«Простое объяснение современных банковских обычаев»

Электронная книга Проекта «Гутенберг» «Простое объяснение современных банковских обычаев», автор Хамфри Робинсон, под редакцией Уиллиса Овертона Харриса

Note:

Images of the original pages are available through Internet Archive. See

http://archive.org/details/simpleexplanati00robi

Простое объяснение современных банковских обычаев

АВТОР

ХАМФРИ РОБИНСОН

Редакция с правовой точки зрения: У. Овертон Харрис, бывший судья окружного суда округа Джефферсон (Кентукки), декан юридического факультета Луисвиллского университета (Кентукки)

Предназначено для содействия более тесным и удовлетворительным отношениям между общественностью и банками; для информирования вкладчиков в целом, а также тех, кто только начинает заниматься банковским делом.

БОСТОН SMALL, MAYNARD & COMPANY ИЗДАТЕЛИ

Copyright, 1909, 1910

By Humphrey Robinson

Зарегистрировано в Стейшнерс-холле

CONTENTS

PAGE

I. General Remarks 9

II. The Choice of a Bank 14

III. Opening a Bank Account 17

IV. How to Deposit 22

V. Your Account on the Bank's Books 26

VI. Stopping Payment of a Check 32

VII. How the Bank Collects the Checks you Deposit 33

VIII. The Clearing House 36

IX. A Certified Check 49

X. Protesting Notes, Drafts, etc.,—why Necessary and how it is Executed 53

XI. The Local Collection Department 64

XII. The Loan Department 77

XIII. New York Exchange 99

XIV. The Method of Issuing National Bank Notes 102

XV. The So-called "Special Privileges" of Banks 109

ПРОСТОЕ ОБЪЯСНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ОБЫЧАЕВ

I ОБЩИЕ ЗАМЕЧАНИЯ

После нескольких лет работы в банке автор ежедневно убеждался в том, что если бы вкладчики были полностью информированы о деталях ведения банковских операций, это привело бы к более тесным и удовлетворительным отношениям. Отсюда и эта попытка объяснить простым и кратким языком, по возможности избегая использования технических терминов, некоторые вещи, которые должен знать каждый вкладчик.

В течение десяти лет автор «занимался бизнесом». Столько же времени он был связан с крупным городским банком. Он помнит свое полное непонимание банков и их методов работы, а также последовавшие за этим ошибки, недоумение и неловкость в общении с ними. А также несправедливость и предвзятость, с которыми он часто судил о них.

Вспоминая все это, он полагает, что может изложить эти факты, никого не обидев.

Многие люди, постоянно совершающие операции с банками, не осознают важности выбора банка; немногие понимают, как правильно составить вексель, или как определить точный срок платежа по шестидесяти- или девяностодневному векселю или тратте; что на самом деле означает «протест» векселя или тратты и какое влияние это оказывает на трассантов или индоссантов; функции клиринговой палаты и простоту ее методов; почему банки вынуждены придерживаться определенного курса при инкассации переданных им бумаг, даже если этот курс может быть очень неприятен для плательщиков; как инкассируются чеки; последствия сертификации чека; и многие другие детали. А также то, что очень немногие вкладчики когда-либо видели копию Национального банковского акта или знакомы с законами, регулирующими деятельность их собственных банков штата и трастовых компаний.

Это отсутствие знаний о законах и обычаях, от которых нельзя безопасно отступать, несомненно, является причиной многих необоснованных запросов, утверждений о мнимых правах, протестов и раздражающих недоразумений. Этого положения не должно быть. Одно из объяснений этого может заключаться в том, что работа в банке настолько напряженная, а все должно быть выполнено в столь короткие сроки, что у должностных лиц и служащих нет возможности полностью объяснить причины своих действий.

Многим кажется, что детали банковского дела очень сложны. Но в этих деталях нет никакой тайны. Они очень просты и разумны. Методы бухгалтерского учета на самом деле элементарны, в основном это просто сложение и вычитание. Конечно, наука о банковском деле и политическая экономия предполагают глубокое и серьезное изучение, но здесь они не рассматриваются, и автор попытался лишь дать представление о повседневной рутине банка.

Это можно утверждать с уверенностью. Интересы общественности и банков идентичны; и знакомство с банковскими обычаями позволит любому человеку вести свои дела с гораздо большей разумностью, удовлетворением и выгодой. А также то, что банки хотят идти навстречу, насколько это возможно, не только своим клиентам, но и другим лицам, поскольку они являются потенциальными клиентами.

Есть надежда, что этот труд в какой-то мере приблизит то время, когда политические ораторы, помня о том, что время частных банкиров прошло и что теперь люди владеют банками, перестанут настраивать общественность против них; когда законодатели, избранные акционерами и вкладчиками банков, перестанут притеснять их неравным и несправедливым налогообложением; когда общественность в целом, осознавая необходимость и важность банков для каждого сообщества, перестанет относиться к ним и их методам предвзято и, благодаря лучшему пониманию, почувствует себя ближе и сердечнее к ним.

Итак, «за лучшее знакомство» между общественностью и банками.

II ВЫБОР БАНКА

Выбор банка должен быть тщательно обдуман, особенно деловым человеком.

При выборе банка следует проявлять такую же осторожность, как при выборе адвоката или врача. Сделав это, возьмите за правило быть таким же откровенным, открытым и прямолинейным со своим банкиром, как с адвокатом или врачом. Вы от этого никогда не проиграете. Все банковские отношения должны основываться на взаимном доверии. Как только ваш банкир решит, что вы его обманули, он, естественно, будет вынужден относиться к вашим заявлениям с подозрением. Расскажите ему всю правду о своем бизнесе и своих ресурсах, даже если это иногда неприятно. В первую очередь в его интересах помочь всем своим клиентам максимально развить свой бизнес и поддерживать их на плаву, а ваш успех способствует общему успеху вашего банка. Он должен быть не только вашим банкиром, но и вашим близким финансовым советником и очень хорошим другом.

Решая, какой банк выбрать, наводили ли вы справки о характере и наклонностях его президента и кассира? Являются ли они людьми, чья деловая проницательность и достойная карьера таковы, что вы рады обратиться к ним за советом; и можете ли вы полностью довериться им в сохранении ваших коммерческих тайн? Выполнят ли они в точности свои обещания о защите в меру своих возможностей во времена финансовых трудностей? Или они преувеличили свои ресурсы и возможности и дали всевозможные обходительные, но очень общие обещания, чтобы получить ваш счет?

Зашли ли вы немного дальше и рассмотрели состав совета директоров выбранного вами банка? Этот совет должен одобрять или отклонять все кредиты и деловые соглашения. Или вы открыли счет в каком-то банке просто из-за удобства расположения или потому, что какой-то друг посоветовал это учреждение?

