«Банки и их клиенты: Практическое руководство для всех, кто имеет банковские счета»

БАНКИ И ИХ КЛИЕНТЫ

БАНКИ И ИХ КЛИЕНТЫ

ПРАКТИЧЕСКОЕ РУКОВОДСТВО ДЛЯ ВСЕХ, КТО ИМЕЕТ БАНКОВСКИЕ СЧЕТА, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ КЛИЕНТА

ГЕНРИ УОРРЕН

ПОЛНОСТЬЮ НОВОЕ И ДОПОЛНЕННОЕ ИЗДАНИЕ (ВОСЬМОЕ)

С предисловием лондонского банкира

ЛОНДОН

РОБЕРТ САТТОН

43, Зе Эксчейндж, Саутуарк-стрит, S.E.

1908

Банки и их клиенты

(СЕДЬМОЕ ИЗДАНИЕ)

ГЕНРИ УОРРЕН

The Pall Mall Gazette пишет:

«Едко и интересно».

The Financial News пишет:

«Содержит огромное количество полезной информации, представленной в разумном ключе. Просвещение публики по техническим вопросам требует недюжинных знаний. Оно требует того, чем, несомненно, обладает г-н Уоррен, а именно — здравого, практического понимания и умения излагать свои знания простым и понятным языком. Нашему автору это удалось в полной мере».

The Scotsman пишет:

«Настоятельно рекомендуется».

The Draper’s Record пишет:

«Мастерски».

The Birmingham Daily Gazette пишет:

«Бесценно».

Investor’s Review пишет:

«Много полезной и точной информации о привычках банкиров при работе с клиентами. Мы особенно рекомендуем главу “Как проверять банковские комиссии”, которые зачастую бывают на удивление произвольными и капризными».

The City Press пишет:

«Едкое и сильное перо».

The Bookman пишет:

«Ценность эксперта доказана. Г-н Уоррен пользуется нашим доверием в вопросах банковского дела, о чем свидетельствуют многочисленные издания».

А The Glasgow Herald пишет:

«Едкая критика г-на Уоррена в адрес банкиров и их особенностей получила широкое признание».

ПРЕДИСЛОВИЕ

ЛОНДОНСКОГО БАНКИРА

Признаюсь, когда издатель попросил меня написать предисловие к небольшой книге г-на Уоррена, я был несколько удивлен, поскольку в прошлом он довольно сурово обходился с банкирами. Возможно, меня привлекла дерзость этой просьбы. Во всяком случае, я согласился прочитать корректурные оттиски и, наконец, пусть и с некоторой неохотой, выступить в качестве поручителя за эту работу в определенном смысле. Я отнюдь не согласен со всем, что он говорит.

Перед вами восьмое издание хорошо написанного, интересного руководства для клиента, который, очевидно, нашел его полезным. Книга не получила бы распространения, если бы не была востребована. Это необходимо признать. И я думаю, что она была востребована даже с точки зрения банкира.

В короткой главе автор рассказывает нам, как и почему акционерные банки появились среди нас. Затем он погружается в свою тему — руководство для клиента. Глава о чеке и его различных кроссировках восхитительна. Я лишь жалею, что клиенты моего собственного банка не прочтут каждое ее слово, чтобы сэкономить время наших кассиров.

Тому, кто держит свой счет в кредите, сообщается многое из того, что он должен знать; вкладчику показывают, как проверять начисленные проценты; заемщику — как вести переговоры о кредите или авансе; и каждому рассказывается, каким образом он может легко проверить комиссии, списанные с его банковской книжки. Говоря от лица своего банка, мне все равно, кто воспользуется этой четко изложенной информацией. Пусть наши клиенты обязательно приобретут эту книгу. Тогда нас избавят от необходимости отвечать на массу глупых вопросов в самые загруженные периоды года.

Затрагивая тему «невостребованных остатков», я придерживаюсь мнения, что общественности вполне можно доверить заботу о своих собственных интересах; и, просмотрев свои собственные бухгалтерские книги, я думаю, что эти невостребованные суммы в совокупности не составят действительно значительной цифры. Большинство этих спящих остатков незначительны.

Что касается оплаты труда банковских служащих, я не чувствую себя вправе высказывать мнение, кроме утверждения, что потребности банковского клерка невелики. Мой совет клиенту — «читайте книгу».

«ГОРОДСКОЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ».

CONTENTS

CHAP. PAGE

Preface v

I Banking Evolution 1

II On the Choice of a Banker 13

III The Cheque and its Various Crossings 19

IV Credit-Account Customers 38

V Deposit-Receipt Customers 45

VI The Bank Rate in Relation to Bankers’ Charges 61

VII Loans and Advances in London 68

VIII Overdrafts in the Country 75

IX How to Check Bankers’ Charges 89

X Bills, Coupons, Foreign Drafts, etc. 102

XI Unclaimed Balances 110

XII Bank Shares 117

XIII The Pay of Bank-Clerks 128

БАНКИ И ИХ КЛИЕНТЫ

ГЛАВА I ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

Мы многим обязаны финансовому инстинкту еврея, который, не имея собственной страны, развил в себе маниакальную тягу к накоплению благ тех народов, среди которых он живет, благодаря прогрессивной цивилизации, пионером которой он был, в относительной безопасности; и, по иронии судьбы, мы также обязаны ему религией, которую отвергает его более тонкий ум; и все же, что еще более странно, именно цивилизация, основанная на торговле, поддерживает во всем мире относительное здравомыслие и стремится, по крайней мере, сдерживать скрытую дикость слепого фанатика, который, если бы не ее вмешательство, все еще предавался бы кровавому крестовому походу против всех, кто придерживается противоположных мнений. Истинная цивилизация означает терпимость; и хотя кредитор вряд ли может надеяться на популярность среди своих должников, он, по крайней мере, имеет право на защиту закона той страны, в которой живет.

Евреи, которые, как полагают, прибыли в Англию примерно во времена Завоевания, постепенно завладели большей частью монеты страны; и ранние английские короли постоянно прибегали к ним за займами. Поскольку взимание ростовщических процентов считалось нехристианским, профессия ростовщика, следовательно, вызывала отвращение, в результате чего евреи монополизировали эту торговлю и нажили огромные состояния на своих сделках. Их богатство, естественно, вызывало сильную алчность их соседей-христиан, которые, прикрываясь предлогом их так называемых мерзостей, время от времени совершали набеги на еврейские кварталы различных городов в надежде прибрать к рукам сказочные сокровища еврейства.

