Более верного изложения дела никогда не было сделано, и над этими словами следует хорошо задуматься патриотически настроенным гражданам.
Вероятно, причина, по которой недовольство нашей нынешней банковской системой еще не оформилось в законодательство, заключается в том, что не было предложено никаких разумных конструктивных мер. Насколько бы порочной ни была система, что есть лучшее, что может занять ее место? — спрашивают, и на это не было дано удовлетворительного ответа. Даже если банкноты национальных банков будут изъяты из обращения, а валюта, выпускаемая непосредственно национальным казначейством, займет их место, мы должны иметь банковские услуги того или иного рода.
Абсолютная безопасность банковских вкладов — это то, что желательно, и любая мера, которая обеспечила бы эту цель, не могла бы не быть радостно встречена деловыми кругами, за исключением небольшого меньшинства, либо эгоистично заинтересованного в нынешних банковских корпорациях, либо чье процветание основано на операциях, опирающихся на состояние незащищенности. Какими бы могущественными ни были эти интересы, нет причин, по которым им должно быть позволено стоять на пути к достижению лучшего положения дел, если это окажется достижимым.
Главное достоинство национальной банковской системы проистекает из абсолютной безопасности ее денежного обращения, основанной на правительственной гарантии. Между тем интересы вкладчиков, обеспечивая удобство которых банк ведет свой бизнес, остаются недостаточно защищенными. Невозможна ли какая-то система, при которой вместо этой частичной гарантии мы могли бы иметь полную гарантию, охватывающую как денежное обращение, так и вклады?
К счастью, благодаря опыту других стран, предоставляющему примеры, столь доступные в наши дни, мы не оставлены полностью на произвол судьбы в поиске решений проблем, с которыми сталкиваемся. Нам достаточно взглянуть на Австрию, чтобы увидеть самый успешный пример по-настоящему национальной банковской системы, которая полностью отвечает этому требованию. Когда Австрия создала свой почтовый сберегательный банк в 1882 году, регулярная чековая и клиринговая система стала его особенностью. Это, предлагая по существу те же удобства, что и наши обычные частные или национальные банки в этой стране, вместе с дополнительными преимуществами абсолютной безопасности вкладов и чеков, действительных во всех частях страны, стало чрезвычайно популярным среди торговой публики, так что регулярный банковский отдел совершенно затмил сберегательный отдел, каким бы важным последний ни был.
Таким образом, каждое почтовое отделение в Австрии выполняет функции как сберегательного банка, так и депозитного банка. Постоянного вклада в сто флоринов, или сорок долларов, достаточно, чтобы сделать человека членом чекового и клирингового отдела. Ограничение на сумму, которая может быть внесена, не устанавливается, но один чек не может быть выписан на сумму более десяти тысяч флоринов [четыре тысячи долларов]. Проценты по вкладам выплачиваются по ставке, не превышающей двух процентов, в то время как проценты по сбережениям не могут превышать трех процентов. За каждую запись взимается плата в два крейцера [восемь миллей], вместе с комиссией в одну четверть промилле. Еще одной функцией почтового банка является покупка и продажа государственных ценных бумаг, за что взимается комиссия в две промилле, с комиссией в одну промилле за обналичивание купонов.
Интересно узнать, что за два года до принятия этой системы Австрией очень похожий план отстаивал способный американский исследователь финансов, достопочтенный Л. В. Моултон из Гранд-Рапидс, штат Мичиган. В своей книге «Наука о деньгах и американские финансы», опубликованной в 1880 году, он писал: «Правительство должно обеспечить депозитную систему абсолютной безопасности для вкладчиков для всех, кто пожелает ею воспользоваться. Следует принять систему почтовых сберегательных банков, несколько похожую на британскую. Правительство принимает вклад и позволяет вкладчику снимать средства чеком в том же или любом другом отделении, не выплачивая процентов и не занимаясь кредитованием, получая использование средств, пока они находятся на депозите, в качестве компенсации за хранение и транспортировку средств. Фактической транспортировки, конечно, не потребовалось бы, за исключением расчетов по балансам между отделениями. Это была бы самая безопасная из возможных депозитных и самая удобная система обмена, и для правительства она столь же уместна, как и почтовые или денежные переводы. Как есть сейчас, правительство чеканит деньги и переводит деньги, но не принимает их на хранение, что абсурдно и вынуждает людей вносить вклады в кредитно-дисконтные учреждения, подверженные риску лопнуть в любое время и оставить их без гроша».
