Саммари книги Крис Скиннер Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого: краткое содержание

Введение

Человечество переживает масштабный технологический перелом, который меняет саму суть нашей цивилизации. Эта трансформация сопоставима с появлением письменности, изобретением печатного станка и промышленной революцией. Новые технологии не просто автоматизируют привычные процессы — они стирают пространственные и временные границы, перестраивают глобальные коммуникации и создают цифровую среду, в которой живет каждый современный человек.

Смартфоны и повсеместный доступ к интернету сформировали новое поколение пользователей, для которых стираются различия между физическим и виртуальным миром. Вы больше не привязаны к географии, рабочему месту или времени суток, когда дело касается общения, работы или информации. Однако финансовая система и большинство традиционных институтов застряли в прошлом веке. Возникает парадокс: при мгновенном доступе к любой точке планеты миллиарды людей по всему миру до сих пор не имеют базового доступа к цифровым финансовым услугам, а громоздкие банковские структуры защищают устаревшие монополии.

Книга Криса Скиннера исследует эту грандиозную перестройку и объясняет, почему старые бизнес-модели больше не работают. Вы узнаете, как зарождался интернет ценностей и почему традиционные банки проигрывают технологическим гигантам. Автор показывает, как искусственный интеллект, экосистемы и блокчейн пересобирают мировую экономику.

• Что общего у промышленной революции и современных цифровых платформ?
• Почему традиционный банкинг обречен на трансформацию?
• Как финтех-стартапы и технологические гиганты меняют финансовое поведение людей?
• С какими барьерами сталкиваются компании при переходе на новые системы?
• Какое будущее ждет рынок труда и человечество в эпоху глобального интернета вещей?

1. Четыре эпохи в истории человечества

Главным отличием четвертой революции является трансформация самого человечества и появление возможности для 7,5 миллиардов людей взаимодействовать и совершать транзакции в режиме реального времени.

Автор выделяет четыре ключевые эпохи: возникновение общности, изобретение цивилизаций и денег, промышленную революцию и текущую сетевую революцию. Благодаря распространению смартфонов стираются пространственные и временные границы, а глобальная сеть создает условия для всеобщего доступа к финансовым услугам.

Крис Скиннер описывает свой кочевой образ жизни после выхода книги Digital Bank и путешествия по миру, включая африканские пещеры и древнеримские руины в Баальбеке.

От общих верований к цивилизации

В первую эпоху человечества общие верования позволили людям объединяться в крупные группы и сформировать зачатки цивилизации.

В отличие от обезьян, чьи сообщества из-за агрессии альфа-самцов не превышали 150 особей, Homo sapiens смогли преодолеть этот лимит благодаря развитию речи и формированию общих убеждений, таких как поклонение богам, что помогло им истребить другие виды гоминидов.

Палеоантропологические находки скелетов австралопитеков Люси и Маленькой Ноги возрастом более 3 миллионов лет в Африке.

Изобретение денег шумерскими жрецами

Деньги были изобретены шумерскими жрецами как инструмент управления обществом и экономикой, когда бартер перестал работать из-за появления излишков.

С переходом к оседлому земледелию и ростом городов бартерная торговля оказалась неэффективной. Религиозные лидеры ввели в обиход деньги, связав их с религиозными культами и храмовой проституцией, что позволило аккумулировать запасы зерна и управлять экономикой.

Геродот описывал обычай вавилонянок отправляться в святилище Афродиты, где чужестранцы бросали им в подол священные деньги для совершения ритуального соития.

Индустриальная эпоха и банковские лицензии

Промышленная революция и развитие паровой тяги потребовали новой финансовой инфраструктуры, что привело к созданию лицензированных государством банков и введению бумажных денег.

Традиционные средства обмена вроде золота и серебра оказались слишком тяжелыми и уязвимыми для воров. Правительства начали выдавать лицензии банкам для безопасного хранения ценностей и выпуска бумажных банкнот и чеков, которые стали финансовой смазкой для развивающейся промышленности.

Шотландский парламент в 1695 году учредил Банк Шотландии, который получил монополию на выпуск бумажной валюты, заменившей неудобные монеты.

Сетевая революция и сжатие пространства

Сетевая революция и появление интернета сжимают пространство и время, создавая глобальную инфраструктуру, которая подтачивает локальные и жестко контролируемые банковские системы.

Вычислительная техника, зародившаяся около 70 лет назад, привела к созданию повсеместной сетевой среды, где миллиарды людей могут мгновенно и почти бесплатно совершать транзакции. Новая цифровая экосистема дополняет традиционные банки и постепенно снижает их историческую значимость.

Ранний компьютер ЭНИАК, созданный в 1946 году военным ведомством США, весил более 30 тонн и занимал площадь 187 квадратных метров при производительности 385 операций в секунду.

