вкладов к снятию средств и транзакций к счетам будет такой же в почтовых сберегательных банках, как и в существующих сберегательных банках, когда первые будут в полном объеме функционировать:

£ s. d. Estimated cost of receipts and payments by Postmasters210 0 0 Estimated cost of transmission to central office, including check on receipts and payments, &c.690 0 0 Estimated cost of keeping accounts with depositors, including calculation and entry of interest, periodical comparison of depositors' books, check on withdrawals, preparation of general accounts, stationery, and other miscellaneous items and general management1,750 0 0 2,650 0 0 To which may be added, 10 per cent. as a margin for omissions or errors of computation265 0 0 Total cost of 100,000 transactions £2,915 0 0

Теперь мы завершим эту главу беглым обзором особых преимуществ системы почтовых сберегательных банков с некоторыми замечаниями о том, что можно назвать недостатками системы.

Система государственных банков, по-видимому, точно отвечает требованиям тех, кого банки старого типа не имели возможности привлечь, а также того значительного класса, который, скорее, чем не сберегать вовсе, сберегал бы в условиях неудобств, которые они были не в силах устранить. Годами было невозможно обеспечить условия и удовлетворить потребности бедных в этих отношениях, но нет сомнений, что теперь они удовлетворены. Этими условиями, этими потребностями были абсолютная и бесспорная безопасность их денег; быстрота, как при внесении, так и при снятии денег; и секретность транзакций, в которых они должны участвовать.

Что касается безопасности. Почтовые сберегательные банки, будучи частью самого государственного аппарата, предлагают высочайшую возможную безопасность — весь кредит и платежеспособность британского правительства являются гарантией полной сохранности вкладов.

Что касается быстроты. Для более бедных классов, как и для любых других, а возможно и больше, время — это деньги. Их время им не принадлежит, и теперь несколько минут можно украсть из обеденного перерыва, или можно улучить момент, пока рабочий проходит к месту работы или обратно, чтобы сделать то, что раньше не было для него обычным или приятным делом. Беспрецедентное удобство, которое сопровождает ведение его дел, способствует этой быстроте и этой экономии его времени. Если его постигнет несчастье, он может снять все свои вклады в течение двух или трех дней; если его работа заставляет его или его вкусы склоняют его часто перемещаться с места на место, ему достаточно носить с собой свою сберегательную книжку, и он может снимать суммы по своему усмотрению в любом отделении денежных переводов в королевстве; и таким образом, хотя он мог первоначально внести свои деньги в Лэндс-Энде, он может снять их, находясь в Джон-о'Гротс или в каком-нибудь отдаленном уголке Ирландии. Этой договоренностью, насколько мы понимаем, пользуются в значительной степени. Преимущества, предлагаемые при быстром снятии денег, также являются очень важной особенностью. Огромные суммы денег тратятся бедными впустую при займах на случай чрезвычайной ситуации; нет сомнений, что много денег было и тратится впустую даже при ожидании момента, когда придет время получить деньги из обычного сберегательного банка. «Если бедному человеку, — говорит один умный писатель, — нужны 4 фунта немедленно, он отдаст за это 25 процентов». Мало кто мог бы проиграть, ожидая пару дней свои деньги.

Затем, что касается секретности. Никто не относится более ревностно к тому, чтобы об их небольших сбережениях знали, чем более бедные классы: большое число рабочих имеют веские причины для секретности или, по крайней мере, конфиденциальности. Действительно, кажется, было признано, что если эти классы не могут сохранить свои сбережения в тайне, многие не будут сберегать вовсе. Класс наемных работников естественно и справедливо не желает, чтобы их сбережения становились достоянием их хозяев или друзей их хозяев. Управляющие сберегательными банками, даже если они сами не являются хозяевами рабочих, обычно являются местными сановниками, хорошо известными им. В почтовых банках нет или не должно быть повода для особого наблюдения; от должностных лиц требуется внушать доверие; соблюдать строжайшую секретность; и это наше убеждение, сложившееся после немалого опыта, что нигде так, как в государственных учреждениях, работа не ведется без различия классов.

Следующим после преимуществ, о которых мы только что говорили, является преимущество, обеспеченное договоренностью о принятии и накоплении мелких сумм. Рабочий человек теперь может так же легко отнести свой шиллинг в сберегательный банк, как его хозяин может отнести свои фунты, и у первого не будет повода чувствовать, что он стал объектом благотворительного жеста. Стремясь побудить рабочего человека откладывать шиллинг в свой банк, правительство надеется привить привычку к сбережению и может справедливо рассчитывать на получение его более крупных сумм, когда привычки к сбережению будут привиты. Решение г-на Гладстона принимать суммы от одного шиллинга было почти повсеместно принято как мудрое. Г-н Гладстон давно интересовался положением рабочего, и никто не знал лучше него, что рабочие классы не внезапно становятся обладателями целых фунтов и что, когда они находятся в процессе накопления, искушения потратить отложенный небольшой запас присутствуют всегда и часто слишком сильны, чтобы им противостоять.