Находясь под запретом Церкви и будучи ненавидимыми народом, общественные настроения против ростовщиков стали настолько ожесточенными, что Эдуард I, под чьей защитой они жили, после тщетных попыток убедить евреев принять христианство, был вынужден изгнать их из Англии; и с 1290 года до времен Содружества (период около 360 лет) этот запрет оставался в силе. Но ростовщик — это необходимое зло; и после ухода евреев их место немедленно заняли определенные итальянские купцы, известные как ломбардцы, которые ранее обосновались в Англии; и Ломбард-стрит стала такой же печально известной из-за ростовщичества, как и еврейский квартал.

Еврея можно назвать ростовщиком, а ломбардца — купцом-банкиром, хотя ни один из них не был банкиром в том смысле, в каком это слово понимается сейчас. Оба, однако, давали деньги в долг под высокие проценты. Банкир в английском смысле этого слова — это посредник, который берет взаймы у одной группы лиц по одной ставке, чтобы ссудить другой группе по более высокой ставке, причем разница между двумя ставками составляет его маржу прибыли; и банковское дело в этом смысле не практиковалось в Англии до самого конца правления Карла I, когда некоторые ювелиры, которые изначально были торговцами серебром и слитками, стали частными банкирами. Первый набег на них произошел в 1667 году, когда голландский флот вошел в Медуэй; а позже, в 1672 году, Карл II закрыл Казначейство, отказавшись выплачивать банкирам как основную сумму долга, так и проценты, в результате чего банкротства стали массовыми.

Мы приближаемся к новой банковской эре; и в 1694 году был зарегистрирован Банк Англии, который стал первым акционерным банком, основанным в трех королевствах. Частные банкиры, мгновенно распознав в нем грозного соперника, были активно враждебны; но все было тщетно; и очень скоро они сгруппировались вокруг «Старой леди», которая снизила их ставки и держала их в узде. Банкирские дома Hoares и Childs существовали еще до Банка; но у ювелиров, задолго до того, как новое движение стало блестящим успехом, было мало прямых потомков в Лондоне; и большинство тех частных банкиров, которые выступали против Закона 1833 года, принадлежали к другому поколению. В момент своего создания Банк не обладал монополией; но при возобновлении его устава в 1708 году ему была предоставлена монополия на акционерное банковское дело в Англии, в то время как число партнеров в частном банке не могло превышать шести. Это число было увеличено до десяти в 1857 году.

Сельское банковское дело развивалось в Англии медленно; и только к концу восемнадцатого века частные фирмы начали множиться в провинциях; но порочная монополия Банка Англии делала их мелкими и слабыми, и в период между 1792 и 1820 годами более тысячи частных банкиров потерпели крах, в то время как кризис 1825 года еще больше проредил их ряды и почти опустошил хранилища Банка Англии, когда правительство осознало, что состояние денежного рынка было откровенно гнилым и что так будет продолжаться до тех пор, пока монополия Банка не исчезнет. Результатом стал обычный комитет и обычный компромисс.

Закон 1826 года разрешил создание акционерных банков с неограниченной ответственностью в Англии и ведение бизнеса на расстоянии более шестидесяти пяти миль от Лондона; но такие учреждения не могли открывать офис в Лондоне. Они также не могли выпускать банкноты в местах, находящихся в пределах шестидесяти пяти миль от него, или выставлять какие-либо векселя на Лондон на сумму менее 50 фунтов стерлингов. Однако в 1833 году им было разрешено делать свои векселя и банкноты на сумму менее 50 фунтов стерлингов подлежащими оплате по требованию у их лондонских агентов. Спрос на эти учреждения поначалу был невелик; и очень немногие из них были созданы в течение пяти или шести лет после принятия этого Закона; но в 1830 году началось железнодорожное движение, и с 1833 по 1836 год акционерные банки были созданы по всей стране в значительном количестве. Этот внезапный бум банковских компаний мог иметь только один результат; и банкротства стали настолько многочисленными, что сэр Роберт Пиль в 1844 году принял свой Закон об акционерных банках, который, оказавшись хуже самой болезни, был отменен в 1857 году.

Лондон, как мы видели, содержал только одну банковскую корпорацию и многочисленных частных банкиров, которые, сформировав монополию, были практически банками для богатых людей; ибо они принимали счет только при условии, что остаток не опускается ниже определенной суммы, в то время как с 1813 по 1833 год около двадцати из них приостановили платежи; так что стабильность не была одной из их отличительных характеристик. Вскоре стало очевидно, что Банк Англии и частные банкиры совершенно не способны обслуживать растущую торговлю столицы; и в 1833 году было разрешено создание акционерных банков в Лондоне, но при четком понимании того, что они должны быть депозитными, а не эмиссионными банками. Другими словами, они не могли выпускать свои собственные банкноты, поэтому были вынуждены использовать банкноты Банка Англии. Первым лондонским акционерным банком был Лондон энд Вестминстер, проспект которого был выпущен в 1833 году; но акции подписывались медленно, и банк не открыл свои двери для публики до марта следующего года. Затем последовали Лондон Джойнт-Сток Банк в 1836 году и Юнион Банк в 1839 году.

На этом маленьком острове принято оглядываться на старые добрые времена, а затем со вздохом сожалеть, что старый порядок вещей больше не существует; однако следует признать, что лондонские частные банкиры не приносили никакой пользы мелкому бизнесмену, которого они просто игнорировали. Акционерные банки, однако, удовлетворяли потребности мелкого торговца; и, погрузившись в гущу масс, доказали, что большое количество мелких остатков даже более желательно, чем небольшое количество крупных счетов, в то время как в конечном итоге они практически вытеснили частного банкира, обремененного законом страны, с рынка или, по крайней мере, довели его до бессилия. Но лондонские акционерные банки в те ранние дни не были лишены своих обид; и как частные банкиры, так и Банк Англии использовали любой предлог, чтобы притеснять их. Будучи просто товариществами по общему праву, они не подпадали под действие Закона 1826 года; и до Закона 1844 года они не были освобождены от определенных ограничений, которые здесь обсуждать не нужно.

Но годом банковской реформы, конечно, был 1844 год, когда, к счастью для торговли страны, Банк Англии был лишен всех своих привилегий, кроме тех, что касались выпуска банкнот. Закон о банковской хартии 1844 года предоставил Банку Англии монополию на выпуск банкнот в Лондоне и в пределах шестидесяти пяти миль от него. Никакой новый эмиссионный банк не должен был создаваться, в то время как провинциальный банк при открытии в Лондоне терял право на эмиссию. Чек, однако, вскоре стал мощнее банкноты; и более крупные провинциальные банковские компании с радостью пошли на жертву, чтобы обосноваться в столице. Следующим шагом вперед стало то, что акционерные банки разрушили клику частных банкиров и были допущены в Клиринговую палату в 1854 году; хотя немного примечательно, что, изображая из себя мучеников и энергично осуждая своих угнетателей, они теперь взяли на себя смелость исключать определенные компании, которые имеют такое же право, как и они, войти в священные порталы Палаты; но соринка в глазу соседа всегда гораздо заметнее, чем бревно в собственном.