2. Эволюция интернета: от Web 1.0 к Web 5.0

Всемирная паутина прошла путь от информационных сайтов до социальных сетей, открытого банкинга, интернета вещей и семантического суперинтеллекта.

Этапы развития Всемирной паутины

Эволюция интернета прошла путь от жестко структурированного пространства корпоративных сайтов в эпоху Web 1.0 до децентрализованных социальных сетей и мобильных платформ в эпоху Web 2.0.

Первое десятилетие интернета базировалось на стандартизированных протоколах HTML и URL, обслуживая информационные потребности и электронную коммерцию. Второе десятилетие ознаменовалось взрывным ростом пользовательского контента, социальных сетей и интеграцией интернета со смартфонами.

Тим Бернерс-Ли опубликовал меморандум об основах интернета в ЦЕРНе в 1989 году, а первый сайт был запущен 6 августа 1991 года. К 1993 году годовая валовая прибыль порнографической доски объявлений Event Horizons достигла 3,2 миллиарда долларов. Объем розничной интернет-торговли в Великобритании к 2014 году составил 100 миллиардов фунтов стерлингов, а компания Google приобрела YouTube за 1,65 миллиарда долларов.

Web 3.0 и интернет ценностей

Web 3.0 и открытый банкинг превращают вертикально интегрированные банки в открытые платформы для рыночного обмена ценностями.

Автор называет этот этап интернетом ценностей, или ValueWeb, где базовая структура позволяет обмениваться ценностями в реальном времени с помощью скоростного мобильного интернета и открытого реестра. Традиционные финансовые организации перестают быть закрытыми монополиями и становятся кураторами и агрегаторами сторонних приложений, API и аналитики.

Организация Ant Financial ближе всего подошла к созданию такой открытой банковской структуры. Банк Bank of America при помощи системы Cardlytics и сторонних API рассылает клиентам бонусные купоны прямо в момент нахождения в нужной локации.

Web 4.0 и эпоха интернета вещей

Эпоха Web 4.0 переводит интернет вещей в мейнстрим, создавая миллиарды интеллектуальных устройств для непрерывных автоматических транзакций.

К 2020-м годам робототехника, искусственный интеллект и машинное обучение пронизывают все сферы жизни, превращая мир в смарт-среду. Миллиарды устройств круглосуточно обмениваются информацией и выполняют торговые операции, что требует принципиально новых финансовых систем и агрегаторов.

К 2025 году к интернету будет подключено 60 миллиардов вещей, а общее число умных устройств, обменивающихся информацией, достигнет 78 миллиардов по прогнозу IHS Markit. Ежегодная прибыль производителей IoT может превысить 470 миллиардов долларов по оценке Bain, а инвестиции в промышленный интернет вещей должны составить 60 триллионов долларов по прогнозам General Electric.

Web 5.0 и семантический мир

Web 5.0 принесет появление вездесущего сетевого сознания и суперинтеллекта, способного автоматизировать большинство рутинных когнитивных задач.

В 2030-х годах Всемирная паутина охватит всю планету умными устройствами и обретёт сознание, научившись понимать смысл размещенных данных. Роботы и системы с искусственным интеллектом возьмут на себя черную и рутинную интеллектуальную работу, повысив качество вашей жизни.

• Ограниченный искусственный интеллект (ANI)
• Общий искусственный интеллект (AGI)
• Искусственный суперинтеллект (ASI)

В 2001 году Тим Бернерс-Ли предложил термин «семантическая паутина». В качестве иллюстрации технологического прогресса и человеческих страхов автор приводит историю создания кока-колы полковником Джоном Пембертоном в 1886 году и антиутопическую повесть Эдварда Моргана Форстера «Машина останавливается».

3. Экономика платформ и новые бизнес-модели

Современные компании-платформы заменяют тяжеловесные монополии, объединяя участников рынка в режиме реального времени при минимальном штате.

Платформы против индустриальных монолитов

Компании индустриальной эпохи опирались на физические активы и делали всю работу самостоятельно. Современные платформы соединяют участников рынка в режиме реального времени без собственного производства товаров и услуг. Вы получаете колоссальную капитализацию при минимальном штате сотрудников.

Uber не имеет парка машин, Facebook не создает контент, Alibaba не имеет складов, а Airbnb не владеет недвижимостью. Рыночная капитализация JPMorgan Chase составляет 245 млрд долларов при штате в 235 000 человек. При этом компания Stripe при штате всего в 400 человек достигла оценки в 9,2 млрд долларов. Для сравнения: PayPal стоит столько же, сколько три Deutsche Bank.

Алгоритм как новый финансовый директор

Традиционная роль финансового директора и целые штаты бухгалтеров могут быть полностью заменены автоматизированными алгоритмами и общими реестрами. Тридцать лет назад компании изменяли финансовые процессы ради эффективности. Сегодня с помощью облачных решений и API, объединяющих накладные, аккредитивы и дебиторскую задолженность, вы переходите к использованию цифрового финансиста (DFO) вместо раздутых штатов административных сотрудников.