До сих пор принципы этой важной меры являются замечательными, едва ли допускающими вопросы, почти не подлежащими критике: они сделали работу банков простой, легкой, всеобъемлющей и повсеместной. Процентная ставка, однако, возможно, находится на грани, так сказать, между бесспорной и сомнительной политикой. Процент, предоставляемый вкладчикам в почтовых сберегательных банках, составляет два фунта десять шиллингов процентов годовых, или полпенни на фунт в месяц. Что эта ставка является удовлетворительной для большой части населения этой страны, или что другие привлекательные стороны почтовых сберегательных банков с лихвой компенсируют недостаток низкой ставки, очевидно из огромной суммы — двенадцати миллионов фунтов стерлингов, — внесенной в эти банки чуть более чем за четыре года; причем в то время, когда старые сберегательные банки, которые могут платить на десять шиллингов процентов больше, чем другие, приложили все усилия, чтобы удержать дела в своих руках, когда всевозможные соблазны предлагались тем, у кого есть излишки средств, и когда процентная ставка, господствующая на денежном рынке, была, как и сейчас, исключительно высокой. Эти факты, возможно, должны закрыть дело и сделать процентную ставку, если не одной из рекомендаций меры, то, по крайней мере, частью схемы, которая не умаляет ее достоинств в целом. Поскольку, однако, это момент, по поводу которого в разных кругах чувствуется и выражается некоторое раздражение, нас можно извинить за то, что мы здесь приводим одно или два соображения.

Это раздражение возникло в немалой степени из-за рассмотрения неравенства ставки, разрешенной в обычных сберегательных банках и почтовых сберегательных банках; это чувство поддерживается тем фактом, что это неравенство все еще существует и, вероятно, будет существовать. Старые сберегательные банки вносят свои средства в правительство и получают проценты по ставке 3 фунта 5 шиллингов процентов годовых; почтовые сберегательные банки, конечно, вносят свои деньги в правительство и получают проценты по ставке 2 фунта 10 шиллингов процентов годовых. Из разницы в пятнадцать шиллингов процентов между двумя ставками в среднем половина отдается старыми банками своим вкладчикам. Теперь хорошо известно, что средняя стоимость каждой транзакции в почтовых сберегательных банках составляет немногим более половины средней стоимости транзакции в обычных сберегательных банках. Если правительство все еще может позволить себе платить старым сберегательным банкам более высокую процентную ставку, оно могло бы позволить себе, по самым скромным подсчетам, давать на десять шиллингов процентов больше вкладчикам в почтовых сберегательных банках. Если правительство не может позволить себе платить более высокую ставку, оно должно прекратить свою благотворительность, которая, как и все другие благотворительные подачки, вызывает недовольство среди тех, кто считает, что они имеют, и действительно имеют, право де-факто, если не де-юре, участвовать в ней. Что ставка должна быть уравнена тем или иным способом, мы считаем, не вызывает сомнений; но что правительство не должно платить больше, чем оно может платить без убытка, вызывает еще меньше сомнений.

Возвращаясь к рассмотрению фактической ставки почтового банка, возможно, маловероятно, что класс мелких торговцев — за исключением случаев, когда такие лица вносят свои деньги в почтовое отделение исключительно ради безопасности — чувствует себя удовлетворенным ею. К счастью, однако, это класс, который не нужно учитывать, и который вряд ли будет учитываться. Правительство не предлагает никаких искусственных соблазнов или стимулов ни одному классу населения; а если бы и предлагало, то обязательно ограничило бы стимулы теми частями более бедных классов, которые больше всего нуждаются в поощрении. А что касается остального, почтовые сберегательные банки никоим образом не вмешиваются, как недавно сказал г-н Гладстон, «в свободу выбора рабочего человека или свободу выбора, которой пользуется кто-либо другой; если он думает, что может распорядиться своими деньгами лучше, чем неся их в государственный сберегательный банк, пусть, конечно, распорядится ими лучше». Низкая процентная ставка дается на внесенный капитал; но зато этот капитал охраняется с необычайной безопасностью и может быть перемещен, дополнен или снят с величайшим возможным удобством. И эти условия, теоретически и практически, подходят трудовым классам, кому бы еще они не подходили. Практически они отвечают потребностям и удовлетворяют требования большой части вкладчиков, иначе банки не показали бы такого необычайного успеха. Мы также не испытываем недостатка в авторитетах, которые теоретически предполагали, что так оно и будет. «Если правительство дает безопасность, — сказал проницательный свидетель перед Комитетом по сберегательным банкам в 1858 году, — оно должно платить меньше процентов, на том принципе, что замки Чабба стоят дороже обычных».