Хотя в Австрии проценты по вкладам выплачиваются, не видно веских причин, почему их следовало бы выплачивать, если бы система была принята в этой стране. В этом нет необходимости как в стимуле, ибо абсолютная безопасность и значительно возросшее удобство системы были бы достаточны для этого. Нынешние национальные банки не выплачивают проценты по вкладам, предоставляемые ими возможности адекватны для обеспечения всех необходимых вкладов.
Однако представляется желательным выплачивать проценты по сберегательным вкладам. В законопроекте, подготовленном генеральным почтмейстером Уонамейкером, предусмотрено, что они не должны превышать 2,4 процента. Эта низкая ставка установлена для того, чтобы проценты были значительно ниже средних, выплачиваемых частными банкирами вкладчикам. Главным препятствием для создания почтовых сберегательных банков в этой стране было отсутствие доступных средств для инвестирования фондов, а быстро сокращающийся государственный долг делает государственные облигации невозможными для этой цели. Г-н Уонамейкер предлагает преодолеть это препятствие путем предоставления средств в кредит национальным банкам в пределах штата, где делаются вклады. Возражение против этого курса заключается в возражении против самих национальных банков, как было сказано ранее. Предоставить им распоряжение такой огромной суммой — по оценкам, вклады в почтовых сберегательных банках вскоре достигли бы 500 000 000 долларов — означало бы значительно увеличить их вредоносную силу.
Альтернативное предложение г-на Уонамейкера использовать средства в направлении больших и столь необходимых расходов на общественные здания, особенно на почтовые структуры, с другой стороны, является здравым. Их также можно было бы с выгодой использовать для обеспечения средств на столь необходимое расширение почтовых услуг, которое сейчас так широко востребовано, например, при принятии посылочной почты, равной той, что существует в Германии, Англии и других странах, а также при национализации телеграфа и телефона и включении их в состав почтового ведомства.
Вклады в предлагаемом чековом и клиринговом отделе предоставили бы в распоряжение правительства огромную сумму в дополнение к средствам почтовых сберегательных банков. Не выплачивая процентов по этим вкладам, правительство могло бы использовать деньги на свои собственные расходы и, таким образом, в значительной степени сократить налогообложение. Или, точно так же, как обычные банки выдают свои вклады в кредит, правительство могло бы выдавать эти деньги под ипотеку на землю и на основные продукты, несколько так, как это требовалось в недавних агитациях.
Человек, столь выдающийся в обсуждении этих вопросов, как г-н Эдвард Аткинсон, недавно заявил, по сути, что, как бы мы ни увеличивали объем денежной массы, он все равно не будет адекватен определенным потребностям, возникающим с регулярной периодичностью, таким как ежегодная перевозка урожая. Он, таким образом, практически признает справедливость требований фермеров, сформулированных в их «проекте субказначейства», но он удовлетворил бы эту потребность через частные банковские учреждения, организованные специально для выдачи денег в кредит для этой цели.
Такие учреждения, однако, естественно, воспользовались бы нуждами фермеров, получая максимально возможные процентные ставки, в то время как основополагающей целью другого плана было бы предоставление кредитов по самым низким ставкам, совместимым с расходами на операции. Не лучше ли, можно спросить, и не больше ли в соответствии с принципами истинной самопомощи, чтобы люди сами удовлетворяли свои финансовые потребности самым дешевым способом через посредство своей правительственной организации, вместо того чтобы зависеть от «частного предпринимательства», организованного для того, чтобы использовать их нужды для собственной выгоды?
На первый взгляд может показаться, что существует возражение в том факте, что, в то время как правительство выдавало деньги в кредит под два процента, оно выплачивало по сберегательным вкладам проценты, возможно, достигающие 2,4 процента, что выглядело бы как непрактичное и невыгодное действие. Но при подсчете среднего значения между суммами, по которым оно выплачивало эту ставку, и большими суммами, по которым оно не выплачивало процентов, но получало два процента, вероятно, обнаружилось бы, что оно получало всю сумму по ставке значительно ниже двух процентов.