III ОТКРЫТИЕ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

При открытии счета в банке вас попросят предоставить вашу подпись и адрес. Пишите свое имя естественно, так, как вы привыкли его подписывать. Кассир-операционист должен привыкнуть к особенностям подписи каждого клиента банка и должен постоянно следить за подделками; ибо если он оплатит подделку, банк должен будет покрыть убыток. Он вскоре начинает узнавать вашу подпись так же, как знает ваше лицо. Поэтому не делайте так, чтобы ваша подпись в книгах банка была, например, «Джон П. Уильямс», а затем подписывайте множество своих чеков как «Дж. П. Уильямс». Буква «Дж» может означать Джеймс или Джозеф, и если счет открыт на имя Джона П. Уильямса, банк идет на неоправданный риск, выплачивая ваши деньги по чеку, подписанному «Дж. П. Уильямс». Ему пришлось бы возместить любой убыток, который мог бы возникнуть в результате этого. Женщина, например, откроет счет как Флоренс Перкинс Смит, а затем будет выписывать чеки, подписанные «Флоренс П. Смит»; или «Ф. П. Смит»; или, если она замужем, будет подписываться «миссис Гарри Б. Смит».

Затем кассир-операционист должен убедиться, что каждый индоссамент на чеке технически правилен. Например, чтобы чек, выписанный на имя Джона П. Уильямса, не был индоссирован как «Дж. П. Уильямс», и, опять же, чтобы чек, выписанный на имя «Дж. П. Уильямса, доверительного управляющего», не был индоссирован только Дж. П. Уильямсом, а не как «доверительным управляющим».

Перед тем как подойти к окну кассира-операциониста, вы должны индоссировать любой чек, который вы обналичиваете; даже если он выписан на «Наличные» или на «Предъявителя». Если чек окажется «негодным», кассир сможет сразу увидеть, кто его обналичил, и связаться с соответствующей стороной. Соблюдение этих пунктов экономит много времени.

Каждый чек должен быть индоссирован точно так же, как он выписан на лицевой стороне. Многие фирмы, как и частные лица, ежедневно упускают из виду этот момент.

Кассир-операционист должен следить за увеличенными или измененными чеками. Закон гласит, что любой юридический документ является недействительным, если он изменен каким-либо существенным образом.

Так много людей, если они совершают ошибку при написании чека, стирают или изменяют сумму или имя, вместо того чтобы потратить немного больше времени и выписать новый. Банки должны быть очень осторожны и внимательны при оплате таких чеков, так как они выплачивают наличные деньги по сомнительным распоряжениям. Согласно закону, они должны нести последствия, если заплатят не тому лицу или выплатят неверную сумму.

Но все вкладчики должны принимать все разумные меры предосторожности, чтобы их чеки не были изменены каким-либо образом. Многие люди, особенно в сельской местности, пишут чеки свинцовым карандашом. Как легко изменить такие чеки, если они попадут в руки нечестных лиц. Отказ в обслуживании счета любого лица, которое будет столь неосторожно, является, очевидно, лишь мерой безопасности.

Цифры должны быть расположены близко к знаку доллара. При написании суммы чека словами начинайте писать близко к левому полю, а когда сумма написана, проведите линию в пустом пространстве, оставшемся между суммой и словом «долларов». Закон гласит, что если цифры и написанная сумма различаются, то превалирует написанная сумма.

IV КАК ВНОСИТЬ ДЕПОЗИТ

При внесении депозита всегда указывайте на своем депозитном талоне свое имя точно так же, как вы написали его, оставляя свою подпись у кассира-операциониста, иначе он может быть зачислен на счет другого лица. Также вписывайте сумму вашего депозита как можно более четко и разборчиво. После того как кассир-приемщик проверит ваш депозитный талон, он передается индивидуальному бухгалтеру, который ведет ваш счет. Он всего лишь человек, и любые плохие цифры на вашем талоне могут привести к ошибкам и последующему раздражению у вас.

Всегда заполняйте свой депозитный талон самостоятельно. Не следует просить об этом кассира-приемщика. В очереди обычно есть другие люди, и они, как и кассир, имеют право жаловаться, если он должен остановиться и сделать это за вас.

Перечислите свои деньги отдельно как золото и серебро, а при вводе чеков напишите напротив каждой суммы название банка, на который они выписаны, и город, как можно более четко и кратко. Затем сложите различные суммы и передайте талон кассиру.

При внесении валюты разложите купюры так, чтобы единицы и двойки были вместе, пятерки вместе, десятки вместе и так далее. Купюры должны быть ровными и лежать лицевой стороной вверх. С золотом и серебром придерживайтесь той же идеи. Если ваш депозит крупный, упакуйте деньги в пакеты и подпишите сумму и ваше имя.

Следуя этим указаниям, вы будете вечно обязаны кассиру-приемщику. У него очень мало времени, чтобы сделать многое, и его положение в лучшем случае действует на нервы.

При индоссировании чека либо просто напишите свое имя на обороте, либо напишите «Платить по приказу —— Банка», а затем подпишите свое имя. Когда чек, несомненно, предназначен для вас, а ваше имя на лицевой стороне указано неправильно, индоссируйте его точно так, как он выписан, а затем индоссируйте так, как вы обычно это делаете. Например, если чек, предназначенный для Brown Bros. & Co., выписан на имя Brown Bros., он должен быть сначала индоссирован как Brown Bros., а затем как Brown Bros. & Co.

Чеки следует вносить или обналичивать оперативно. У вас есть время только до следующего рабочего дня, чтобы инкассировать или внести на инкассо любой чек. Если вы держите чек дольше сорока восьми часов, а банк, на который он выписан, тем временем обанкротится, вы освободили трассанта от обязательств и должны будете разделить участь других кредиторов банка. По этой причине банки отправляют все внесенные им чеки на инкассо в тот же день или на следующий рабочий день; в противном случае они освобождают от обязательств как трассанта, так и индоссантов, если банк-плательщик обанкротится или возникнет какой-либо убыток по причине их задержки.

Чеки, выписанные на банки в том же городе и внесенные после окончания клирингового часа, удерживаются на риск вкладчика до следующего дня.

V ВАШ СЧЕТ В КНИГАХ БАНКА

В банковском бухгалтерском учете нет никакой тайны. Это самый простой из известных видов учета. Общая сумма вашего депозита прибавляется к остатку, который у вас уже есть в банке; затем вычитается общая сумма ваших чеков, которые поступили в ваш банк в этот день; результатом является ваш остаток.

Именно здесь стоит подчеркнуть, что подавляющее большинство банков не ведут учет имен сторон, от которых вы получаете чеки, которые вы вносите; они также не ведут учет имен людей, которым вы выписываете свои чеки.

Когда вы вносите чек, единственная запись, которую обычно ведут банки, — это дата, когда вы его внесли, сумма и город, в котором он подлежит оплате. Если он выписан на банк в том же городе, ваш банк будет вести запись названия этого банка, но не иначе.