Д-р Чалмерс проявлял большой интерес, как наши читатели, должно быть, уже знают, к сберегательным банкам. Его аргумент заключался в том, что готовность приема и выплаты мелких сумм вместе с безопасным хранением — это все, а процентная ставка совершенно не важна; он не раз говорил, что «результатом высоких процентов было поглощение наших сберегательных банков как национальной системы». Этот вопрос о процентах широко обсуждался в Комитете г-на Слейни в 1850 году. В этом Комитете г-на Джона Стюарта Милля спросили, что больше ищут трудовые классы — идеальную безопасность или высокую норму прибыли; на что он ответил: «В случае с рабочими классами, несомненно, безопасность является главной целью, и так оно и есть в случае со всеми, чьи сбережения невелики». В том же Комитете г-н Дж. М. Ладлоу, выдающийся адвокат, высказал мнение, что «чем беднее человек, тем важнее для него безопасность его инвестиций, независимо от вопроса о прибыли»; и в ответ на аналогичный вопрос, адресованный ему, секретарь строительного общества рабочих сказал, что «уверенность в безопасности является самым мощным стимулом к инвестициям среди рабочего населения».

Таким образом, хотя это, несомненно, допускает вопросы больше, чем другие детали, не нужно находить серьезных недостатков в том пункте, который предусматривает процентную ставку. Уравнивание процентной ставки всех сберегательных банков, связанных с правительством, гораздо более необходимо, чем то, чтобы стандарт одного был поднят до стандарта другого. Прошли те дни, когда какая-либо благотворительная подачка должна была предлагаться рабочим как стимул к сбережению: более чем сомнительно, должны ли были эти дни когда-либо наступить. Рабочие классы не хотят благотворительности из рук общественности; они долго нуждались в безопасности и разумных удобствах: и когда они были предоставлены, как это было сделано, они были готовы, чтобы остальное было оставлено им самим. Все проценты, даваемые сверх того, что деньги фактически производят или могут справедливо заработать, отвратительны для них; или если это не так, это должно быть сделано отвратительным для них.

Недостатки, если мы можем их так назвать, системы почтовых сберегательных банков, о которых мы обещали упомянуть в заключение этой главы, — это те особенности, которые были унаследованы от родительской системы и состоят из ограничений, которые, как мы считаем, сейчас столь же ненужны и нежелательны, сколь и обременительны и досадны. Разделом 14 законопроекта о почтовых сберегательных банках было предписано, что «Все положения действующих в настоящее время законов, касающихся сберегательных банков, в отношении вопросов, для которых не предусмотрено иное положение настоящим Законом, должны считаться применимыми к настоящему Закону, насколько они не противоречат ему». Согласно этому законодательству, все ограничения, которые считались — особенно в ранней истории сберегательных банков — необходимыми для ограничения этих учреждений более бедными классами, были продолжены до настоящего времени. Основные правила, к которым мы относимся, — это Декларация, которая требуется от любого, открывающего счет, и ограничение вкладов до 30 фунтов стерлингов в любой год и 150 фунтов стерлингов всего; и что когда вклад и проценты вместе достигают 200 фунтов стерлингов, все дальнейшие проценты прекращаются. Читатель, который, возможно, следил за нами через наш отчет, будет знать причины, которые побудили Законодательное собрание принять эти меры. Эти причины сейчас не действуют. Никаких шагов не предпринимается (и мы никогда не слышали, чтобы предполагалось когда-либо предпринимать такие шаги), чтобы ограничить преимущества почтовых сберегательных банков трудовыми классами. Почему, следовательно, эти классы или любой другой класс, которому разрешено вносить вклады в эти банки, должны быть ограничены какой-либо суммой — или, по крайней мере, такой небольшой — трудно понять. Для бедных это ограничение является барьером для привычек к сбережению; в отношении любого другого класса сумма могла бы быть такой же неограниченной, как в фондах. В качестве компенсации за нерентабельный характер, по меньшей мере, мелких вкладов, не должно быть никаких ограничений на крупные. Очевидно, что чем крупнее инвестированные суммы, тем больше будет успех и прибыль схемы, тем более отдаленной будет любая перспектива убытка и тем более верным будет создание постоянного рыночного запаса в два с половиной процента.