Руководители фирм используют платформу Xero, именуя ее своим цифровым финансистом для автоматизации всех бухгалтерских процессов.

Банк как финансовый куратор

В будущем банки откажутся от создания собственных продуктов и станут прибыльными финансовыми кураторами и агрегаторами сторонних сервисов. Традиционная маржа со сбережений, кредитов и комиссий исчезнет под натиском финтех-стартапов. Вы сможете зарабатывать на кураторстве — подборе лучших партнерских продуктов и аналитическом обслуживании клиентов на базе алгоритмов машинного обучения.

В 2005 году была основана компания Zopa, ставшая крупнейшим P2P-кредитором в Великобритании. В 2015 году она выдала 530 млн фунтов стерлингов в кредитах, а совокупный объем выданных кредитов на момент написания книги составил 2,38 млрд фунтов стерлингов при общем объеме рынка около 8,5 млрд фунтов стерлингов.

Микросервисная архитектура будущих банков

Переход банков на микросервисную архитектуру вместо монолитных систем позволяет обновлять программное обеспечение силами небольших независимых команд без риска сломать всю систему. Старые АБС состоят из тысяч строк кода, где любое обновление может нарушить работу всей структуры. Микросервисная архитектура делит процессы на мелкие независимые приложения и API, что ускоряет изменения и снижает риски.

Компания Stripe создала API для упрощенной проверки и выросла в микросервис стоимостью 9,2 млрд долларов в ноябре 2016 года.

4. Проблема устаревших систем и легаси

Главным тормозом цифровой трансформации банков являются архаичные основные банковские системы и программный код на языке COBOL.

Бремя устаревших АБС и спагетти-кода

Большая часть IT-бюджетов банков уходит исключительно на поддержание старой инфраструктуры и поддержку ветеранов-программистов. Вы используете современные мобильные приложения, но под ними скрываются древние основные банковские системы (АБС) и так называемый спагетти-код.

Сегодня в финансовой сфере задействованы колоссальные объемы старого кода:

• 3 % банковских систем написано на языке COBOL
• 220 млрд строк кода на языке COBOL используется сегодня
• 80 % переводов между физическими лицами обрабатывается на языке COBOL
• 5 % финансовых операций через терминалы реализовано на языке COBOL

Стоимость и сложность обновления инфраструктуры

Замена таких систем сопоставима со сложнейшим ремонтом или строительством метрополитена и требует огромных затрат времени и денег. Вы сталкиваетесь с тем, что старый софт обслуживают кобольщики — программисты почтенного возраста, которых становится все меньше. По данным опроса Computerworld, 46 % IT-специалистов считают, что поле программирования на COBOL сокращается, а 50 % отмечают средний возраст специалистов от 45 лет.

По оценке аналитиков Celent, 75 % или свыше 200 млрд долл., затрачиваемых банками на IT-нужды, идет на поддержку устаревших систем.

Королевский банк Шотландии (RBS) планировал потратить 750 млн фунтов стерлингов на замену движка процессинга при наличии более чем 3000 эксплуатируемых приложений.

Банкинг как платформа и роль IT-директора

Банки будущего отказываются от закрытой иерархичности в пользу концепции «банкинг — это платформа», выступая открытыми интеграторами сторонних компонентов через API вместо закрытого базара.

IT-директор перестает руководить только техподдержкой и становится дирижером открытой экосистемы, координирующим работу внутренних и внешних сервисов на базе облачных технологий.

5. Финтех и техфин: два подхода к инновациям

Финтех и техфин представляют два принципиально разных подхода к технологиям в финансовой сфере: стартапы переизобретают процессы с нуля, тогда как банки лишь оптимизируют привычные операции.

Инноваторы в финтехе мыслят категориями приложений, API, аналитики и открытого исходного кода, стремясь устранить посредников. Банки-мастодонты используют технологии как вторичный инструмент для поддержания надежности и стабильности существующих процессов, избегая рисков и резких перемен, которые не одобряют клиенты.

P2P-кредитование от Zopa, которая с 2005 года переизобрела кредитную модель по принципу eBay и к 2015 году собрала более £1,2 млрд у 53 000 клиентов.

Разница между финтехом и техфином

Внедрение инноваций в финансовом секторе разделяется на два лагеря с противоположными целями.

• Финтех-стартапы создают совершенно новые продукты и разрушают старые монополии.
• Техфин-гиганты и традиционные игроки адаптируют технологии под уже существующие бюрократические схемы.

Объем мирового рынка P2P-кредитования к 2020 году оценивался Morgan Stanley в $290 млрд, а прогнозируемая прибыль от кредитования, которая перейдет в новую социальную экономику, по оценке Goldman Sachs, должна составить $11 млрд.