Согласно Закону 1858 года акционерному банку было разрешено ограничить ответственность своих акционеров; но Закон не был сделан обязательным; и хотя все компании, сформированные впоследствии, регистрировались в соответствии с этим Законом, члены тех, что существовали до этого, отвечали по долгам компании, в которой они владели акциями, до последнего шиллинга. Затем последовали банкротства Вест оф Ингленд Банк и Сити оф Глазго Банк в 1878 году; и акционеры банков с неограниченной ответственностью, имея перед глазами судьбу членов этих двух учреждений, начали взвешивать свои обязательства, в результате чего многие в спешке распродавали акции по паническим ценам и сожалели об этом на досуге. Более благоразумные, хотя и удерживали свои акции, начали агитацию за реформу, которая породила Закон 1879 года. Нам не нужно обсуждать этот Закон; хотя можно просто сказать, что каждый акционерный банк в трех королевствах, который не ограничен своим уставом, теперь является банком с ограниченной ответственностью в соответствии с Законами о компаниях.

На этом этапе, возможно, можно сказать несколько слов в отношении Банка Англии, который, с презрением к фактам, которое является поистине британским, общественность убеждена, не может приостановить платежи; и все же карьера Банка была решительно переменчивой; и даже после принятия Закона 1844 года «Старая леди» была спасена только вмешательством правительства в 1847, 1857 и 1866 годах, в то время как во время кризиса Бэринга в 1890 году она была вынуждена занимать у Банка Франции; так что, очевидно, ее система отнюдь не является совершенной; но совершенства в финансах не ожидают. Совершенная финансовая машина и совершенный человек — одинаково невозможны. Что касается последнего, если бы он существовал, он казался бы положительно бесчеловечным.

Не нужно говорить, что этот очерк английского банковского движения неизбежно несовершенен, хотя бы из-за малого пространства, в которое он сжат; но средний читатель, безусловно, не стал бы утруждать себя перевариванием двухсот страниц на тему эволюции банковского дела; так что, возможно, он окажется приемлемым в такой форме.

Мы видели, что лондонский частный банкир был банкиром для богатых людей; но иначе обстояло дело с сельским частным банкиром, который часто оказывал большую помощь мелкому торговцу, на которого акционерные банки теперь не посмотрят, если он не подойдет к ним с карманами, набитыми ценными бумагами, когда захочет получить овердрафт по своему счету. Максима компаний такова: «Пусть клиенты берут на себя все риски». И если это правило нарушается, то случай является исключительным. Нам не нужно обсуждать здесь, является ли эта политика необходимой для современного банковского дела; но совершенно очевидно, что мелкий бизнесмен потерял хорошего друга в лице старомодного сельского банкира, место которого не было занято тем человеком с особыми взглядами и подготовкой — банковским управляющим или клерком, отвечающим за отделение, чья обходительность должна быть более чем болезненной для тех потенциальных заемщиков без обеспечения, которые просят хлеба, а им вежливо предлагают — камень.

Что нам нужно выяснить, так это почему сельский банкир был практически вытеснен с рынка акционерной системой; и причину объяснить несложно. Во-первых, мы знаем, что с 1857 года число партнеров в частном банке было ограничено десятью; следовательно, как бы банкир ни стремился расширить свою систему филиалов и развивать свой бизнес, возникала трудность с недостаточным капиталом; тогда как его соперники, которые могут обратиться к тысячам мелких инвесторов, могли, однажды установив свой кредит, легко получить столько капитала, сколько им требовалось. Частный банкир, следовательно, удовлетворял потребности определенного города, района или графства; но акционерные банки распространили свои щупальца по всей длине и ширине Англии; и, подобно осьминогу, в конечном итоге задушили его способом, который будет объяснен.

В Лондоне и по всей провинции существовало множество мелких фирм частных банкиров — мелких, то есть, если сравнивать их с акционерными конкурентами. Банки в промышленном районе или в оживленном городе, особенно в периоды активной торговли и роста цен, должны были бы выдавать крупные суммы своим клиентам; но если бы банкир собирал свои депозиты из нескольких филиалов в пределах района, откуда возникал спрос, он вскоре обнаружил бы, что не может удовлетворить потребности своих клиентов. Но акционерные банки, имеющие филиалы во многих графствах, могут направлять свои депозиты в те центры, где спрос активен; и очевидно, что мелкий частный банкир не может надеяться успешно конкурировать с превосходной организацией компаний. У частного банкира это вскоре стало вопросом ограничения авансов; и его клиенты, обнаружив, что не могут получить все необходимые им средства, естественно, обращались к его соперникам, которые, при наличии материальных ценных бумаг, легко удовлетворяли их требования.

Лондонские и провинциальные банковские компании, которые обслуживают как сельскохозяйственные, так и промышленные районы, направляя свой избыточный капитал на лондонский денежный рынок, быстро получали весь лучший бизнес; и те частные банкиры, которые не слились со своими успешными соперниками и не приняли их систему, оказались безнадежно отстающими. Отсюда триумф акционерного банковского дела и приход директора и его скромного, покорнейшего слуги, клерка-управляющего, который «управляет» сельским филиалом, но чья власть, в действительности, минимальна, так как все заявки на авансы выше определенной суммы должны представляться в главный офис, в то время как он сам не имеет права действовать, пока не получит инструкции из штаб-квартиры.

Эта форма конкуренции меньше ощущалась бы в сельскохозяйственном графстве, где депозиты, которые собирает банкир, значительно превышают спрос, предъявляемый к нему на авансы; но даже там удача отвернулась от частного банкира; ибо сельскохозяйственный кризис проредил ряды его лучших клиентов и, конечно, оставил ему наследство в виде безнадежных долгов. Мы должны, следовательно, ожидать, что частные банкиры исчезнут сначала из больших городов, а затем и из сельскохозяйственных центров. Закон страны держал их мелкими; а щупальца акционерных компаний почти истребили класс людей, которые пользовались дружбой и доверием своих клиентов в такой степени, к которой клерк-управляющий с зарплатой от 200 до 500 фунтов стерлингов в год никогда даже не сможет приблизиться.

Хотя мы живем в век великих машин, которые, по причинам, которые будут объяснены позже, могут объявлять огромные дивиденды, время от времени мы слышим о создании новой банковской компании. Новичок, возможно, более чем красноречив относительно больших дивидендов, выплачиваемых существующими компаниями, а затем с энтузиазмом останавливается на огромных прибылях, которые он надеется заработать; но может ли маленькая компания когда-либо утвердить свой кредит перед лицом сети филиалов, которые теперь покрывают землю? Человек, который подает заявку на ее акции, должен, безусловно, обладать самым оптимистичным характером.