При обработке тысяч чеков ежедневно можно понять, какой колоссальной задачей было бы для банка вести полный учет трассантов и всех индоссантов по каждому чеку. Его штат клерков пришлось бы удвоить или утроить.

Не следует ожидать, что банк будет вести ваши личные записи, и обязанность вкладчика — вести полный учет сторон, от которых он получает чеки, которые он вносит или обналичивает.

Если чек утерян по почте, банк имеет полное право, предоставив вкладчику сумму, дату, когда он был внесен, и город, в котором он подлежал оплате, списать сумму со счета вкладчика до тех пор, пока он не предоставит дубликат утерянного чека. Поэтому, если вы обналичиваете чек, выписанный Джоном Б. Смитом, например, и подлежащий оплате Джеймсу А. Джонсу, а затем индоссированный несколькими другими сторонами, это ваша обязанность, а не банка, вести запись лица, от которого вы получили этот чек, и получить дубликат, если он утерян до достижения пункта назначения. То же самое касается всех других чеков, которые вы вносите или обналичиваете.

Многие розничные фирмы обналичивают чеки для клиентов; и после индоссирования вносят их на инкассо; не ведя абсолютно никакого учета источников, от которых они их получили. Например, миссис Браун из Сент-Луиса получает чек от своего сына из Цинциннати. Она обналичивает его в магазине галантерейных товаров, с которым она имеет дело. Затем торговец вносит его вместе с многочисленными другими чеками в свой банк на инкассо. Если чек возвращается неоплаченным, банк, безусловно, имеет полное право потребовать от торговца оплатить его. Затем торговец требует от миссис Браун заплатить ему. Теперь, если этот чек утерян по почте, скажем, сгорел в железнодорожной катастрофе, банк имеет такое же право потребовать от торговца дубликат. И для него не является веским оправданием сказать, что у него нет записи о лице, от которого он его получил.

Короче говоря, каждое лицо, индоссирующее чек, должно вести запись лица, от которого оно его получило или для которого оно его индоссировало.

В последний рабочий день каждого месяца составляется ваша выписка, и вы должны затребовать ее как можно скорее после этого. Затем вы должны рассортировать свои погашенные чеки по датам или номерам и сравнить их с корешками в вашей чековой книжке. Это очень важно, чтобы вы могли обнаружить любые поддельные или увеличенные чеки и оперативно сообщить в свой банк. Если о таких чеках не сообщено в банк в разумные сроки, вы должны будете покрыть убыток. Общая сумма чеков, не возвращенных банком, должна быть точной суммой разницы между остатком, показанным вашей чековой книжкой, и вашей банковской книжкой. Например, вы выписываете чек в последний день месяца; он не доходит до вашего банка до первого, второго или третьего дня следующего месяца. Он не может быть списан с вашего счета, пока не дойдет до вашего банка; поэтому выписка банка обычно показывает больший остаток, чем ваша чековая книжка. Разница — это сумма чеков, которые находятся на руках.

Банки не любят сообщать сумму вашего остатка по телефону. Они не могут идентифицировать вас «по телефону», и какое-то лицо, которому не положено знать, может интересоваться вашими делами. По той же причине они не любят сообщать сумму вашего остатка кому-либо лично, если вы не уполномочите их на это. Это конфиденциальный вопрос между вами и банком, и они устанавливают это правило для вашей защиты так же, как и для своей собственной.

VI ОСТАНОВКА ПЛАТЕЖА ПО ЧЕКУ

Если по какой-либо причине вы хотите остановить платеж по чеку, свяжитесь с кассиром-операционистом как можно быстрее. Дайте ему полное описание чека, имя стороны, которой он подлежит оплате, номер, дату и сумму. Затем всегда подтверждайте это действие в письменной форме. Если после проверки ваших чеков банк сообщит вам, что этот конкретный чек не был оплачен, вы можете безопасно выписать другой, если хотите. Однако сообщите своему банку, что вы выписываете дубликат, и напишите слово «дубликат» на лицевой стороне чека.

VII КАК БАНК ИНКАССИРУЕТ ЧЕКИ, КОТОРЫЕ ВЫ ВНОСИТЕ

Когда ваш депозит передается кассиру-приемщику, он сортирует чеки, которые вы ему даете, на «иностранные» и «клиринговые» позиции.

«Иностранные» позиции, то есть чеки или тратты на банки в других городах, затем передаются клерку по маршрутам. Он, в свою очередь, сортирует их так, чтобы их можно было отправить в банки, которые инкассируют их с наименьшими возможными затратами. Например, если ваш банк расположен на Среднем Западе, чеки, которые вы вносите на дальний Запад, будут отправлены в банк Чикаго или Сент-Луиса. Чеки на восточные города, возможно, за исключением Нью-Йорка, будут отправлены в Филадельфию или Балтимор. Чеки на близлежащие города, вероятно, будут отправлены напрямую в банки в этих городах. Причина, по которой чеки не отправляются напрямую в города, на которые они выписаны, заключается в том, что часто их можно инкассировать гораздо дешевле, отправляя их через другие крупные города.

Чем меньше расходов несет ваш банк при инкассации, тем меньше он должен будет взимать с вас. Вкладчик должен понимать, что комиссия банка за эти инкассации рассчитывается примерно по себестоимости.

Это факт, что проверка этого счета в книгах любого городского банка почти неизменно покажет, что это источник убытка, а не прибыли. Другими словами, городские банки на самом деле взимают со своих вкладчиков меньше, чем это фактически стоит для инкассации в других городах.

«Клиринговые» позиции, то есть чеки на банки в вашем собственном городе, передаются клеркам клиринговой палаты. Инкассация этих чеков через клиринговую палату и работа этого учреждения объясняются далее.

VIII КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА

Клиринговая палата — это просто комната для встреч для удобства различных банков в городе; место для обмена чеками. В маленьких городах их нет. Обычно здесь не делается никаких расчетов, кроме сложения и вычитания. Ее работа проста.

Предположим, вы должны Брауну 10,00 долларов, а Джонсу 5,00 долларов.

Затем предположим, что Браун должен вам 5,00 долларов, а Джонсу 4,00 доллара.

Затем предположим, что Джонс должен вам 3,00 доллара, а Брауну 5,00 долларов.

Теперь, вместо того чтобы каждому из вас ходить в два других места, вы втроем встречаетесь в определенной удобно расположенной комнате, чтобы свести или урегулировать счета. Это экономит время и шаги. В этой комнате есть клерк, который делает расчеты за вас.