Эволюция волн финтеха и открытый код

Эволюция финтеха прошла путь от локальных точечных атак до масштабного разрушения банковских структур на базе перехода к открытому исходному коду.

Финтех 1.0 охватывал появление P2P-кредитования и платежных компаний, которые банки-киты игнорировали. Финтех 2.0 принес сотрудничество, лаборатории и акселераторы, а также декомпозицию банковских структур на бэк-, миддл- и фронт-офисы благодаря API и искусственному интеллекту. Тотальный контроль над закрытыми АБС стал фундаментальной слабостью банков.

Виктор Матарранц Санс де Мадрид из испанского банка Santander описал разницу между финтехом 1.0 и 2.0 на конференции в 2016 году.

Фатальная некомпетентность банковских руководителей

Советы директоров большинства традиционных банков катастрофически некомпетентны в технологических вопросах.

В руководстве системно важных банков почти нет людей с техническим образованием или опытом работы в IT, из-за чего цифровая трансформация воспринимается ими как локальный проект, а не как фундаментальное изменение бизнес-модели.

В отчете Accenture за 2015 год указано, что в советах директоров 43% крупнейших банков мира вообще нет людей, имевших дело с технологиями, а профильное техническое образование имеют лишь единицы.

Культурная ловушка тотального контроля в банках

Бремя устаревших систем и страх перед рисками парализуют инновационную активность банков.

• 80% бюджета IT-директоров уходит на то, чтобы поддерживать работоспособность старых систем.
• Корпоративная культура построена на тотальном контроле и поиске виноватых в случае неудач, что делает невозможным быстрые эксперименты и внедрение микросервисных архитектур.

Один из банкиров на вопрос о провальных проектах признал, что банку проще заплатить консалтинговой компании миллион за отчет о нецелесообразности проекта, чем запустить его и рискнуть репутацией.

6. Многоуровневая экосистема финтеха

Финтех представляет собой многоуровневый гибридный рынок новых цифровых финансов, состоящий из специализированных сегментов.

Основные направления современного финтеха

Вместо единого явления финтех делится на направления: регтех для работы с регуляторами, иншуртех для цифрового страхования, велстех для управления частным капиталом, робоконсультирование и P2P-кредитование.

В период с 2013 по 2016 год в финтех было вложено $100 млрд по данным KPMG.

Немецкий иншуртех-стартап Friendsurance возвращает пользователям неиспользованные страховые взносы из общего пула в конце года. В 2016 году компания обеспечила $15,3 млн страховой защиты.

Свободу транзакциям и диверсификация доходов

Традиционные транзакции постепенно становятся бесплатными благодаря диверсификации доходов финансовых провайдеров и развитию инфраструктуры в реальном времени.

Освобождение транзакций от комиссий становится возможным за счет трех трендов:

• распространения операционно совместимых платежей в реальном времени;
• диверсификации доходов через микрокредитование и перекрестные продажи;
• использования глубокой аналитики вместо традиционных кредитных рейтингов.

Кенийская платформа M-Pesa запустила сервис микрокредитования с банком и экспериментирует с бесплатными транзакциями на сумму менее 1 доллара, а PayPal предлагает кредиты на пополнение оборотных средств. В 2015 году клиентская база банка-партнера M-Pesa составила 12 млн человек, а объем выданных кредитов PayPal на май 2017 года достиг 3 млрд долларов.

Исследования цифровой трансформации бизнеса

Исследования крупного бизнеса показывают огромный разрыв между пониманием важности цифровизации и реальной готовностью банков к ней.

Большинство финансовых организаций признают разрушительное влияние цифровых технологий на отрасль, но страдают от отсутствия четкой стратегии, неспособности быстро экспериментировать и зависимости от легаси-систем.

Согласно опросам MIT, Deloitte, Harvard Business Review и Genpact Research Institute, около 90% респондентов признают влияние цифровизации, но лишь малая часть считает свои компании готовыми к переменам. Только 20% респондентов считают, что их компании в полной мере реализуют потенциал цифровой эпохи, а 15% финансовых компаний сообщили, что хорошо справляются с оптимизацией взаимодействия с пользователем. При этом 46% опрошенных сочли, что их организация готова к вызовам цифровой трансформации.

7. Финансовая инклюзия на развивающихся рынках

Главные прорывные инновации происходят не в развитых странах, а на формирующихся рынках, где мобильный банкинг и цифровые кошельки обеспечивают финансовыми услугами миллиарды людей.

Традиционные банки игнорировали бедные слои населения и жителей развивающихся стран из-за дороговизны отделений. Распространение дешевых мобильных сетей и смартфонов позволило создать новые модели микрострахования, микрокредитования и P2P-платежей, превратив бесперспективных клиентов в перспективных.