Именно власть имущие всегда вызывают самый живой интерес, несомненно, из-за возможности того, что знание их привычек и способов может принести денежную выгоду изучающему; и эта цель хорошо учитывалась на протяжении следующих глав.

ГЛАВА II О ВЫБОРЕ БАНКИРА

Существует весьма распространенное мнение, что, если счет является овердрафтным, не имеет значения, где он ведется; и, конечно, если бы можно было найти милого, филантропического банкира, который позволил бы иметь большой овердрафт, даже не намекая на обеспечение, в этом утверждении было бы много правды; но ввиду существующих отношений между банкиром и клиентом, эта идея является одновременно неудачной и ошибочной. Мы видели, как крупные акционерные банки, развивая свою систему филиалов, буквально задушили частного банкира; и мелкие компании, обладающие лишь немногими филиалами, теперь вынуждены сливаться с более крупными по той же причине. Если, следовательно, человек имеет большой аванс от мелкой провинциальной банковской компании, может случиться так, что как раз тогда, когда он стремится учесть больше векселей или увеличить свой овердрафт, банк будет не в состоянии удовлетворить его; и поэтому следует, что крупный банк, чьи ресурсы обильны, так же необходим для действительно крупного заемщика, как и более безопасен для вкладчика.

Человек, чей счет находится в кредите или который оставляет деньги у банкира под проценты, естественно, придает большее значение безопасности своего остатка или основной суммы; и, во-вторых, он стремится получить как можно более высокую ставку; но он не был бы настолько глуп, чтобы жертвовать безопасностью ради высокой процентной ставки; хотя, когда банки управляются одинаково хорошо, он выбрал бы тот, который предложил бы ему более высокую ставку или более дешевые услуги. И наоборот, человек, чей счет овердрафтный, при прочих равных условиях, выбрал бы банк, который предложил бы обслуживать его счет дешевле всего.

Теперь, обязательства банкира перед общественностью подлежат оплате по требованию и при коротком уведомлении; и они будут состоять главным образом из «депозитных и текущих счетов, а также банкнот и тратт в обращении». Они, конечно, будут найдены на левой стороне балансового отчета. Поскольку депозиты банкира могут быть востребованы у него в любой неудачный момент, из этого следует, что он обязан держать определенную сумму наличных денег (законное платежное средство) в резерве; и чем больше эта сумма, тем безопаснее остатки клиентов. Человек, следовательно, который ищет безопасного банкира, должен убедиться, что фирма или компания, которую он выбирает, обладает по крайней мере от 12 до 18 фунтов стерлингов в монетах, банкнотах и наличных деньгах в Банке Англии на каждые 100 фунтов стерлингов, которые она должна общественности. Он найдет публичные обязательства на левой стороне балансового отчета, а наличные деньги — на правой; и пропорциональная сумма вскоре даст ему ответ.

Но действительно сильный, хорошо управляемый банк только выдает авансы и учитывает векселя для своих клиентов в такой степени, которая позволит ему держать от 45 до 50 фунтов стерлингов в наличных деньгах, деньгах по требованию и инвестициях на каждые 100 фунтов стерлингов своей публичной задолженности. Наличные деньги, конечно, являются его жизненно важным активом; а после наличных идут консоли и другие ценные бумаги британского правительства, на которые, за исключением самого пика паники, всегда есть рынок. Это так называемые ликвидные активы банка; и можно просто добавить, что когда банк смешивает свои наличные деньги и деньги по требованию и уведомлению вместе, а услужливый аудитор заявляет, что такая смесь «представляет истинный и правильный взгляд на состояние дел компании», банк, вероятно, настолько слаб в отношении реальных наличных денег, что считает разумным не публиковать цифры.

Деньги по требованию и при коротком уведомлении будут представлять собой авансы вексельным брокерам и фондовой бирже; и хотя такие займы, несомненно, можно было бы легко востребовать в нормальные времена, их было бы трудно собрать, когда денежный рынок находится в смятении. Большая часть авансов, сделанных фондовой бирже, хотя и классифицируется как ликвидные активы, в действительности является займами под прикрытием; ибо если бы банки внезапно попросили биржевых маклеров выкупить их заложенные акции и облигации, эти джентльмены были бы разорены группами; и акции, будучи выброшенными на рынок для продажи по той цене, которую за них дадут, быстро обесценились бы. Было бы, безусловно, интересно, если бы банки указали сумму своих так называемых краткосрочных займов фондовой бирже; и, с живым воспоминанием о 1890 годе, остается надеяться, что они удерживаются в определенных пределах, так как в том случае этот класс авансов висел как мельничный жернов на их шеях. Такие ликвидные активы, следует опасаться, скорее потопят хороший корабль, чем спасут его в шторм.

Установив процентное соотношение наличных денег банка к его публичным обязательствам и взглянув на деньги по требованию, следует тщательно прокритиковать список инвестиций. Когда банковская компания описывает свой список так: «Консоли и другие ценные бумаги», можно считать само собой разумеющимся, что ее владение консолями невелико. Это описание, по сути, взято из балансового отчета английской провинциальной банковской компании, которая держит около 19 фунтов стерлингов в наличных деньгах, деньгах по требованию и ценных бумагах на каждые 100 фунтов стерлингов, которые она должна своим клиентам; и все же она может найти людей, которые достаточно глупы, чтобы вести с ней дела. Рассматриваемая как финансовое учреждение, она практически банкрот; однако ее депозиты составляют более 4 000 000 фунтов стерлингов. К счастью, однако, это учреждение является одним из немногих исключений, которых лучше избегать. Другой очень слабый акционерный банк описывает свои инвестиции как состоящие из «английских государственных и железнодорожных акций». Его наличные деньги и деньги по требованию объединены в одну общую сумму; но, что еще более примечательно, аудитор на самом деле имеет наглость заявлять, что балансовый отчет «представляет истинный и правильный взгляд на состояние дел компании», когда, конечно, он не стоит бумаги, на которой напечатан.

Хорошо управляемый банк, как правило, четко указывает свое владение консолями, а иногда и цифры, по которым они были приняты. Если он этого не делает, то стоимость его ценных бумаг британского правительства указывается отдельно. Далее, он обычно указывает свои государственные акции Индии и так далее; и, наконец, «другие ценные бумаги», которые, предположительно, имеют неликвидный характер, указываются последними, потому что они имеют наименьшую ценность с точки зрения банкира. Естественно, если банк обладает списком первоклассных бумаг, он рекламирует этот факт в своем балансовом отчете; и те компании, которые предаются двусмысленности, в девяти случаях из десяти являются банками, которых следует избегать. Например, вы не найдете никаких уклонений такого рода в балансовых отчетах таких мощных компаний, как Лондон энд Каунти Банк, Юнион энд Смитс, Лондон Сити энд Мидленд и других действительно первоклассных учреждений, по той простой причине, что для них нет повода. Как правило, чем яснее балансовый отчет, тем сильнее банк; и грешниками, следовательно, являются более мелкие банки, которые, будучи расположенными в промышленном центре, не могут собрать достаточных оборотных ресурсов для финансирования своих клиентов. Их окончательная судьба, не нужно говорить, — слияние с более мощным соперником.