Более весомое возражение против выдачи денег в кредит правительством под фиксированную низкую процентную ставку, вместо того чтобы делать это по любым ставкам, которые оно могло бы получить в зависимости от состояния денежного рынка, как это делали бы частные банковские учреждения, можно было бы найти в вероятности того, что стороны, которым они были выданы, могли бы перекредитовать их под более высокие ставки и, таким образом, использовать добрые услуги правительства как средство личной выгоды. Мера, однако, вряд ли не привела бы к очень значительному снижению общей процентной ставки в деловом мире. Важно было бы, конечно, поддерживать эту большую сумму в обращении и, таким образом, избегать зол, возникающих от накопления. Ее использование для регулярных расходов правительства, вероятно, сделало бы это, и последующее снижение налогообложения было бы большим общественным преимуществом. Хотя идея выдачи денег в кредит под фиксированные низкие ставки под определенные обеспечения, такие как земля и основные продукты, могла бы оказаться непрактичной по различным соображениям — таким, например, как несправедливость дискриминации в пользу каких-либо определенных классов в обществе, как это выглядело бы, — не должно быть трудно разработать какую-либо практичную систему для использования в интересах всей общественности обширных средств, которые таким образом были бы предоставлены в распоряжение правительства.
Почтовые банки, несомненно, в значительной степени заняли бы место нынешних депозитных учреждений. В какой степени это произошло бы, конечно, невозможно сказать. Для всех обычных целей и для нужд среднего делового человека их преимущества не могли бы не быть велики. Их эффект, вероятно, заключался бы в изъятии с рынка больших сумм, ныне доступных для спекулятивных целей, и перенаправлении их на законные нужды. Спекулятивная тенденция, следовательно, вероятно, была бы в некоторой степени подавлена. Необходимые ограничения могли бы сделать почтовые банки недоступными для тех, чьи финансовые операции проводятся в больших масштабах, и их потребности продолжали бы удовлетворяться частными учреждениями, которые предлагали бы особые стимулы крупным вкладчикам, точно так же, как трастовые компании сейчас предлагают особые стимулы по сравнению с нынешними национальными банками, выплачивая проценты по вкладам.
ЕЩЕ ОДИН ВЗГЛЯД НА НЬЮМЕНА.
АВТОР: УИЛЬЯМ М. СОЛТЕР.
Полагаю, я никогда не чувствовал бы по отношению к кардиналу Джону Генри Ньюмену то, что чувствую, если бы однажды не оказался в определенном состоянии ума. Мне, как студенту богословия, выпало на долю почувствовать необходимость исследовать основания моей религиозной веры. Я не мог принять то, что давали мне мои учителя, просто потому, что это преподавалось, как бы я ни почитал некоторых из них. Я должен был проверять, исследовать и делать выводы самостоятельно. Я явно чувствовал трудности веры, чего не чувствовали большинство моих сокурсников. В Нью-Хейвене основные контуры евангелической ортодоксии, в Кембридже фундаментальные идеи теизма принимались, как правило, без серьезных вопросов. Я завидовал своим товарищам в их уверенности; я тоже жаждал уверенности, но я должен был получить ее своим собственным путем, и я был погружен в исследования и осаждаем сомнениями, которые, казалось, не занимали и не смущали их. Вопрос был в том, где я мог найти точку опоры; не в том, что было всей истиной, а в том, какая истина была той, в которой я мог быть немедленно уверен, — что было светом, который я не мог подвергнуть сомнению (или, по крайней мере, разумно подвергнуть сомнению)? Ибо, однажды овладев этим, другие вещи могли естественно и логически последовать. Мне казалось, что если и была какая-то верная почва для христианского верующего, то ее можно было найти в самом Христе; что если когда-либо голос из другого мира говорил с этим, то это было через него. Фундаментальная проблема заключалась в том, можно ли доверять его сознанию? Именно после трех лет изучения происхождения и достоверности евангельских записей, усилий сформировать верную картину ума Иисуса, взвешивания вероятностей относительно того, мог ли он ошибаться, и решения, что он не мог, и что он был, перед Богом, моим назначенным Господом, и Спасителем, и Судьей, как он был таковым для всех людей, — именно в это время я столкнулся с трудами Ньюмена, и он начал оказывать на меня очарование, которое, среди всех моих последующих изменений мысли, я никогда не хотел отрицать.