С помощью небольшого сложения и вычитания он получает следующее:

You owe Brown and Jones together $ 15.00

Brown and Jones together owe you 8.00

Therefore, you owe Brown and Jones together $ 7.00

You and Jones together owe Brown $ 15.00

Brown owes you and Jones together 9.00

Therefore, you and Jones together owe Brown $ 6.00

You and Brown together owe Jones $ 9.00

Jones owes you and Brown together 8.00

Therefore, you and Brown together owe Jones $ 1.00

Затем клерк объявляет, что вы должны 7,00 долларов здесь; мистер Браун имеет право получить 6,00 долларов, а мистер Джонс имеет право на 1,00 доллар. Затем он дает мистеру Брауну распоряжение на вас на 6,00 долларов, а мистеру Джонсу распоряжение на 1,00 доллар. В этом нет ничего сложного, если вы умеете складывать и вычитать.

Теперь просто замените свое имя на Первый национальный банк; имя Брауна на Второй национальный банк; имя Джонса на Третий национальный банк. Затем увеличьте цифры до тысяч или сотен тысяч долларов вместо небольших, приведенных выше. Затем назовите комнату, где вы встретились, Клиринговой палатой, а клерка, который делал расчеты, — управляющим Клиринговой палаты. Затем назовите распоряжения, которые он дал, чеками управляющего Клиринговой палаты. Независимо от того, сколько банков в любом городе или насколько велики цифры, этот простой метод расчетов действует ежедневно.

Скажем, в вашем городе двадцать банков. Ваш банк получает по почте и от своих местных вкладчиков множество чеков на остальные девятнадцать банков в том же городе. Клерк, который идет в Клиринговую палату, и его помощники сортируют эти чеки на девятнадцать разных стопок. Каждый банк имеет номер в Клиринговой палате. Затем эти чеки штампуются на обороте примерно так: «Оплачено через —— Клиринговую палату»; затем следуют дата, название и номер банка, который их отправляет. Эти девятнадцать стопок чеков складываются в девятнадцать разных итогов; чеки на каждый банк хранятся в отдельных пачках. Девятнадцать итогов складываются в один общий итог. Затем клерк отправляется в Клиринговую палату с девятнадцатью пачками чеков; и листом, который показывает, сколько его банк имеет против каждого из других банков; и общий итог, который он имеет против всех остальных банков вместе взятых. Поэтому в определенный час, обычно в полдень, каждый день двадцать клерков, по одному от каждого банка, встречаются в Клиринговой палате. Каждый занимает место за своим столом. Когда управляющий стучит в колокольчик, каждый клерк обходит все другие столы и оставляет пачку чеков, которые он имеет против каждого банка, с талоном, показывающим общую сумму пакета. Когда это заканчивается, на каждом столе лежит девятнадцать пачек чеков и девятнадцать талонов, показывающих разные итоги.

Затем каждый клерк складывает эти девятнадцать итогов, и полученный общий итог показывает, что все другие банки имеют против его банка. Затем он сообщает два итога управляющему Клиринговой палаты — общий итог чеков, которые он принес, и общий итог чеков, которые были принесены против него.

Скажем, он принес чеков на сумму 100 000,00 долларов против остальных девятнадцати банков, а они принесли чеков на сумму 90 000,00 долларов против его банка. Тогда его банк имеет кредит в Клиринговой палате в размере 10 000,00 долларов.

После того как управляющий подсчитывает итоги, переданные ему разными банковскими клерками, он обнаруживает, что некоторые банки принесли больше, чем было принесено против них, а некоторые другие банки принесли меньше, чем было принесено против них. Другими словами, некоторые банки «проиграли» при клиринге, в то время как другие «выиграли», и в более поздний (назначенный) час дня банки-должники выплачивают свои убытки в Клиринговой палате, а банки-кредиторы получают свои выигрыши, при этом общие убытки и выигрыши, конечно, точно компенсируют друг друга.

Хотя системы, используемые в клиринговых палатах различных городов Соединенных Штатов, могут различаться в некоторых деталях, все они основаны на принципах, изложенных в предыдущих абзацах. Эти принципы были настолько усовершенствованы, что клерки из разных банков находятся в Клиринговой палате всего несколько минут каждый день. Управляющий налагает штраф в несколько долларов на банк за каждую ошибку в расчетах, которую совершает его клерк в Клиринговой палате; а также за опоздание.

Вернемся к чекам, которые были принесены обратно из Клиринговой палаты. Если при проверке кассир-операционист обнаружил какие-либо подделки, или неправильные или отсутствующие индоссаменты, или что-либо подозрительное в каких-либо чеках; или если бухгалтеры обнаружили, что какой-либо чек превышает остаток на счете вкладчика, банк имеет время только до закрытия банковских часов, чтобы вернуть такие чеки и получить деньги с банков, которые отправили их через Клиринговую палату. Поэтому проверка этих чеков должна проводиться тщательно и очень быстро.

«Клиринговая ассоциация» в вашем городе — это то, что можно назвать обществом взаимной помощи, которое банки организовали для целей взаимного удобства и защиты. Эта Ассоциация оплачивает расходы Клиринговой палаты; зарплату управляющего; аренду и т. д. Она принимает правила и подзаконные акты и устанавливает штрафы и наказания за их нарушение. Но это не зарегистрированный орган, и он не может подавать в суд или быть ответчиком.

Во время паники Ассоциация является оплотом силы не только для самих банков, но и для всего сообщества. Ассоциированные банки в такие времена имеют власть создать или разрушить деловые интересы своего города. Но их интересы идентичны интересам их клиентов. Помните, что банки принадлежат людям, а не двум или трем частным лицам. Крах любого банка или любого делового дома усиливает панические настроения. Поэтому Клиринговая ассоциация, естественно и из чистого эгоизма, должна делать все возможное, чтобы удержать своих членов и их клиентов на ногах. В финансовые штормы Ассоциация может принимать определенные правила и нормы, которые могут показаться общественности необоснованными; но эти методы вводятся в действие для «наибольшего блага для наибольшего числа людей»; не только для защиты банков, но и их клиентов и вкладчиков. Это время для общественности быть как можно более разумной; поддерживать банки и их должностных лиц и директоров. Это время для общественности и банков стать ближе друг к другу. Будьте уверены, банки не желают видеть, как какая-либо фирма или лицо терпит крах во времена паники или в любое другое время. Они получают свои самые большие дивиденды, когда бизнес идет бойко и все процветает.

Однако то, что хочет искоренить каждая Клиринговая ассоциация, — это нечестный и безрассудный банкир. Он является угрозой и источником беспокойства для каждого банка в сообществе. Чем скорее другие банки смогут обнаружить и исключить его из бизнеса, тем лучше. В некоторых городах, особенно в Чикаго и Сент-Луисе, Клиринговая ассоциация регулярно нанимает экспертов-бухгалтеров для проведения периодических и внезапных проверок банков в Ассоциации. Если обнаруживается, что какой-либо банк ведет безрассудный бизнес и не соблюдает правила и нормы Клиринговой палаты, он подвергается крупному штрафу или исключению. А исключение из Клиринговой палаты означает крах для этого банка, как только деловое сообщество узнает об этом. Все Клиринговые ассоциации должны принять этот строгий надзор.