Компания M-Pesa в Кении и Paytm в Индии обеспечивают миллионы пользователей простыми мобильными финансовыми сервисами без необходимости открывать классический банковский счет.

По оценке McKinsey, охват финансовыми услугами позволит увеличить мировой ВВП до 2025 года на $3,5 трлн. В Пакистане живут 200 млн человек, но лишь у 20 млн есть банковские счета. В Китае через мобильные кошельки в 2016 году осуществлялось 70 % всех платежей на сумму $5,5 трлн.

Мобильная революция в Африке южнее Сахары

Африка южнее Сахары стала мировым лидером в мобильных финансовых инновациях, поскольку телекоммуникационные операторы обошли традиционные неповоротливые банки за счет ориентации на максимальное удобство. Из-за архаичности банковской системы и отсутствия отделений переводы через классические каналы в Африке обходились дороже всего в мире. Мобильные операторы предложили мгновенное пополнение, оплату по QR-кодам и беспрепятственные переводы через простые USSD-интерфейсы и приложения.

Приложение SnapScan от Standard Bank позволяет оплачивать товары по QR-коду через камеру смартфона, охватив тысячи малых предприятий по всей Африке.

В 2015 году дебетовые карты имели лишь 17,9 % жителей Тропической Африки, а среди бедных этот показатель составлял 6,6 %. Спустя 10 лет работы в 10 странах число активных пользователей M-Pesa достигло 29,5 млн. Исследование Массачусетского технологического института показало, что благодаря M-Pesa 2 % кенийских домохозяйств выбрались из нищеты.

Проблемы и решения цифровой идентификации

Отсутствие официальных документов у миллиардов людей блокирует их интеграцию в экономику и создает почву для преступности, что делает создание глобальных систем цифровой идентификации критически важной задачей. По данным ООН, миллионы людей не имеют свидетельств о рождении и документов, что делает их уязвимыми для работорговли. Государства пытаются решать эту проблему через национальные биометрические базы данных и цифровые удостоверения личности.

Индийская программа AADHAAR выдала более миллиарда уникальных двенадцатизначных идентификаторов на основе биометрии отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза.

Проблема масштабна:

• 2 млрд человек на Земле имеют рождение, не задокументированное официально
• Цель 16.9 ООН — обеспечить всех людей законными удостоверениями личности к 2030 году
• 16 млн поддельных удостоверений личности было удалено из базы данных в Индии

Принудительная демонетизация и безналичный социум

Принудительный отказ от наличных денег и внедрение единых платежных интерфейсов со стороны государств способны кардинально ускорить переход к безналичной экономике, несмотря на социальные трудности. Правительства некоторых стран используют радикальные меры демонетизации и внедряют государственные платежные шлюзы, привязанные к биометрическим ID-картам, чтобы ликвидировать теневой сектор экономики и коррупцию.

В ноябре 2016 года правительство Индии приняло решение мгновенно запретить купюры номиналом 500 и 1000 рупий, составлявшие 86 % наличных денег в стране, для борьбы с теневым оборотом.

К июлю 2017 года компания Paytm насчитывала 230 млн пользователей. При широком внедрении цифровых финансов прирост ВВП всех формирующих экономик к 2025 году составит $3,7 трлн по оценке McKinsey.

8. Искусственный интеллект и будущее рынка труда

Развитие искусственного интеллекта и нейросетей угрожает исчезновением большинства традиционных профессий, включая бухгалтеров, клерков, менеджеров и трейдеров.

Автоматизация когнитивных задач и сокращение штатов

Машинное обучение и нейросети превосходят людей в скорости обработки данных и точности анализа. Согласно исследованиям, автоматизация затронет десятки миллионов рабочих мест по всему миру.

Банк Англии под руководством Энди Халдейна подсчитал возможный рост безработицы из-за внедрения роботов.

• 15 млн безработных в Великобритании и 80 млн в США прогнозирует Банк Англии
• 95 % вероятность полного исчезновения бухгалтеров
• 33 % вероятность исчезновения парикмахеров

Автор разделяет системы на ограниченный искусственный интеллект, общий искусственный интеллект и сверхразумный искусственный интеллект. Эти ступени развития определяют глубину проникновения технологий в экономику.

Устранение человеческого фактора через алгоритмы

Человеческий фактор является главным источником ошибок и уязвимостей в бизнес-процессах и безопасности, поэтому автоматизация стремится полностью вытеснить людей.

Люди подвержены эмоциям, усталости и социальной инженерии мошенников. Машины и алгоритмы выполняют задачи без ошибок, быстрее и надежнее людей.

Программа COIN в JPMorgan за секунды анализирует кредитные договоры, заменяя объем работы, на который юристы тратили сотни тысяч часов в год.