При выборе банкира, следовательно, следует сначала убедиться, что он имеет обильный резерв наличных денег, и, во-вторых, что его так называемые ликвидные активы (его наличные деньги, деньги по требованию и ценные бумаги) составляют от 45 до 50 фунтов стерлингов на каждые 100 фунтов стерлингов, которые он должен общественности. А что касается тех частных банкиров, которые не выпускают балансовый отчет, они, во-первых, виновны в грехе упущения; и в наши дни, когда вера не является преобладающей нотой, кажется мало стимулов покупать кота в мешке, когда балансовый отчет крупного банкира можно получить по первому требованию.

ГЛАВА III ЧЕК И ЕГО РАЗЛИЧНЫЕ КРОССИРОВКИ

Чек часто описывается как переводной вексель, выписанный клиентом на своего банкира на определенную сумму денег, подлежащую оплате по требованию. В наши дни, когда даже ребенок предъявляет свою чековую книжку при малейшем поводе, кажется излишним описывать, как должен быть выписан чек; хотя можно просто добавить, что он должен иметь марку в один пенни, и что марка может быть как напечатанной, так и наклеенной. Клиент, следовательно, может выписать чек на своего банкира на листе почтовой бумаги; но ему было бы разумно, за исключением исключительных обстоятельств, использовать формы, предоставленные ему.

Приказ или предъявитель.

Чек подлежит оплате либо «по приказу», либо «предъявителю»; и, если используется последнее слово, то он не требует индоссамента, в то время как если ни одного слова нет на документе, чек считается «приказным». Либо лицо, которому он подлежит оплате, либо чекодатель может изменить чек с предъявительского на приказной; и это он сделал бы, перечеркнув пером первое слово; но только чекодатель может изменить приказной чек, написав слово «предъявителю» полностью и парафировав изменение. Если чек подписан более чем одним чекодателем, то все должны добавить свои инициалы к любому исправлению, которое может быть желательным сделать.

Дата чека.

Любое лицо, которое получает недатированный чек, имеет право вписать то, что оно считает правильной датой, и не должно утруждать себя возвратом его чекодателю для этой цели. Оно не может, конечно, вносить какие-либо изменения в дату, но должно, в случае ошибки со стороны чекодателя, вернуть его ему для исправления, когда он (чекодатель) внесет желаемое изменение и напишет свои инициалы рядом с ним. Возможно, стоит помнить, что определенный класс должников, которых можно описать либо как «стесненных в средствах», либо как «сомнительных», имеют свои маленькие особенности; и одна из них — постдатировать свои чеки, когда они знают, что в банке недостаточно денег для их оплаты. Их цель, конечно, выиграть время; и если получатель платежа, получив такой чек, имеет основания думать, что он имеет дело с одним из этих джентльменов, он мог бы сдать чек своему собственному банкиру для инкассо и написать довольно ясно чекодателю, прося его зайти к своему банкиру и привести чек в порядок. Хотя чек может быть постдатирован, то есть датирован так, что он наступает после дня, в который он выписан, или датирован воскресеньем, документ не становится от этого недействительным.

Просроченный или устаревший чек.

Большинство банкиров, вероятно, отказались бы оплатить чек, который находился в обращении более шести месяцев. Чекодатель, однако, не перестает нести ответственность по инструменту до шести лет после даты, указанной на нем; хотя он может потребовать возмещения ущерба от получателя платежа, если сможет доказать, что понес убытки из-за его задержки.

Кроссированные чеки.

Хотя эта практика возникла в Соединенном Королевстве, французские банки теперь приняли эту идею, которая так же проста, как и, несомненно, полезна и защищает клиента. Чек может быть кроссирован либо общим, либо специальным образом — специальным, то есть, какому-либо банку или на счет физического лица, которое имеет счет у банкира.

Если клиент проводит две параллельные линии поперек лицевой стороны чека, вот так, / /, он проинструктировал своего банкира не выдавать наличные в обмен на него получателю платежа через свою кассу. Из этого следует, что чек, так отмеченный, должен быть проведен через банковский счет. Слова «& Co.» иногда пишутся между линиями; но это добавление почти бессмысленно, простого кроссирования достаточно.

Лицо, которое проводит две параллельные линии поперек своего чека, дает следующие инструкции своему банкиру: «Не платите наличными через свою кассу в обмен на этот чек, который должен поступить к вам через банкира и быть оплачен только ему».

Когда, следовательно, вы хотите, чтобы лицо, которому выписан ваш чек, пошло к вашему банкиру и получило деньги, вы будете осторожны, чтобы не кроссировать его. Практика, почему-то, всегда кажется в состоянии войны с теорией, и отнюдь не редким явлением бывает, когда леди, после того как намеренно сказала своему банкиру не платить наличными за ее чек предъявителю, с негодованием спрашивает, почему он не ослушался ее приказа и не сделал этого. Благоразумный кассир редко опускается до споров или объяснений, но спокойно принимает такой упрек как одну из любезностей своей профессии и философски смиряется с неизбежным.

Чеки «не подлежит передаче».

Это описание несколько вводит в заблуждение, ибо чек, кроссированный / не подлежит передаче /, в действительности является оборотным, хотя и не в такой полной мере, как тот, который обсуждался в предыдущем разделе. Различие, однако, несложно уловить. Возьмите чек с двумя параллельными линиями поперек лицевой стороны просто. Теперь, если такой документ будет утерян и попадет в нечестные руки, третья сторона, которая дает ценность в обмен на него, при условии, что у нее нет преступного умысла, имеет хороший титул против всего мира и может заставить чекодателя выплатить ей сумму, на которую он выписан.

Например, А выписывает чек на 20 фунтов стерлингов на имя Б и кроссирует его / & Co /. Б, получатель платежа, после того как написал свое имя на обороте чека, теряет его. В подбирает его и передает Г, который дает ему наличные или товары в обмен на него. Поскольку Б индоссировал чек, он должен будет нести убытки, даже если он заставил А, чекодателя, остановить платеж по нему у своего банкира.

Но если бы были добавлены слова «не подлежит передаче», Г не смог бы обеспечить свое требование, хотя он был добросовестным держателем за ценность. Чек «не подлежит передаче» предупреждает любого держателя за ценность следующим образом:—

«Вы должны, если расстаетесь с наличными или товарами в обмен на этот документ, быть готовы взять все риски на свои плечи. Кроссирование на нем дает вам надлежащее уведомление, что вы должны действовать на свой страх и риск, и закон, следовательно, не предоставляет вам никакой защиты».