Многие банки были спасены от неловкости и возможного краха во время недавней паники 1907 года благодаря мудрым методам, введенным Клиринговой ассоциацией. Эгоизм и вражда были отодвинуты на второй план. Всегда есть банки, чьи должностные лица обладают меньшей дальновидностью и мудростью, чем другие. Некоторые из них кредитовали слишком свободно, и их фактические денежные резервы были недостаточны, чтобы встретить шторм чеков своих испуганных вкладчиков; испуганных главным образом из-за невежества, ибо, за немногими исключениями, банки были в хорошем состоянии. Требование возврата кредитов и пополнение запаса наличных денег вызвало бы крах бизнеса и усилило бы панику.

Поэтому Клиринговые ассоциации разных городов решили, что сильные и мудрые банки должны помочь слабым и глупым. Были назначены кредитные комитеты, которые ежедневно заседали в Клиринговой палате. Различные банки приносили в этот Комитет векселя, которые они дисконтировали, или акции и облигации, принадлежащие им. Если Комитет считал их хорошими, Клиринговая ассоциация ссужала банку, принесшему их, до 75% от их номинальной стоимости. Конечно, Клиринговая ассоциация не ссужала этим банкам наличные деньги, но они выпускали им клиринговые сертификаты, приносящие проценты, которые можно было использовать между банками при урегулировании ежедневных требований друг к другу; точно так же, как если бы банки внесли наличные деньги в Клиринговую палату. Таким образом, если Банк номер один имел чек управляющего Клиринговой палаты на Банк номер два на 50 000,00 долларов в счет урегулирования какого-то ежедневного баланса в Клиринговой палате, Банк номер два мог заплатить Банку номер один клиринговыми сертификатами вместо наличных денег. Другими словами, банки, которые имели ряд хороших векселей или акций и облигаций, но небольшое количество наличных денег, были спасены объединенными, бескорыстными и патриотическими действиями всех банков, работающих вместе для общего блага.

Если бы общественность в целом знала о многих случаях щедрости и бескорыстия, которые были проявлены в Клиринговых палатах в эту и другие паники, банки как класс не подвергались бы осуждению и порицанию, как это иногда бывает. И это бескорыстие проявлялось банками не только ради спасения самих банков, но и ради деловых интересов всего сообщества; ибо, как было отмечено, интересы банков и людей едины.

IX СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ЧЕК

Ваш чек — это не что иное, как кусок бумаги, на котором написано распоряжение вашему банку выплатить кому-то определенную сумму. Незнакомые люди могут не захотеть принимать этот кусок бумаги в оплату долгов, причитающихся им. Во многих случаях ваш чек должен быть «сертифицирован».

Когда вкладчик представляет чек в свой банк для сертификации, он должен быть передан кассиру-операционисту. Он, в свою очередь, передает его индивидуальному бухгалтеру, ведущему счет этого вкладчика. Если бухгалтер находит остаток достаточным для покрытия суммы чека, он ставит на его лицевой стороне слова «Годен на $—— (сумма, указанная в чеке) при надлежащем индоссаменте». Затем кассир или какое-либо должностное лицо банка подписывает это заявление, и сумма чека немедленно списывается с этого вкладчика. Другими словами, банк гарантирует или сертифицирует, что ваш чек годен.

Банк должен быть очень внимателен при сертификации чека. Если какое-либо должностное лицо или служащий Национального банка сертифицирует чек, который требует суммы, превышающей ту, которую составитель чека фактически имеет на своем счету, такое должностное лицо или служащий совершил преступление, караемое тюремным заключением. Это положение Национального банковского акта соблюдается очень строго, и наказание является суровым.

Когда сертификация необходима, составитель чека должен быть тем, кто ее сертифицирует. Если вы берете чек Брауна в его банк и сертифицируете его, вы полностью освобождаете Брауна и можете предъявлять претензии только банку. Например, человек продал земельный участок и при передаче акта взял несертифицированный чек покупателя. После того как покупатель ушел с актом, продавец, подумав, что чек может быть негодным, сертифицировал его. Банк обанкротился в тот же день после обеда. Покупатель доказал, что у него на счету в книгах банка было больше суммы чека. После консультации со своими адвокатами продавец обнаружил, что у него нет претензий к трассанту этого чека и он может только подать свою претензию к банку вместе с другими его вкладчиками. И он получил только около пятидесяти центов на доллар, когда дела банка были окончательно завершены. Все потому, что он не настоял на том, чтобы покупатель земли сертифицировал свой собственный чек. Если бы он сделал это, он мог бы предъявить претензии как покупателю, так и банку.

Сертифицируя свой чек, вы практически обмениваете свой чек на чек, гарантированный банком. Например, банк сертифицирует ваш чек на 100,00 долларов. Он немедленно списывает с вашего счета 100,00 долларов и зачисляет на свой «счет сертифицированных чеков» 100,00 долларов. Затем, когда ваш сертифицированный чек возвращается в банк через лицо, которому вы его передали, банк списывает со своего «счета сертифицированных чеков» 100,00 долларов, и транзакция закрывается.

Поэтому, если по какой-либо причине вы решите не использовать чек после того, как вы его сертифицировали, не уничтожайте его, как вы поступили бы с несертифицированным чеком. Обязательно принесите его обратно в банк, чтобы сумма могла быть зачислена на ваш счет и списана со «счета сертифицированных чеков» банка.

В противном случае ваш счет останется списанным на эту сумму, и ваш остаток будет показывать, что он меньше на эту величину.

X ПРОТЕСТ ВЕКСЕЛЕЙ, ТРАТТ И Т. Д. ПОЧЕМУ ЭТО НЕОБХОДИМО И КАК ЭТО ВЫПОЛНЯЕТСЯ

Протест векселей, тратт, чеков или других коммерческих бумаг — это просто предупреждение или уведомление людей, несущих вторичную ответственность по этой бумаге, о том, что она не была оплачена в срок. Лицо, которое должно оплатить бумагу, несет первичную ответственность. Все другие лица, которые индоссировали бумагу или выписали ее на другое лицо, фирму или банк, несут вторичную ответственность.

Вы индоссировали вексель Брауна. Браун не оплачивает его в срок. Если вы не получите оперативного уведомления об этом, вы можете индоссировать другой вексель для Брауна под ложным впечатлением, что он оплатил первый.

Точно так же, если вы индоссировали тратту Джонса на его фирму или его чек, и его фирма или его банк отказываются оплатить такую тратту или чек, вы и Джонс должны получить оперативное уведомление о том, что в платеже было отказано. С таким уведомлением вы не стали бы индоссировать для Джонса во второй раз, если бы он не возместил вам убытки и не объяснил все удовлетворительно. Если Джонс был честен при выписке своей тратты или чека, он имеет право на оперативное уведомление о неоплате, чтобы он мог предпринять немедленные шаги для получения своих денег. Возможно, его фирма находится в финансовом затруднении или его банк обанкротился.