• 360 000 часов в год тратили юристы на задачи, которые программа COIN решает за секунды
• 12 000 договоров сверх нормы начал обрабатывать JPMorgan благодаря программе

Семантический банк как проактивный компаньон

Семантическая паутина на базе искусственного интеллекта превратит банк в проактивного цифрового компаньона, который предсказывает потребности клиента и совершает операции за него.

Благодаря глубокому обучению и анализу данных из интернета вещей машины смогут понимать контекст жизни пользователя, избавляя его от необходимости самостоятельно решать рутинные финансовые задачи.

Суперкомпьютер Watson от IBM обрабатывает запросы на естественном языке и помогает менеджерам банка консультировать клиентов.

• 80 терафлопс в секунду — скорость работы суперкомпьютера Watson
• 200 миллионов страниц и 6 миллионов логических правил использует Watson

9. Феномен Ant Financial и китайская экосистема

Китайская компания Ant Financial построила крупнейшую в мире платформенную экосистему для мгновенных платежей и торговли, обогнав традиционных гигантов.

Современные технологические гиганты не продают товары напрямую, а выступают управляющими цифровой экономики и экосистем партнеров.

История создания и масштабы экосистемы Alipay

Выросшая из потребностей электронной коммерции для решения проблемы доверия между покупателями и продавцами, компания создала инфраструктуру мобильных платежей, облачных сервисов и инвестиционных фондов.

Подобно тому как Uber не владеет машинами, а Airbnb — отелями, Alibaba и Ant Financial не занимаются классической торговлей или банкингом, а предоставляют инфраструктуру для миллионов малых предприятий.

Основатель Alibaba Джек Ма заявлял на конференции в Ханчжоу о планах создать к 2036 году экономику, охватывающую 100 млн компаний.

Фонд краткосрочных инвестиций Yu’E Bao под управлением Ant Financial обошел американский фонд JPMorgan. По состоянию на февраль 2017 года под управлением этого фонда находилось $165 млрд.

Решение проблемы доверия через эскроу

Создание платежной системы выросло не из потребности в переводах, а из необходимости преодолеть базовое недоверие между покупателями и продавцами в интернете.

На старте площадки Taobao никто ничего не покупал, так как продавцы не верили в оплату, а покупатели — в доставку товара. Проблема была решена созданием системы условного депонирования, где платформа выступала доверенным посредником.

Ни Синцзюнь, вице-президент Alipay, вспоминает, что первой технологией для решения проблемы доверия на начальном этапе был даже обычный факс, после чего появилась автономная система условного депонирования.

Система Alipay способна обрабатывать 120 000 операций в секунду. В 2016 году китайские пользователи перевели через мобильные кошельки $5,5 трлн.

Технологическая архитектура и облачные базы данных

Для поддержания масштабируемости и бесперебойности бизнеса технологическая архитектура компании полностью обновляется в среднем каждые три-четыре года.

Система прошла путь от первого поколения на Java и Oracle до четвертого поколения с открытыми облачными сервисами, микросервисами и собственной базой данных OceanBase.

Ли Цзинь, руководитель отдела технологий, отмечает, что компания перешла от коммерческого ПО к собственной облачной инфраструктуре и создала виртуальный онлайн-банк MYbank без отделений.

Средняя стоимость обработки одной транзакции летом 2017 года составляла 0,015 доллара, а архитектура обрабатывает в среднем 120 000 транзакций в секунду при максимуме до 250 000.

10. Кредитный скоринг и зеленые финансы Ant Financial

Системы искусственного интеллекта вроде Zhima Credit и геймифицированные экологические инициативы меняют финансовое поведение сотен миллионов людей.

Оценка кредитоспособности через Zhima Credit

Система оценки кредитоспособности на основе искусственного интеллекта и Big Data заменяет субъективные финансовые оценки и служит инструментом управления обществом. Используя облачные вычисления и машинное обучение, система Zhima Credit в режиме реального времени оценивает финансовые привычки пользователей. Высокий рейтинг позволяет отменять депозиты при аренде жилья, бронировании отелей и получении медицинских услуг, а также стимулирует граждан возвращать долги.

Дизайнер Чжан Хунюй с высоким рейтингом Zhima Credit (763 балла) получил скидку на депозит для заказа сельскохозяйственных дронов через Alipay; выпускник Цю Чжэ (751 балл) смог снять квартиру в Шанхае без залога.

Zhima Credit совместно с Верховным судом КНР в январе 2017 года привлекла к ответственности 730 000 недобросовестных заемщиков, из них почти 50 000 позже выплатили долги. Время ожидания приема у врача сократилось на 60 % благодаря медицинской помощи без предварительной оплаты по рейтингу Zhima.