Деловой человек не может быть слишком осторожным в обращении с чеком, так отмеченным; и если он не хорошо знаком с держателем, он должен отказаться расставаться с наличными или товарами в обмен на него. Никогда не следует, даже если вы знаете, что чекодатель — человек состоятельный и что подпись на чеке подлинная, давать ценность за него незнакомцу, так как всегда есть опасность того, что вам придется возместить убытки любому предыдущему держателю, который мог быть обманут, в то время как если получатель платежа не может обеспечить свое требование против чекодателя, то и держатель за ценность не может.

Чек «не подлежит передаче», короче говоря, аналогичен просроченному векселю. Любое лицо, которое может иметь дело с векселем после его срока погашения, делает это при понимании, или, лучше, предположении, что оно знакомо с любым изъяном, который может быть в титуле. Оно может не знать ни о каком; но закон считает, что оно знает. Точно так же обстоит дело с чеком «не подлежит передаче».

Чеки, которые кроссированы способом, уже описанным, называются кроссированными общим образом.

Чеки, кроссированные специальным образом.

Чек называется кроссированным специальным образом, когда пишут поперек лицевой стороны его, скажем:—

«Счет Джона Смита, Провидент Банк оф Лондон».

Можно назвать в кроссировании любой конкретный банк, и банкир, на которого выписан чек, позаботится о том, чтобы он пришел через канал, указанный на нем. В приведенной выше иллюстрации, например, ваш банкир увидит, что на чеке стоит название «Провидент Банк оф Лондон»; и если он не найдет его там, то он откажется оплатить документ.

Либо получатель платежа, либо держатель некроссированного чека может кроссировать его общим или специальным образом; и если он уже кроссирован общим образом, то любой может кроссировать его специальным образом или добавить слова «не подлежит передаче».

Как аннулировать кроссирование.

Только чекодатель может сделать это, написав на чеке слова «оплатить наличными» и подписав свое имя под ними полностью.

Как индоссировать или подписать чек на обороте.

Для всех практических целей нельзя сделать ничего лучше, чем подписать свое имя на обороте чека точно так же, как чекодатель написал его на лицевой стороне, с, конечно, пропуском любого титула вежливости, такого как Мисс, Мистер или Эсквайр, которые находятся там просто как знак цивилизации и прогресса. Если ваше имя написано неправильно, то вы должны подписать чек на обороте так, как он выписан, и написать свое правильное имя под неправильно написанной подписью. Далее, не запугивайте кассира, если он сделает эту просьбу к вам, ибо делать это — признак слабого ума.

Чек, подлежащий оплате Джону Смиту, эсквайру, или мистеру Джону Смиту, должен быть индоссирован:—

«Джон Смит».

Доктор Джон Смит может подписать «Дж. Смит, доктор медицины»; а полковник Джон Смит, «Дж. Смит, полковник». Эти украшения, однако, так же излишни, как был бы росчерк на последней букве h в Смит, и, в занятой век, саркастичный человек, как и закон, считает их излишними. Мисс Мэри Смит, которая вышла замуж за мистера Джона Брауна, индоссировала бы чек, выписанный на ее имя, своей девичьей фамилией:—

«Мэри Браун, урожденная Смит».

Если чек выписан на имя миссис Джона Брауна, то она подписывает:

«Мэри Браун, жена Джона Брауна»,

или

«Мэри Браун (миссис Джон Браун)» в скобках.

Некоторые дамы властного темперамента, по-видимому, питают сильное возражение против того, чтобы подписываться «жена» такого-то индивидуума, как будто это обозначение отдает неполноценностью, которой они не осознают; и такие восприимчивости могут, по крайней мере, быть успокоены помещением оскорбительного термина в скобки.

Чек, подлежащий оплате миссис Браун или предъявителю, конечно, не потребовал бы ее имени на обороте. Но если бы он был приказным, то она индоссировала бы его либо М. Браун, либо Мэри Браун. Когда чекодатель опускает ваши инициалы, вы должны написать свою обычную подпись на обороте чека; и хотя не обязательно подписывать христианские имена полностью, даже когда они так написаны на документе, заглавные буквы должны, конечно, совпадать с теми, что на лицевой стороне. Чек, выписанный в пользу братьев Робинсон, очевидно, подлежит оплате двум или более лицам с этой фамилией, поэтому он может быть индоссирован: «А. и К. Робинсон», «Робинсон и сын», «Братья Робинсон» или «Робинсоны». «Робинсон и племянник» не подошло бы, однако, для этого случая, ибо отнюдь не следует, что племянник является Робинсоном. Столь же вероятно, что он может быть Смитом или Джонсом — или кем-то еще. На практике, при условии, что чек на небольшую сумму, платящий банкир редко бывает привередлив, но когда речь идет о крупной сумме, он, естественно, заботится о том, чтобы быть на безопасной стороне, ибо хороший человек очень человечен. Если чек подлежит оплате двум или более лицам, которые не являются партнерами, то все должны индоссировать.

Получатель платежа, который не умеет писать, должен поставить свой знак или крест (торговая марка неграмотных) в присутствии свидетеля, который заверяет его следующим образом:—

его знак Джордж X Браун.

Свидетель: Роберт Уайт, 55, Хай-стрит, Бирмингем.

Когда получатель платежа (лицо, которому подлежит оплате чек) пишет свое имя на обороте «приказного» чека, документ называется индоссированным бланко и становится, по сути, подлежащим оплате предъявителю. Он может, однако, сделать его подлежащим оплате другому лицу, написав над своей подписью: «Оплатить Томасу Брауну или по приказу». Томас Браун должен затем индоссировать чек. Далее, любой держатель может написать эту просьбу над подписью индоссанта, тем самым превращая индоссамент бланко в специальный индоссамент.

Ограничительный индоссамент не дает индоссату права передавать свои права. Следовательно, чек, индоссированный «только Джону Смиту», предотвращает дальнейшую передачу инструмента. Если чек подлежит оплате, скажем, Джону Смиту для Р. Джонса, получателю платежа просто нужно написать свое собственное имя на обороте.

Если имя фиктивного или несуществующего лица вставлено в качестве получателя платежа в приказной чек, документ может рассматриваться как подлежащий оплате предъявителю. Чеки, выписанные на «наличные», «дом» и т. д., рассматриваются так же. Обычно, однако, чекодатель индоссирует их, точно так же, как он сделал бы чек, подлежащий оплате «самому себе или по приказу».

Любой исполнитель завещания или администратор может индоссировать чек, выписанный на имя умершего лица, но все доверительные управляющие должны подписать. На практике банкир обычно гарантирует или подтверждает эти индоссаменты.