Скажем, Смит и Ко выписали тратту на клиента и отнесли ее в банк, получив по ней деньги. Если клиент отказывается оплатить тратту, банку нужно оперативное уведомление, чтобы он мог взыскать деньги со Смита и Ко. А Смиту и Ко нужно оперативное уведомление, чтобы они могли немедленно предпринять юридические шаги для защиты себя и, вероятно, остановить дальнейшие отгрузки этому клиенту. Можно привести различные другие примеры, когда индоссанты или трассанты бумаг могут понести убытки или ущерб из-за отсутствия уведомления об их неоплате.

Закон гласит, что это уведомление имеет такое важное значение, что если банк, принимающий бумагу на инкассо, не уведомит оперативно всех лиц, несущих вторичную ответственность, о неоплате, все такие лица освобождаются от обязательств, и инкассирующий банк должен сам решать вопрос о взыскании суммы с плательщика. Это утверждение должно быть уточнено в следующем объеме. Если чек не опротестован, составитель чека должен доказать, что он понес убытки из-за неполучения уведомления о неоплате. Но трассант тратты или индоссанты любого чека, тратты или векселя освобождаются от обязательств, независимо от того, понесли они ущерб или нет. Вообще говоря, чек — это письменное распоряжение вкладчика своему банку выплатить определенную сумму определенной стороне; тогда как тратта — это письменное распоряжение любого лица фирме или частному лицу выплатить определенную сумму определенной стороне.

Конечно, если банк получает распоряжения от сторон, отправляющих их, не протестовать определенные векселя, чеки или тратты, он должен выполнять эти распоряжения. Но если такие инструкции не сопровождают бумагу, банк должен опротестовать ее или взять на себя ответственность.

Каждый банк любого размера имеет одного из своих служащих, назначенного нотариусом, или он может нанять нотариуса со стороны. Он является должностным лицом, назначенным штатом, и связан обязательством перед штатом выполнять все свои обязанности в соответствии с законом.

Когда банк передает протестуемую бумагу нотариусу, его обязанность — предъявить формальное требование в надлежащем месте лицу, которое должно ее оплатить. Если в платеже отказано, нотариус делает точную копию векселя, тратты или чека в верхней части печатной формы, используемой для этой цели. Затем, под своей подписью как нотариуса, сопровождаемой его официальной печатью, он заявляет, что предъявил личное требование об оплате бумаги, описанной им; и, после отказа в платеже, он «опротестовал» неоплату. А также что он отправил по почте или доставил уведомления об этой неоплате всем сторонам, несущим вторичную ответственность по этой бумаге, и указывает их имена. Официальное заявление нотариуса называется «Инструментом протеста». Уведомления, которые он рассылает, называются «Уведомлениями о протесте». Определенные сборы разрешены нотариусу законом за протест. Они называются «сборами за протест» и становятся частью долга.

Конечно, лицо, которое должно было оплатить бумагу, не получает «Уведомления о протесте». Он, безусловно, знает, если он не заплатил. Нотариус должен хранить копию всех своих «Инструментов протеста». Это публичная запись, точно так же, как любая судебная запись, и доступна для общественности. Однако ее редко проверяют.

Таким образом, из языка, предписанного законом, который нотариус использует в своем «Инструменте протеста», происходит общее использование терминов «протест» и «без протеста» для бумаг.

Чтобы связать стороны, несущие вторичную ответственность, нотариус может опротестовать бумагу только в точный день, когда она подлежит оплате. В противном случае он мог бы отложить это на несколько дней или потребовать оплаты до наступления срока, и в любом случае мог бы возникнуть ущерб. Поэтому, если протест не сделан в точную дату, когда бумага подлежит оплате, он не имеет силы.

Срок погашения тратты, читаемой как столько-то дней или месяцев после даты, должен рассчитываться с даты самой тратты. Но срок погашения тратты, читаемой как столько-то дней или месяцев после предъявления, должен рассчитываться с даты, когда она была представлена на обозрение плательщику и акцептована. Очень важно датировать акцепты срочных тратт, читаемых «после предъявления».

Требование об оплате должно быть предъявлено в надлежащем месте в рабочее время. Чек, конечно, подлежит оплате в банке, на который он выписан, в банковские часы. Тратта на фирму подлежит оплате в ее офисе; точно так же тратта на частное лицо подлежит оплате в его офисе, или, если у него его нет, то по месту его жительства. Векселя или акцептованные тратты подлежат оплате в месте, указанном на их лицевой стороне. Но если место платежа не указано, требование об оплате должно быть предъявлено в офисе составителя векселя или акцептанта тратты; или если у него нет офиса, то по месту его жительства. Когда вы составляете вексель, правильно будет указать на его лицевой стороне «подлежит оплате в —— банке» (указав название вашего банка); или «подлежит оплате в моем офисе»; или «подлежит оплате по месту моего жительства».

Точно так же при акцепте тратты напишите дату, затем «акцептовано, подлежит оплате в ——» (указав ваш банк или место жительства) на лицевой стороне тратты над вашей подписью. Поэтому, когда вексель или акцептованная тратта подлежат оплате в определенном банке, требование об оплате должно быть предъявлено в этом банке, а не составителю векселя или акцептанту тратты. Большинство векселей и акцептованных тратт подлежат оплате в банке плательщика. Все они должны быть такими. Таким образом, если вы держите в своем банке достаточно денег для оплаты своих векселей и акцептов, так же как вы держите там деньги для оплаты своих чеков, банк избавит вас от всех беспокойств по поводу их оплаты в случае, если вы или ваш бухгалтер пропустите их. При таких обстоятельствах ваша бумага никогда не будет опротестована.

Принимая вексель от клиента, не делайте его подлежащим оплате в вашем банке. Пусть трассант сделает его подлежащим оплате в своем собственном городе и в своем собственном банке. Требование об оплате должно быть предъявлено в точном месте, указанном в векселе. Поскольку каждый деловой человек внимателен к защите своего кредита в своем собственном городе и особенно в своем собственном банке, очевидно, что он будет наиболее усерден в обеспечении оплаты бумаги, подлежащей оплате в банке, с которым он ведет дела.

Векселя и акцептованные тратты должны быть отправлены за неделю или две до наступления срока их погашения в город, в котором они подлежат оплате. Если бумага, подлежащая оплате в Новом Орлеане, например, не находится в Новом Орлеане, когда наступает срок, надлежащее требование об оплате не может быть предъявлено, и трассанты или индоссанты могут быть освобождены от обязательств.