Я чувствовал, во-первых, что он обладал глубоким чувством трудностей веры. Не было никаких доказательств того, что определенные вопросы когда-либо были для него открытыми вопросами (такие как бытие Бога и реальность откровения), но он, казалось, был так же остро осведомлен о трудностях, сопровождающих их, как если бы они таковыми были. Он верил и все же знал другую сторону. Немногие апологеты осмеливались сказать то, что сказал он; немногие неверующие могли бы изложить свое дело более убедительно, чем он изложил его для них. Именно эта широта воображения, помимо прочего, отделяла его от обычного теолога. Одним из его наставлений ревностному последователю было: «Будьте уверены, что вы полностью охватили любой взгляд, с которым стремитесь бороться». Позвольте мне проиллюстрировать. Ньюмен признавал прямым текстом, что большой вопрос, не является ли атеизм столь же философски последовательным с явлениями физического мира, как доктрина творческой и управляющей силы. Он допускал, что аргумент Юма против чудес является обоснованным с чисто научной точки зрения, и сомневался в убедительности аргумента от замысла (хотя и не аргумента от порядка) для бытия Бога. Он знал в полной мере, как трудно сохранять свою веру в Бога перед лицом всего, что кажется неправильным и искаженным, бесцельным, слепым и жестоким в мире. Он хранил эту веру, он верил, что для нее есть причины (главным образом в совести человека), это была отправная точка его религиозной системы, и все же, когда он смотрел из себя в мир людей, казалось, что она опровергается, и эффект был таким же сбивающим с толку, говорил он, как если бы отрицалось, что он сам существует. «Если бы я посмотрел в зеркало [это его слова] и не увидел своего лица, у меня было бы то чувство, которое на самом деле охватывает меня, когда я смотрю в этот живой, занятой мир и не вижу отражения его Творца... Если бы не голос, говорящий так ясно в моей совести и моем сердце, я был бы атеистом, или пантеистом, или политеистом... Рассматривать мир в его длине и широте, его разнообразную историю, многие расы людей, их начинания, их судьбы, их взаимное отчуждение, их конфликты; а затем их пути, привычки, правительства, формы поклонения, их предприятия, их бесцельные курсы, их случайные достижения и приобретения, бессильный вывод долголетних фактов, столь слабые и разбитые знаки руководящего замысла, слепую эволюцию того, что оказывается великими силами или истинами; прогресс вещей, как если бы от неразумных элементов, а не к конечным причинам; величие и ничтожность человека, его далеко идущие цели, его короткую продолжительность, занавес, опущенный над его будущностью; разочарования жизни, поражение добра, успех зла, повсеместные идолопоклонства, коррупции, унылую, безнадежную безрелигиозность, то состояние всего рода, так страшно, но точно описанное словами апостола: «Не имея надежды и без Бога в этом мире»; все это видение, чтобы ошеломить и ужаснуть, и наносит уму чувство глубокой тайны, которая абсолютно вне человеческого решения». Иметь свои сомнения, свои опасения, свою собственную пустую путаницу, изображенную с таким пониманием и в таких ярких деталях другим — как это могло не повлиять на меня сильно? Конечно, сказал я себе, была ли вера этого человека истинной или нет, он не держался ее потому, что огромные препятствия на пути к ней не были доведены до него. Точно так же он ценил трудности в связи с самим откровением, как когда он сказал, что Бог «дал нам доктрины, которые лишь смутно собраны из писания, и писание, которое лишь смутно собрано из истории», как когда он признавал реальные препятствия на пути евреев к признанию того, что Иисус был их Мессией.
Но я не буду задерживаться на этом пункте и перейду к тому, чтобы сказать, что Ньюмен произвел на меня впечатление одного из тех немногих людей в любую эпоху, которые имеют собственную интеллектуальную жизнь. Его вера не была наследственной; он сам столкнулся с проблемами религии. То, что во многих случаях выглядит как вера, говорил он сам, было простым наследственным убеждением, а не личным принципом, привычкой, усвоенной в детской, которая рассеивается и исчезает, как туман перед светом разума. Его собственное восхищение явно направлялось к «смелой немирскости и энергичной независимости ума», проявленной одним из его ранних учителей, Томасом Скоттом; к типу ума, проиллюстрированному оксфордским соратником, который имел интеллект, говорит он, «столь же критический и логический, сколь спекулятивный и смелый». Уэйтли, записывает он, научил его видеть своими собственными глазами и ходить своими собственными ногами; он думал посвятить свою первую книгу ему, словами о том, что он не только научил его думать, но и думать самостоятельно. Это было обращение из первых рук почти ко всем проблемам, которые он брал, что я чувствовал, читая страницы Ньюмена, как бы далеко он ни опережал меня на пути (как тогда казалось) религиозного прогресса.