Наконец, можно добавить, что не является незаконным индоссировать чек карандашом, хотя банкир, вероятно, отказался бы принять его под предлогом, что он становится бледнее с течением времени. Опять же, индоссамент может быть сделан как на лицевой, так и на оборотной стороне чека, но клиент, если он не обладает особенно боевым темпераментом, просто хочет знать, что принято, и мы все знаем принятое правило в этом случае.

Агенты и индоссаменты «по доверенности».

Подпись по доверенности указывает, что полномочия агента связывать своего принципала могут быть, и, вероятно, являются, ограниченными. Например, агент может иметь полномочия только индоссировать чеки и векселя, и если он подписывается как чекодатель или акцептант, он не может связывать своего принципала. Более того, поскольку подпись по доверенности действует как уведомление о его ограничениях, держатель не имеет претензий к принципалу, так как он должен был защитить себя, потребовав увидеть письмо с полномочиями агента.

Клиент, желающий, чтобы другое лицо выписывало чеки от его имени, выдает своему банкиру письмо с полномочиями, в котором точно указывает, что именно может делать его доверенное лицо или агент. Полномочия могут ограничивать право определенного лица подписывать чеки от имени клиента, скажем, на сумму до 100 фунтов стерлингов, и банкир, разумеется, откажет в оплате любого чека, выписанного на сумму, превышающую этот лимит. У большинства банкиров имеются печатные формы такого рода, и клиент, получив одну из них, может, вычеркнув то, что агент делать не вправе, ограничить его полномочия в любой степени, какую сочтет необходимой. Такие письма не требуют гербового сбора и, если они не были отозваны ранее, остаются в силе до момента банкротства, признания недееспособным или смерти доверителя.

Теперь мы видим, что работа с агентом сопряжена с определенными рисками. Банкир всегда защищает себя, удостоверяясь, что агент действительно обладает полномочиями, когда подписывает имя клиента в качестве трассанта или индоссанта, но поскольку он (банкир-плательщик) не несет ответственности ни за поддельный, ни за несанкционированный индоссамент, индоссаменты «per pro» (по доверенности) повсеместно принимаются банками в ходе обычной деловой практики. Однако они не обязаны юридически принимать их, и банкир может потребовать предъявить доверенность агента или настоять на подтверждении индоссамента.

Агент обычно подписывает так:

«per pro (или p.p.) Джон Браун, Роберт Смит».

Было признано, что «p.p. г-н Джон Браун, Роберт Смит» является надлежащим погашением обязательства, но вышеуказанный метод является более распространенным. Также были приняты решения в пользу префиксов «pro» и «for», хотя большинство банкиров отказываются оплачивать чеки, индоссированные таким образом. Индоссаменты по доверенности не принимаются на дивидендных ордерах.

Чек, подлежащий оплате в пользу Brown’s Drapery Stores, может быть индоссирован:

«p.p. Brown’s Drapery Stores, Томас Браун, владелец».

Далее, если Томас Браун получит чек, который, как он знает, предназначен для него, хотя и выписан на имя Томаса Брайта, он может подписать на обороте: «p.p. Т. Брайт, Томас Браун». Он может объяснить причину этого своему банкиру, но банкир-плательщик не будет ставить индоссамент под сомнение. Чеки, выписанные в пользу принадлежащего вам предприятия или товара, который вы продаете, всегда могут быть индоссированы с пометкой «per pro».

Чек на имя компании с ограниченной или неограниченной ответственностью обычно индоссируется «per pro» от имени компании, и подписант должен указать свою должность — директор, секретарь, управляющий или кассир, как показано в следующем примере:

«p.p. The Hull Shipping Company, Limited, Уолтер Уилсон, управляющий».

Всегда рекомендуется подписывать за компанию или от ее имени и указывать, в каком качестве вы подписываете, чтобы избежать личной ответственности.

Агент, подписывающий по доверенности, обычно делает индоссамент: «Томас Браун в лице своего поверенного Уильяма Смита». Стоит помнить, что доверенность часто ограничивает полномочия агента, как и в случае с письмом о полномочиях, весьма узкими рамками, и что доверитель связан только ее положениями.

Ответственность банкира по поддельным индоссаментам.

Банкир-плательщик не несет ответственности по поддельному или несанкционированному индоссаменту, однако банк-инкассатор несет такую ответственность в случае некроссированных чеков, а согласно недавнему решению Палаты лордов, может нести ответственность и по кроссированным. Если банкир зачисляет сумму кроссированного чека на счет клиента после того, как он прошел клиринг, он защищен разделом 82 Закона о векселях; но если он зачисляет сумму указанного чека на счет клиента до того, как сам инкассировал его, то он перестает быть просто агентом и становится держателем за ценность, и, следовательно, несет ответственность по поддельному индоссаменту. Поскольку как в Лондоне, так и в провинции принято зачислять чеки на счет клиента в день их внесения, из этого следует, что работодатель, если его агент индоссировал кроссированные чеки без полномочий и внес их на счет, открытый на свое имя, может взыскать их сумму с банкира агента.

Ответственность банкира в случае подделки подписи трассанта.

Банкир несет ответственность перед клиентом по любому поддельному чеку, который он дебетует с его счета.

Когда чек считается юридически оплаченным.

Банкир, выдавший наличные через кассу, не может юридически потребовать их обратно, и предъявитель может по своему усмотрению решать, возвращать деньги или нет, если его об этом попросят. У банкира нет полномочий принудить его к этому.

Остановка платежа по чеку или векселю.

Это должно быть сделано трассантом или акцептантом, в зависимости от обстоятельств, и только им самим. Он должен написать записку своему банкиру, предоставив точную копию чека или векселя, который он хочет вернуть, и тогда банкир сделает отметку в своей бухгалтерской книге и даст указание кассирам отказать в оплате документа при его предъявлении. Если он оплатит инструмент вопреки распоряжению клиента, ему придется возместить любой ущерб, вызванный его небрежностью.

Утерянные чеки.

Получатель или держатель, потерявший чек, может, конечно, уведомить о своей потере банкира, на которого он выписан, и банкир, несомненно, будет расспрашивать любого предъявителя, но он, получатель или держатель, должен получить от трассанта распоряжение, предписывающее его банкиру остановить платеж. Трассант, хотя и не может отказать в такой просьбе, может настоять на получении обеспечения перед выдачей нового чека. Более того, если трассант использует обычные средства связи, такие как, например, отправка чека по почте, или если сам получатель выбирает определенный канал, то любой убыток ложится на последнего. Однако держатель за ценность, при условии, что чек не запятнан подделкой и не кроссирован как «не подлежащий передаче», может потребовать оплаты от трассанта, который в случае выдачи дубликата чека должен будет воспользоваться своим правом на возмещение.