Абсолютно нет закона, требующего, чтобы банк отправлял вам уведомление о том, что он держит ваш вексель или тратту, акцептованную вами, на инкассо и срок оплаты которой наступает в будущем. Банки обычно отправляют такие уведомления, но это только вежливость. Это ваша обязанность — вести учет того, когда ваша бумага подлежит оплате, и иметь средства в месте платежа, когда наступает срок. Банки, которые делают это, очень внимательны к отправке этих уведомлений, но общественность должна рассматривать это как оказанную им услугу, а не как их законное право. Многие люди не знают или не ценят этот факт. Вы всегда должны указывать свой домашний адрес прямо под своей подписью на векселе, чтобы уведомление можно было адресовать правильно. Также при выписке тратты всегда указывайте имя лица или фирмы, на которую она выписана, в нижнем левом углу и неизменно указывайте домашний адрес.

XI ОТДЕЛ МЕСТНЫХ ИНКАССАЦИЙ

Банк имеет полное право отказаться принять и вернуть любые чеки, векселя, тратты и т. д., отправленные ему на инкассо. Но если он принимает их, он должен выполнять инструкции отправителя буквально и точно. Банк абсолютно не имеет права игнорировать эти инструкции, какими бы неприятными или нежелательными они ни казались плательщику по бумаге.

Многие люди считают всех сборщиков оскорбительными и нежеланными. Они хотят тратить свое время на оплату своих долгов. Пожалуйста, отметьте эту разницу между сборщиком счетов вашего бакалейщика или аптекаря и городским банком как сборщиком вашего векселя или тратты на вас. Ежемесячный сборщик должен сдать наличные за большинство счетов, данных ему, или потерять свою должность. Но банку действительно не имеет большого значения, откажетесь ли вы или оплатите вексель или тратту, которые прислал ему другой банк.

Когда инкассации отправляются в банк напрямую фирмами или банками в другом городе, которые не имеют с ним счета, инкассирующий банк получает небольшие сборы, но эти сборы очень незначительны.

Поэтому, оперативно оплачивая векселя и тратты, вы оказываете больше услуги себе, чем банку. Мудро защищать свой кредит в чужих банках, так же как и в своем собственном. Каждый банк получает много конфиденциальных запросов относительно финансового положения фирм и лиц в своем городе. Если он лично не знаком с должностным лицом, отвечающим за эту переписку, он неизменно спрашивает отдел инкассации о том, насколько оперативно указанные стороны оплачивают свои векселя и тратты. И даже если вы не являетесь клиентом, банк в вашем собственном городе предпочел бы дать вам хорошую финансовую репутацию, чем плохую.

Инкассирующий банк должен очень внимательно соблюдать инструкции отправителя, особенно относительно протеста или отказа от протеста. Также относительно телеграфирования платежа или неоплаты, и удерживать ли бумагу после наступления срока или нет. Ни в коем случае он не должен передавать какие-либо документы, приложенные к тратте, до тех пор, пока тратта не будет оплачена или акцептована; и в случае акцепта приложенные документы не должны передаваться, если отправитель не даст таких указаний.

Еще один момент, который вы должны иметь в виду. Банк должен не только уделять пристальное внимание инструкциям отправителя инкассации, но и следовать закону. В целях самозащиты банк должен быть в курсе законов, касающихся инкассаций, и любых изменений в этих законах.

Как было сказано, и это нельзя сказать слишком настойчиво, представляющий банк не имеет выбора и должен выполнять приказы в точности. Если он этого не сделает, он должен понести любой возникший убыток. Он является лишь агентом и не может учитывать пожелания плательщика.

Если банк принимает в оплату инкассо что-либо, кроме наличных денег, он делает это на свой страх и риск, а не на риск отправителя. Например, у банка есть тратта на Смита или он держит вексель Смита для инкассирования. Смит предлагает свой чек в качестве оплаты. Если чек оказывается «негодным», банк должен немедленно вернуть бумагу и любой документ, который мог быть к ней приложен; в противном случае отправитель может предъявить банку претензию на эту сумму. Поэтому, когда вы предлагаете свой чек банку в оплату инкассо, вы просите его взять на себя риск. Если вас в банке плохо знают, вполне разумно, что банк попросит вас сертифицировать чек. Не просите банк сертифицировать его, так как, как уже объяснялось в примечаниях о «сертифицированных чеках», банк тем самым освободит вас от обязательств и сможет удерживать только банк-плательщик. С таким же успехом вы могли бы попросить незнакомый банк обналичить ваш чек, как и предложить ему свой несертифицированный чек для инкассо с вас. Вы вряд ли стали бы обналичивать чек для незнакомца. Почему банк должен идти на такой же риск ради вас? И все же ничто, кажется, не вызывает у обычного человека большего гнева, чем просьба инкассового клерка сертифицировать чек.

Почти повсеместным правилом во всех ассоциациях клиринговых палат является то, что банки, являющиеся их членами, не должны инкассировать чеки друг друга до ежедневного часа собрания. Также существует общий обычай не инкассировать друг у друга чеки, которые были депонированы или приняты в оплату по бумагам со сроком погашения после этого часа. Следовательно, когда банк принимает несертифицированные чеки в оплату до клирингового часа, он до закрытия узнает, являются ли такие чеки действительными. Но если банк принимает несертифицированный чек в оплату после клирингового часа, он либо должен его сертифицировать, тем самым освободив векселедателя, либо должен держать его до следующего дня на свой страх и риск. Банки всегда уважают человека, который сертифицирует свой чек, если он предъявлен после клирингового часа.

По этим же причинам вы можете понять, почему банк не может принять чек на банк в другом городе в оплату инкассо. В этом случае прошло бы несколько дней, прежде чем банк узнал бы, является ли чек действительным или нет. Кроме того, банк лишился бы этой суммы денег на время, необходимое для инкассирования этого чека; ведь каждый банк обязан перечислить средства отправителю в тот же день, когда он ставит штамп «Оплачено» на инкассо и передает его плательщику.

Поэтому, когда банк уведомляет вас о том, что он держит ваш вексель или тратту, выставленную на вас, для инкассо, помните о четырех моментах. Первое: банк должен следовать инструкциям отправителя или владельца бумаги. Второе: он не может игнорировать закон. Третье: вы приносите больше пользы себе, чем банку, своевременно оплачивая свои бумаги. Четвертое: банк рискует каждый раз, когда принимает что-либо, кроме наличных денег, для инкассо.

Инкассирующий банк не может рассматривать инструкции никого, кроме банка или лиц, от которых он получает документ. Например, вы живете в Сент-Луисе и отправили свой вексель компании Brown & Co. в Бриджпорт, штат Коннектикут. Brown & Co. учитывают ваш вексель в своем банке или передают его в свой банк для инкассо. До наступления срока платежа Бриджпортский банк пересылает этот вексель в Филадельфийский банк, который, в свою очередь, пересылает его в банк Сент-Луиса. Банк Сент-Луиса должным образом уведомляет вас. По разным причинам вы можете не захотеть платить. В этом случае единственный способ отозвать этот вексель — это связаться с Brown & Co. Затем они должны запросить его отзыв через Бриджпортский банк, который, в свою очередь, дает указания Филадельфийскому банку. Затем этот банк дает указания банку Сент-Луиса вернуть вексель. Другими словами, все инструкции должны проходить по тем же каналам, по которым вексель был первоначально отправлен. Помните, что вы не являетесь владельцем этой бумаги, как и банк, который получает ее для инкассо.