Геймификация и экологическая программа Ant Forest

Геймифицированная экологическая программа внутри платежного приложения вовлекает сотни миллионов пользователей в снижение углеродного следа. Система Ant Forest поощряет экологичное поведение пользователей баллами зеленой энергии за поездки на общественном транспорте и онлайн-платежи. Накопленные баллы позволяют вырастить виртуальное дерево, после чего компания совместно с фондом высаживает настоящее дерево в пустыне.

Аспирант Ван Цзиньлун из Пекина выращивает виртуальное дерево в Alipay, благодаря чему в пустыне Алашань во Внутренней Монголии пастух Не Юйшэн сажает реальный саксаул, борющийся с опустыниванием.

С лета 2016 года по апрель 2017 года к программе присоединились 220 млн пользователей, а компания высадила 8,45 млн деревьев в качестве поощрения. Приложение Ant Forest объединяет мобильные платежи, сбор данных об углеродном следе и игровую механику, где пользователи соревнуются с друзьями и могут красть виртуальную энергию друг у друга. Всего за шесть месяцев после запуска приложение привлекло более 200 млн пользователей в Китае.

Управление рисками и кибербезопасность на базе ИИ

Ключевым фундаментом финансовой технологической компании является система управления рисками и кибербезопасности на базе искусственного интеллекта в режиме реального времени. Каждая транзакция проходит через непрерывный автоматический контроль с использованием моделей социальных графов и машинного обучения. Это позволяет мгновенно выявлять мошенничество, проверять биометрию и обрабатывать заявки без участия человека.

Система искусственного интеллекта анализирует фотографии повреждений автомобилей при ДТП, самостоятельно оценивает ущерб и производит страховые выплаты за секунды. Ноль-стоп круглосуточно анализируются и оцениваются до 250 000 транзакций в режиме реального времени.

11. Глобальное расширение и будущее финтеха

Международная экспансия технологических платформ строится на инвестициях в развивающиеся рынки и партнерстве с локальными игроками.

Успех мобильного кошелька Paytm в Индии

Создание массовых платежных систем в развивающихся странах возможно через фокус на простых мобильных решениях и микроплатежах.

Виджай Шекхар Шарма рассказывает, как после неудачи с традиционным B2B-бизнесом он рискнул собственными средствами и запустил мобильный кошелек Paytm. Проект вырос в масштабную экосистему благодаря вирусному эффекту и технологии QR-кодов, начав с простого пополнения баланса телефонов для пользователей без банковских счетов.

В Индии стартап Paytm вырос с 20 млн пользователей в конце 2014 года до 230 млн активных пользователей к июлю 2017 года. Демонетизация в стране в конце 2016 года принесла 45 млн новых аккаунтов всего за 60 дней.

Стратегия глобального расширения через партнерства

Вместо прямой конкуренции с устоявшимися западными платежными системами в развитых странах, Ant Financial инвестирует в развивающиеся экономики. Компания покупает доли в местных сервисах и передает им свой технологический опыт, сохраняя локальное управление данными.

Компания вложила $680 млн в индийский сервис Paytm в сентябре 2015 года. Также инвестиции были направлены в тайский Ascend Money, филиппинский GCash, корейский Kakao и интеграцию с финским сервисом ePassi для обслуживания китайских туристов в Лапландии. Целью компании является обслуживание 2 млрд человек в течение следующих 10 лет к 2025 году.

Переход от финтеха к концепции FinLife

Технологические компании принципиально отличаются от финтеха тем, что создают совершенно новые финансовые рынки и экосистемы, а не просто оптимизируют существующие банковские процессы.

Чэнь Лун поясняет разницу между финтехом и техфином. Если финтех рассматривается финансистами как способ удешевить старые процессы с помощью IT, то техфин решает базовые проблемы доверия и доступности. Ant Financial начинала с примитивной системы на базе факсов для подтверждения перевода денег между покупателем и продавцом в условиях онлайн-коммерции в Китае, а сегодня охватила микрокредитами 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса со средним размером микрокредита в 40 000 юаней или $6000.

Традиционные банки не исчезнут из-за технологической конкуренции полностью, так как 95 % финансовых активов в большинстве стран по-прежнему принадлежат им, но они будут сосуществовать с техфин-платформами.

Эволюция финансовых технологий неизбежно перейдет к этапу FinLife, где финансовые услуги станут повсеместными и невидимыми, а сервисы подстраиваются под потребности клиента в режиме реального времени. Эрик Цзин заявил о планах Ant Financial достичь показателя в 2 млрд клиентов по всему миру к 2025 году с помощью искусственного интеллекта и блокчейна.

12. Будущее человечества, космос и интернет вещей

Пятая революция человечества объединит интернет вещей, колонизацию космоса и радикальное увеличение продолжительности жизни.

Интернет всего и вызовы для банковских транзакций

Повсеместное внедрение интернета вещей требует от банковской системы перехода на мгновенные транзакции любого объема. В мире, где миллиарды устройств обмениваются триллионами операций круглосуточно, старая банковская инфраструктура становится нежизнеспособной.