Отправка чеков по почте.

При пересылке чеков своему банкиру для зачисления на свой счет рекомендуется написать на лицевой стороне каждого из них: «На счет получателя, в —— Bank of London». В случае, если чек с такой пометкой попадет в недобросовестные руки, ни один банкир не захочет его инкассировать. Если отправитель является держателем, а не получателем, он, конечно, кроссирует чек «На счет Джона Джонса» и т. д.

Поскольку банкир-плательщик не несет ответственности по поддельному индоссаменту, всегда желательно получить подтверждение от получателя чека, отправленного ему по почте. Если оно не поступит вовремя, то платеж по чеку можно остановить в банке, а после получения квитанции — возобновить. Пожалуй, стоит помнить при отправке кроссированного чека по почте, что добавление слов «не подлежит передаче» снижает риск как для получателя, так и для трассанта.

Оплаченные чеки.

Они являются законной собственностью трассанта; но банкир имеет право на получение расписки от клиента, прежде чем передаст их ему.

Специальное обеспечение чеков.

Клиент, независимо от того, овердрафтный у него счет или нет, может внести определенную сумму в кредит своего счета и попросить своего банкира оплатить конкретный чек из этих средств. Лицо, прибегающее к этой процедуре, неизменно находится в некотором «затруднительном положении»; и, выписав чеки, которые в совокупности превышают остаток на его счете или которые в случае предъявления привели бы к овердрафту сверх согласованной суммы, он, естественно, нервничает, как бы банкир не вернул один или два из них. Предположим, у него в обращении находится около полудюжины чеков, но он особенно обеспокоен тем, чтобы оплатить один чек на 30 фунтов стерлингов Джону Смиту, который пригрозил описать его имущество, и другой на 40 фунтов стерлингов Уильяму Джеймсу за аренду; тогда ему следует внести 70 фунтов стерлингов на свой счет и написать на своем бланке для внесения средств: «Специально для обеспечения моих чеков на 30 фунтов стерлингов Джону Смиту и 40 фунтов стерлингов У. Джеймсу». Банкир, если он принимает бланк, обязан удерживать деньги для оплаты указанных чеков.

Предъявляйте свои чеки немедленно.

Деловой человек, чтобы использовать все шансы, будет вносить все чеки на кредит своего банковского счета в день их получения от своих клиентов. В юридическом смысле у него есть время до конца первого рабочего дня, следующего за днем получения чека, когда, если он пожелает, он может отправить его по почте своему агенту, у которого есть такой же срок для предъявления, при условии, что чек выписан не на банк в его собственном городе. Если он задержится дольше, любой убыток, понесенный трассантом из-за непредъявления, ляжет на плечи получателя. Например, если банк обанкротится, получатель может оказаться обременен безнадежным долгом из-за своей задержки.

Клиент, у которого на руках сомнительный чек и который хочет знать, есть ли у трассанта средства для его оплаты, может дать указание своему банкиру переслать данный чек непосредственно банкирам трассанта с просьбой телеграфировать, оплачен чек или нет. Или он может попросить их телеграфировать только в случае неоплаты, чтобы сэкономить на расходах на телеграмму. Некоторые компании, когда считают, что клиент это стерпит, взимают 1 шиллинг за эту услугу; но следует отказаться платить больше стоимости телеграммы, то есть 6 пенсов.

Возвращенные и неоплаченные чеки.

Не следует думать, что если банкир возвращает чек, то на счете нет денег для его оплаты, так как чаще всего чек возвращается из-за какой-либо неточности в индоссаменте, которую можно немедленно исправить. Поэтому, прежде чем делать поспешные выводы, необходимо внимательно изучить слова, написанные на документе. Ниже приведены обычные ответы, даваемые банкирами, с их сокращениями:

«R/D» (обратитесь к трассанту). Такой ответ ясно подразумевает, что чек не был оплачен из-за отсутствия средств.

«Средства не прошли клиринг». Здесь у клиента, предположительно, достаточно денег для оплаты чека, но банкир еще не провел клиринг или не реализовал документы, которые тот внес, а кредитоспособность трассанта настолько низка, что он не будет оплачивать его чек, пока это не будет сделано. Чек с такой пометкой обычно предъявляется повторно, но, очевидно, положение трассанта слабое.

«N/S» (недостаточно средств). Из этого мы делаем вывод, что у трассанта есть на счете некоторые средства, хотя их недостаточно для оплаты чека.

«Сумма прописью и цифрами не совпадает» не требует объяснения, хотя, возможно, стоит помнить, что слабые трассанты имеют привычку делать ошибки, чтобы выиграть время. «Платеж остановлен», «Датирован будущим числом», «Неполный», «Требуется другая подпись», «Неправильный индоссамент» и другие ответы, которые могут быть даны, понятны сами по себе. Чеки, возвращенные по этим причинам, естественно, не бросают никакой тени на трассантов. Конечно, человек с открытым, великодушным умом волен делать свои собственные выводы.

Иногда банкир возвращает чек клиента, когда у того есть средства. Такая ошибка обычно происходит из-за того, что зачисление было ошибочно проведено по другому счету, и часто бывает, что два клиента имеют одинаковую фамилию, хотя и не обладают равным количеством земных благ. Браун, например, не такая уж редкая фамилия, поэтому предположим, что зачисление бедного Брауна было по ошибке проведено на счет богатого Брауна, и банкир возвращает чек первого на 50 фунтов стерлингов с пометкой «обратитесь к трассанту». Теперь у бедного г-на Брауна есть веские основания для иска против своего банкира, и ему следует немедленно проконсультироваться со своим адвокатом, который позаботится о том, чтобы он получил компенсацию за ущерб, нанесенный его кредитоспособности. Большинство банковских директоров, будучи скромными, застенчивыми джентльменами, предпочитают улаживать такие дела в частном порядке, поскольку не считается желательным афишировать тот факт, что ошибка такого рода при их совершенной системе бухгалтерского учета возможна.

Трассант слишком болен, чтобы подписать.

В вышеуказанном случае клиент ставит свою отметку, которая обычно заверяется его врачом. Иногда он уполномочивает другое лицо выписывать чеки по его счету на определенную сумму и отменяет полномочия после своего выздоровления.

Индоссирование чека за друга.

Человек, который индоссирует чек, чтобы оказать услугу другу, должен помнить, что он берет на себя ответственность за его оплату, и что если у его друга не окажется денег для его оплаты, то с него, индоссанта, потребуют возместить убыток. Он не просто ручается за респектабельность своего друга, но и гарантирует, что его чек будет надлежащим образом оплачен при предъявлении, а это совсем другое дело. Поэтому следует отказаться индоссировать чек для незнакомца ни при каких обстоятельствах.