Когда на лицевой стороне тратты есть слова «с учетом обмена», векселедатель просит плательщика оплатить не только сумму тратты, но и банковские расходы на инкассо. Если у представляющего банка нет инструкций взимать этот сбор или вернуть тратту, он может принять сумму тратты и вычесть свои расходы при переводе средств за инкассо. Поэтому не испытывайте негодования по отношению к банку, когда он просит вас оплатить расходы по инкассо. Многие люди так и делают. Но банк лишь следует инструкциям и ему все равно, кто — вы или ваш контрагент — оплатит расходы.

Поскольку человеческой природе свойственно возражать против выплаты денег, отдел местных инкассо получает больше жалоб и необоснованных требований, чем любой другой отдел банка. Можно было бы привести множество реальных случаев.

Закон гласит, что банки должны быть открыты в определенные часы каждого рабочего дня, не являющегося законным праздником. После закрытия предстоит выполнить огромный объем работы. Кассиры должны свести кассу; бухгалтеры должны вывести баланс по каждому счету в своих книгах; а каждый чек и тратта, депонированные или полученные по почте и подлежащие оплате в других городах, должны быть внесены в список и отправлены для инкассо. Ничто не может быть отложено без риска, независимо от того, насколько тяжелой была дневная работа. Правило в каждом банке — завершать всю работу в тот же день, когда она получена. Никакое ежедневное сведение кассы или книг не может быть начато до тех пор, пока не будет обналичен последний чек, не придет последний вкладчик и не рассчитается последний плательщик по инкассо. Например, оплата одной тратты или векселя после банковских часов требует удержания открытыми нескольких комплектов книг или стирания и изменения различных итогов бухгалтерами. Существует очень ошибочное, но популярное мнение, что банковские служащие практически заканчивают свои обязанности по окончании банковских часов. На самом деле обычные часы работы для сотрудников — с восьми до пяти, и нередко клерки и офицеры продолжают усердно работать спустя много часов после того, как закрылись коммерческие предприятия.

И все же многие люди считают банк очень неуслужливым, если он отказывается проводить операции после закрытия. Один неразумный человек настаивал, что у него есть время до заката, чтобы оплатить свой вексель в день его погашения. Когда инкассирующий банк сказал ему, что вексель будет опротестован, если его не оплатить до конца банковских часов, он стал очень грубым и хотел знать, кто дал этому банку право решать, как поздно он может платить. Его вежливо направили к законодателям, но это не уменьшило его негодования против банка.

Вышеизложенное является описанием реальных ежедневных событий и лишь справедливыми примерами несправедливости, с которой многие люди относятся к банкам. И это в основном результат незнания законов и обычаев, которым банки обязаны следовать.

XII КРЕДИТНЫЙ ОТДЕЛ

В качестве предисловия к замечаниям об этом отделе, следующее простое и краткое изложение взято с разрешения из той превосходной книги «Деньги и банковское дело» г-на Горация Уайта. (Книга II, Глава I, страница 235, издание 1895 года.)

«ФУНКЦИЯ БАНКА»

«Банк — это фабрика кредита и механизм обмена. Анализ механизма банковского дела г-на Г. Д. Маклеода по существу таков: у человека есть 5000 долларов собственных денег. Он открывает банк. Его соседи вносят ему 45 000 долларов. Эти деньги становятся абсолютной собственностью банкира. Вкладчики просто имеют право снять равную сумму в любое время, которое может быть обеспечено законом. Банкир владеет деньгами, а вкладчик имеет требование или право иска к нему на равную сумму. Но вкладчики не будут снимать деньги немедленно; если бы они намеревались это сделать, они бы вообще не вносили их. Банкир на опыте убеждается, что некоторые из его клиентов вносят столько же денег, сколько другие снимают, так что 50 000 долларов всегда в наличии. Он приходит к выводу, что если его собственные 5000 долларов в сочетании с его хорошей репутацией считаются общественностью гарантией на 45 000 долларов, то все 50 000 долларов послужат гарантией как минимум на 200 000 долларов. Когда он начинает, его балансовый отчет выглядит так:

LIABILITIES. ASSETS.

Deposits $45,000.00 Cash $50,000.00

«Теперь он начинает учитывать коммерческие бумаги своих клиентов сроком, скажем, на девяносто дней под 6%. Когда он учитывает переводной вексель на 1000 долларов, он вычитает проценты за девяносто дней (15 долларов) и зачисляет клиенту остаток (985 долларов) на свои книги. Эти 985 долларов называются депозитом, потому что клиент имеет право снять их своим чеком точно так же, как он мог бы снять равную сумму золота, депонированную им в том же банке. В глазах банкира, клиента и закона это депозит. В обычное время это похоже на любой другой депозит. То есть доля, остающаяся невостребованной в любое время, будет примерно такой же, как доля фактически депонированных денег. И все же это не что иное, как банковский кредит. Следовательно, слово «депозит», когда оно используется таким образом, является явным неправильным названием, поскольку по происхождению и общему пониманию депозит означает вещь, отложенную в сторону или переданную на хранение кому-то. Поэтому необходимо помнить, что банковские депозиты состоят из двух разных вещей, а именно: (1) денег, (2) банковских кредитов, и что последние могут быть в четыре или пять раз больше первых.

«Процесс продолжается до тех пор, пока у банкира не окажется в портфеле учтенных векселей на 200 000 долларов. Тогда его счета выглядят так —

LIABILITIES. ASSETS.

Deposits $ 242,000.00 Cash $ 50,000.00

Profit 3,000.00 Loans & Discounts 200,000.00

$ 245,000.00 $ 250,000.00

«Это изложение г-на Маклеода, и оно является правильным. Из этого следует, что банкир создал нечто, что служит средством обмена на сумму почти 200 000 долларов. Это нечто — кредит. Товары можно покупать и продавать с его помощью так же легко, как и за деньги, поскольку чеки, выписанные против этих депозитов, принимаются повсеместно. Все 200 000 долларов векселей учитываются не единовременно, а постепенно, так что некоторые из них всегда наступают по сроку и приносят деньги для покрытия чеков клиентов в бесконечной цепи депозитов и дисконтов. На практике установлено, что 200 000 долларов займов и дисконтов могут легко поддерживаться 50 000 долларов наличных. Так, займы всех национальных банков в Соединенных Штатах в октябре 1894 года составляли 2 000 000 000 долларов, а их наличные (включая серебряные сертификаты и серебряные доллары) составляли чуть меньше 400 000 000 долларов, или только одну пятую часть суммы займов. Остальные четыре пятых были кредитом, причем вполне надежным кредитом, ибо он прошел через одну из самых суровых паник в нашей истории».