Автоматизация ставит под вопрос привычные бизнес-модели, основанные на физическом контакте и годовых подписках.

Холодильник заказывает молоко, а автомобиль оплачивает бензин в автоматическом режиме. У каждого пользователя в ближайшем будущем к сети будут подключены до десятка вещей.

Увеличение продолжительности жизни до 150 лет

Прорывные достижения в медицине, генетике и бионике радикально увеличат продолжительность человеческой жизни. Благодаря генному редактированию, синтетической биологии, выращиванию органов, 3D-печати суставов и нанотехнологиям вы сможете жить до 150 лет, оставаясь активными более века.

Ученым уже удалось вырастить из живых клеток биологически функциональное крысиное предплечье с сосудами и мышцами, а технологии 3D-печати создают индивидуальные протезы суставов.

Существенное увеличение продолжительности жизни потребует перестройки пенсионных, страховых и банковских систем. Жизнь длиной в полтора века делает неактуальными стандартные модели выхода на пенсию в 65 лет. Обществу и финансовым институтам придется заново переосмыслить накопление богатства, ипотеку и долгосрочное инвестирование.

Освоение космоса и экономика будущего

Пятая эпоха в истории человечества будет связана с освоением космоса на фоне тотальной автоматизации и роста продолжительности жизни. Кризис перенаселения Земли, где к 2035 году население достигнет 8,7 млрд человек, а к 2065 году превысит 14 млрд, заставляет искать новые пространства для жизни.

Развитие многоразовых ракет, биотехнологий и искусственного интеллекта открывает путь к межпланетным путешествиям. Через сто лет космические полеты станут обыденной реальностью.

Илон Маск и компания SpaceX разрабатывают многоразовые ракеты для полетов на Марс с датой колонизации в 2040 году. Люксембург принял первый космический закон, гарантирующий права собственности на минералы с астероидов, и инвестировал 25 млн евро в компанию Planetary Resources в ноябре 2016 года.

Заключение

Четвертая промышленная революция стирает границы между финансами, технологиями и повседневной жизнью. Банки превращаются в открытые цифровые платформы.

Мир движется к тотальной цифровизации, где главными валютами становятся данные, доверие и скорость интеграции. Технологические гиганты и финтех-компании заставляют всю экономику переходить на стандарты открытого кода и мобильных экосистем.

Чтобы выжить и преуспеть в мире Четвертой революции, вам необходимо пересмотреть свое отношение к технологиям и финансам.

1. Примите неизбежность цифровой трансформации и откажитесь от устаревших финансовых привычек.
2. Осваивайте современные инструменты мобильных платежей, цифровой идентификации и управления личными данными.
3. Развивайте гибкость мышления, поскольку искусственный интеллект меняет требования к профессиональным навыкам.
4. Учитесь оценивать риски безопасности в мире всеобщей цифровой взаимосвязанности.
5. Следите за развитием глобальных платформ, формирующих инфраструктуру вашей повседневной жизни.

10 лучших мыслей

1. Сетевая революция и появление интернета сжимают пространство и время, создавая глобальную инфраструктуру, которая подтачивает локальные и жестко контролируемые банковские системы.
2. Большая часть IT-бюджетов банков уходит исключительно на поддержание старой инфраструктуры и поддержку ветеранов-программистов, использующих древний язык COBOL.
3. Банки будущего откажутся от создания собственных продуктов и станут прибыльными финансовыми кураторами и агрегаторами сторонних сервисов.
4. Финтех-стартапы создают совершенно новые продукты и разрушают старые монополии, тогда как техфин-гиганты и традиционные игроки адаптируют технологии под уже существующие бюрократические схемы.
5. Африка южнее Сахары стала мировым лидером в мобильных финансовых инновациях, поскольку телекоммуникационные операторы обошли традиционные неповоротливые банки за счет ориентации на максимальное удобство.
6. Отсутствие официальных документов у миллиардов людей блокирует их интеграцию в экономику и создает почву для преступности, что делает создание глобальных систем цифровой идентификации критически важной задачей.
7. Традиционная роль финансового директора и целые штаты бухгалтеров могут быть полностью заменены автоматизированными алгоритмами и общими реестрами.
8. Китайская компания Ant Financial построила крупнейшую в мире платформенную экосистему для мгновенных платежей и торговли, обогнав традиционных гигантов.
9. Си темная оценки кредитоспособности Zhima Credit на основе искусственного интеллекта и Big Data заменяет субъективные финансовые оценки и служит инструментом управления обществом.
10. Эволюция финансовых технологий неизбежно перейдет к этапу FinLife, где финансовые услуги станут повсеместными и невидимыми, а сервисы подстраиваются под потребности клиента в режиме реального времени.